Тема 11. Банки: возникновение и развитие

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые допол­нительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависи­мости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют - государственные, акцио­нерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государст­венная форма собственности чаше всего относится к централь­ным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государ­ства в капитале центрального банка Японии составляет 50 %, ос­тальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47 % капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам): в Австрии - 50 % капитала ^Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой по­ловиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего явля­ются частными (по международной терминологии понятие част­ного банка относится не только и даже не столько к банкам, при­надлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и коопе­ративным банкам). В централизованной системе хозяйства ком­мерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностран­ных банков не ограничивается. В России, Канаде и других стра­нах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15 %.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответствен­ности. По экспертным оценкам, к концу 1995 г. в России в режи­ме закрытых форм работало примерно 60 % коммерческих бан­ков. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их класси­ческой операцией выступает выпуск наличных денег в обраще­ние. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбереже­ний населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательст­вом. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универ­сальные и специализированные. Универсальные банки могут вы­полнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов не­зависимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков на­ходятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на опреде­ленных видах операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся па региональные, меж­региональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объ­единения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберега­тельные кассы, кредитная кооперация и др.