4.3. Повышение роли кредита в развитии страны

Как мы выяснили, кредит является одним из важнейших эконо- мических изобретений человечества. И не остается неизмен- ным, развивается и совершенствуется вместе с развитием эконо- мики, техники и информационных технологий.

Вместе с тем созидательная сила кредита, как и любой другой экономической категории (денег, цены, прибыли и т.п.), функцио- нирует не автоматически. Каждая из названных категорий может проявить свои позитивные качества только при умелом использу- овании их людьми.

В противном случае при неумении или нежелании рациональ- но использовать эти инструменты управления экономикой или и случае вмешательства в развитие экономики каких-то мощных внешних сил эти инструменты могут оказывать негативное воз- действие на развитие экономики. История знает немало и таких примеров.

Вспомним, что в конце ХХ столетия Россия пере- живала глубокий экономический, социальный и политический кризис, который не мог не затронуть кредитно-денежную и бан- ковскую сферу. В условиях гиперинфляции, всеобщих неплатежей и недоверия, обвала производства и бюджетного дефицита кредит не мог проявить своих созидательных качеств. Причинами этого были:

В конце ХХ столетия Россия пере- живала глубокий экономический, социальный и политический кризис, который не мог не затронуть кредитно-денежную и бан- ковскую сферу. В условиях гиперинфляции, всеобщих неплатежей и недоверия, обвала производства и бюджетного дефицита кре

• четырехкратное сокращение объемов кредитования по сравнению с дореформенным уровнем;

• низкая кредитоемкость экономики, т.е.

• чрезвычайно высокие ставки кредитования. Ставка рефи- нансирования ЦБ РФ хотя и снизилась за 1993 — 1997 гг. с 210 до 21%, но затем к началу 1998 г. снова поднялась до 80% и только в 2004 г. была постепенно снижена до 14%, а в июне 2007 г. до 10%. Однако она не может быть реаль- ным ориентиром кредитных ставок, поскольку годовая ин- фляция составляла в 2007 г. 11,9%;

• в связи с высоким уровнем инфляции банки не были за- интересованы кредитовать производственный сектор.

Основная масса их ликвидных ресурсов вкладывалась в сферу обращения и особенно в спекулятивные операции с иностранной валютой и государственными ценными бу- магами, прибыль от которых в десятки раз превышала среднюю прибыль в промышленности;

• даже из тех скромных кредитов, которые приходились на сферу производства, львиную долю составляли сверхкрат- косрочные кредиты. На долю краткосрочных кредитов (до одного года приходилось 95 — 96%, на долю свыше года — 4 — 5%) всех выданных кредитов;

• кредитные связи банков с предприятиями были не только очень слабыми, но и нерегулярными. Предприятия не могли брать кредиты под столь высокие проценты и совсем слабой была связь банков с населением как по ли- нии привлечения сбережений во вклады, так и особенно по линии кредитования населения.

Многие банковские и финансовые организации занимались строительством финансовых пирамид, а попросту говоря, надува- тельством населения.

Этот «пир во время чумы» привел к финансовому краху в ав- густе 1998 г., четырехкратной девальвации рубля, новому росту потребительских цен только в 1998 г. на 84% и разорению многих известных уже российских банков.

Начиная с 1999 г. и особенно с 2000 г. Россия вступила в поло- су послекризисного восстановления, полосу оздоровления и банковской системы. На начало 2000 г. ссудная задолженность нефи- нансового сектора составляла чуть больше 500 млрд.

Особенно быстро в последние годы росло кредитование насе- ления. В 2004 г. его объемы выросли на 106%, в 2006 г. — на 91%, и 2006 г. — на 75%. За пять лет, с 2001 г. по 2007 г., объем потреби- тельских кредитов вырос в 46 раз — с 45 млрд руб. до 2065 млрд руб.

Кредитование промышленных предприятий в 2005 г. увеличи- лось на 28,9%, в 2006 г. — на 37%, достигнув 5,7 трлн. руб. Доля кре- дитов на срок свыше 3 лет достигла 9,3%(5).

Успехи в повышении роли кредита в развитии российской эко- номики за 2000 — 2007 гг. бесспорны. Однако банковская система страны пока еще далеко не удовлетворяет потребности националь- ной экономики в денежных ресурсах. Почти половину кредитных ресурсов российские корпорации привлекают из-за границы, в том числе по состоянию на 2007 г. предприятия нефтегазового секто- ра — 205,6 млрд. дол. и банки 146,8 млрд. дол. Поэтому программой банкизции России «Национальная бан- ковская система России 2010 — 2020», принятой ХУ11 съездом АРБ и уточненнойХУ111 съездом АРБ 6 апреля 2007 г., предусмотрено кардинальное повышение роли банковской системы в развитии отечественной экономики. В частности, прогнозируемый ВВП дол- жен составить 38 915 млрд руб. в 2010 г. и 98 063 млрд руб. в 2020 г. против 21 665 млрд руб. в 2005 г. Необходимый рост кредитования Экономики должен составить 10 200 млрд руб. в 2008 г., 16 400 млрд руб. в 2010 г., 32600 млрд руб. в 2015 г. и 56200 млрд руб. в 2020 г.(6)

«Несмотря на такие высокие прогнозы темпов роста активов и капитала, — говорится в Программе АРБ, — расчеты показыва- ют, что есть реальная возможность их достижения».