5.4. Системы электронных платежей
Платежные подсистемы - действительно самый сложный компонент Internet-коммерции как с технической, так и с правовой точки зрения. Необходимо понимать, что в любом случае потенциальный покупатель должен иметь счет в банке, на этом счету должны быть деньги, а система
онлайновых платежей, в которой участвует банк, должна быть максимально безопасной, независимо от того, каким образом клиент будет рассчитываться за покупки -- кредитной карточкой, с помощью управления счетом через Internet или с мобильного телефона по WAP- протоколу.
Сами технологии уже сейчас реально доступны в Украине, но проблема в том, что граждане нашей страны в основном не имеют счетов в банках, а предпочитают наличные.Так или иначе, Украине не миновать внедрения системы массовых электронных платежей, которая когда-нибудь охватит большую часть населения. Однако и сейчас держателей кредитных карточек, что потенциально могут использоваться для Internet-платежей, уже немало (по оценкам НБУ, сегодня в Украине находится в обращении порядка 1,3 млн. платежных карточек разных систем и типов), есть реальные предпосылки роста этого рынка. В настоящее время в стране существует и развивается отечественная платежная система, начал внедрение национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) Национальный банк Украины, готов и обсуждается проект закона "Про перевод денег". Но прежде чем более подробно познакомиться с ситуацией вокруг онлайновых расчетов в Uanet, дадим некоторые важные определения.
Системы онлайновых платежей делятся на кредитные, дебетовые и системы, работающие с цифровыми наличными.
Кредитные - это аналог обычных систем с платежами, осуществляемыми с помощью кредитных карточек, только с использованием Internet для передачи данных и с рядом услуг для обеспечения безопасности -- цифровая подпись, шифрование данных и т. д. К числу подобных систем относятся CyberCash, Open Market, First Virtual, все системы, совместимые с протоколом SET (Secure Electronic Transaction) -- стандартом, позволяющим производить безопасные транзакции с кредитными картами в Сети.
SET поддержан фактически всеми главными участниками рынка электронной коммерции, включая Microsoft, Netscape, Visa и Maste^ard. Используя цифровые подписи, SET дает возможность продавцам проверить, что покупатели -- те, за кого они себя выдают, а также защищает последних, обеспечивая механизм передачи номера кредитной карточки непосредственно запрашивающей стороне для проверки и составления счетов без показа номера карточки продавцу.Дебетовые системы существуют в виде электронных эквивалентов бумажных чеков, например NetCheque, NetChex. В системе NetCheque при открытии счета выпускается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи, подтверждающий, что чек исходит действительно от владельца счета. Прежде чем чек будет оплачен, он должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.
Цифровые (электронные, виртуальные) наличные, по сути, также относятся к дебетовым финансовым средствам. Существует два типа
цифровых наличных -- хранящиеся на смарт-картах (Mondex) или на жестком диске компьютера (например, Digicash, Netcash, CyberCoin, а также российская PayCash). Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам, поскольку в них средством расчета являются электронные купюры, однако они, в отличие от реальных, эмитируются (выпускаются) не банком, а самим покупателем. Банк же обязательно подписывает эти купюры своей электронной подписью. Как и последовательные номера на реальных долларах, номера цифровых денег уникальны.
Internet-платеж обязательно проходит через банковскую систему и попадает к Internet-торговцу через финансового посредника. Защищенность платежной системы в целом, меры безопасности и принципы, соблюдаемые каждым Internet-магазином, определяют степень риска, которому подвергаются клиент и торговец при проведении платежа через Internet.
В Украине действует пока только одна аналогичная разработка -"Система Интернет-коммерции" (СИК, http://www.int-commerce.com/) компании INT.
На основе этой технологии работает несколько сайтов, рассчитанных на осуществление продаж через Internet, в основном, украинским потребителям.
В первую очередь это электронные магазины http://www.bambook.com/ и http://www.dukatshop.com/, принимающие оплату в режиме on-line с платежных карточек клиентов с применением системы криптографической защиты информации. СИК поддерживается пока только банком "Аваль" и предоставляет возможность проведения электронных платежей с использованием пластиковых карточек разнообразных систем.Система безопасности платежей по карточкам в СИК объединяет в себе организационные и аппаратно-программные средства криптографической защиты информации. Среди организационных -обязательная централизованная регистрация клиентов--владельцев карточек и торговцев, принимающих платежи по карточкам VISA, MasterCard, Cirrus/Maestro в СИК. Регистрация и выдача цифрового сертификата на карточку производится банком-эмитентом. После оформления заказа и команды клиента "оплатить" деньги плательщика только блокируются при успешном прохождении авторизации, а снимаются с его счета лишь после получения им заказа.
При регистрации владелец платежной карточки получает в банке дискету или, по желанию, чип-карту. На дискете находится цифровой сертификат - программный компонент для шифрования сообщений и наложения/проверки электронной подписи.