ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы диссертационного исследования. В настоящее время проблема обеспечения прав и законных интересов сторон потребительского кредитования занимает особое место не только в сфере экономики, банковской деятельности, но и в отечественной науке и практике гражданского права.

Дефекты отечественной теории и практики кредитного договора потребительского кредитования нарушают основные принципы конституционного и гражданского права, негативно сказываются на правах и законных интересах заемщиков, порождают отрицательные явления в экономике связанные с повышенными рисками и угрозами деятельности кредитных организаций. Нарушение договорных обязательств со стороны должников во многом является не только следствием их экономического

состояния, но и имеющимися недостатками в теоретическом и практическом решении задач потребительского кредитования, результатом некачественной преддоговорной, затем договорной работы кредиторов с кредитуемыми.

Отмечаемые юристами дисбалансы в правах контрагентов договора потребительского кредитования, во многом связан с допускаемым неравенством сторон потребительского кредита. Принцип равенства сторон гражданских правоотношений, как базовый принцип гражданского права, сталкиваясь с экономическим неравенством недостаточно обеспечен юридическими мерами, являющимися преградой юридического неравенства. Кредитные организации, более обеспеченные в правовом плане,

противостоят гражданам, зачастую смутно осознающим юридические последствия заключаемого ими договора потребительского кредитования.

Недостаточность комплексных исследований обозначенной темы в сочетании с многочисленными проблемами в правоприменительной практике, приводит к закономерному выводу о необходимости комплексного исследования сферы потребительского кредитования и, в частности, договора потребительского кредита как важнейшего регулятора данных общественных отношений, выработке предложений по совершенствованию действующего законодательства, с целью обеспечения режима договорной дисциплины и наделения сторон договора реальными правовыми гарантиями соблюдения их прав и законных интересов.

Успешное решение поставленных в работе задач позволит обеспечить баланс интересов сторон договора, поступательное развитие отечественной экономики, значительно разгрузить судебную систему от споров, вытекающих из кредитных договоров, снизить нагрузку на государственные органы, осуществляющие принудительное взыскание просроченной задолженности, а также снять социальную напряженность в обществе, еще на один шаг, приблизившись к высоким идеалам социального правового государства.

Данные реалии придают рассматриваемой проблеме особую актуальность, а также подчеркивают своевременность проведенного диссертационного исследования и его высокое практическое значение.

Степень разработанности темы диссертационного исследования. В отечественной науке неоднократно предпринимались попытки решения актуальных вопросов, связанных с кредитными отношениями. Обозначенные

проблемы рассматривались не только учеными-цивилистами, но и, в известной мере, представителями иных юридических направлений, экономистами, социологами. Большинство авторов, как правило, в своем научном поиске (специально или неосознанно) занимало позицию только одной, конкретно определенной стороны рассматриваемых правоотношений, что, на наш взгляд, в определенной степени затрудняло объективное и непредвзятое рассмотрение актуальных вопросов темы.

Вопросы потребительского кредитования неоднократно освещались в научной литературе. В диссертационных работах, как правило, затрагивались отдельные аспекты темы: правовое регулирование потребительского кредитования (Алексеев А.А., Гончаренко Е.А., Демченко С.С., Сарнаков И.В., Сахарова Ю.В.), правовое положение заемщиков (Федулина Е.В., Швачко Н.А.), защита прав потребителей банковских услуг (Никифорова А.Е., Румянцев С.А.), вопросы стоимости потребительского кредита (Иванов О.М.).

Вместе с тем, комплексные исследования проблем договора потребительского кредита, в контексте обеспечения прав и законных интересов его участников, в науке отсутствуют. В данной ситуации вне рамок системного научного анализа остаются не только вопросы договорной дисциплины в отношениях по потребительскому кредитованию, но и обеспечения добросовестного, ответственного, социально безопасного кредитования на рынке финансовых услуг.

Объект исследования. Объектом диссертационного исследования являются общественные отношения, вытекающие из договора потребительского кредита.

Предмет исследования. Предметом диссертационного исследования выступают нормы российского законодательства, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, научно-теоретические и

практические работы, а также данные судебной практики по теме исследуемой проблемы.

Цель исследования - комплексное изучение и обоснование совершенствования обеспечения прав и законных интересов сторон в договоре потребительского кредитования.

Задачи исследования вытекают из его целей и включают поэтапное решение следующих задач:

раскрыть правовую природу договора потребительского кредитования как самостоятельной договорной единицы;

- выявить условия обеспечения баланса интересов участников исследуемых правоотношений и недопустимости включения в договоры потребительского кредитования несправедливых условий;

- определить направления совершенствования правового режима договора потребительского кредита как ключевого элемента обеспечения социальной безопасности с учетом интересов слабой стороны договора;

- раскрыть условия обеспечения кредитора достоверной информацией о заемщике для принятия ответственного решения о кредитовании с уважением права заемщика на неприкосновенность его частной жизни;

- выявить факторы, влияющие на договорную дисциплину заемщика и разработать действенные способы ее укрепления;

- раскрыть актуальные проблемы уступки кредитной организацией права требования по договору потребительского кредита и обеспечения возврата просроченной задолженности;

- предложить и обосновать возможные механизмы урегулирования просроченной задолженности с восстановлением платежеспособности заемщика и соблюдением законных интересов кредитора;

- определить направления дальнейшей разработки законодательства в целях совершенствования построения в Российской Федерации комплексного института потребительского кредитования.

Научная новизна исследования.

В диссертации дается характеристика договора потребительского кредита, рассматриваются особенности его правового режима и место в российской правовой системе. На монографическом уровне проводится исследование условий договора потребительского кредита и их классификация, раскрывается содержание категории добросовестного, ответственного, социально безопасного кредитования.

В ходе комплексного анализа законодательства и практики его применения установлены неточности, неполнота правового регулирования договора потребительского кредитования, определены меры по их устранению.

Разработан механизм обеспечения прав кредитной организации и заемщика-потребителя, основанный на балансе интересов сторон и учете потребностей современного гражданского оборота, сформулированы конкретные предложения по изменению и дополнению в законодательство Российской Федерации.

Теоретическая значимость исследования. Теоретическая значимость работы состоит в обосновании и формулировании положений, способствующих развитию теории договорного права. Полученные в ходе исследования выводы и результаты целесообразно использовать при подготовке и преподавании курсов «Гражданское право», «Договорное право», «Банковское право», «Правовые основы потребительского кредитования» и др.

Выводы и результаты исследования могут быть использованы в качестве теоретическо-методологической основы дальнейших научных

поисков решения проблемы совершенствования потребительских отношений в сфере финансовых услуг.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость работы заключается в возможности использования ее результатов в преподавательской деятельности. В частности, при подготовке и чтении лекций, проведении практических и семинарских занятий по курсу «Гражданское право», «Договорное право» и др.

В частности, в диссертации предложено законодательно закрепить, специальные принципы потребительского кредитования (принцип доступности информации о кредитном продукте, принцип справедливости условий договора потребительского кредитования, принцип ответственного принятия решения о кредитовании), а также пределы и ограничения прав субъектов потребительского кредитования (обязательных, альтернативных и факультативных), которые позволят не только осуществлять единообразное применение норм действующего законодательства, но и обеспечат поступательное развитие всей отрасли, выступая в качестве фундамента для построения в Российской Федерации комплексного института потребительского кредитования.

Методология и методы исследования. Методологическую основу исследования составляют научные идеи, теории и принципы юридической науки, общенаучные и частнонаучные методы научного познания. В процессе написания работы применялись такие общенаучные методы, как:

формально-логический, логико-лингвистический, метод анализа и синтеза, системный подход, структурно-функциональный анализ. Из числа частнонаучных юридических методов использовались сравнительно­правовой и формально-юридический методы.

Эмпирическая основа исследования. Эмпирическую основу исследования составили нормы российского гражданского законодательства, положения иных нормативных правовых актов, отечественная и зарубежная практика потребительского кредитования, материалы судебных решений.

Теоретическая основа исследования. Теоретическую основу исследования составили работы исследователей: С.С.

Ф.С. Хейфенца, З.И. Цибуленко, Г.Ф. Шершневича, В.П. Шахматова, А.М. Эрделевского, В.Ф. Яковлева и других авторов.

Следует отметить, что большинство имеющихся разработок в области потребительского кредитования сделано до внесения существенных изменений в действующее гражданское законодательство, в частности до вступления в силу Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Работы перечисленных ученых составили теоретическую основу диссертационного исследования.

Нормативная база. Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ О потребительском кредите, иные федеральные

законы, содержащие нормы, регулирующие отношения, связанные с защитой прав сторон по договорам потребительского кредита.

Кроме того, в работе активно использованы постановления и определения Пленума Высшего Арбитражного суда РФ, Пленума Верховного суда РФ, Конституционного суда РФ содержащие официальное толкование исследуемых норм и др.

На основе проведенного исследования автором сформулированы следующие положения, выносимые на защиту:

1. Унифицированное правовое регулирование отношений по потребительскому кредитованию позволяет утверждать об объективном существовании в российском праве универсальной модели договора потребительского кредита (что подтверждается единой правовой природой и единым правовым регулированием), основанной на признании заемщика слабой стороной кредитного правоотношения и необходимости, в силу этого, наделения последнего дополнительными гарантиями, уравновешивающими правовое положение сторон.

2. В диссертации сделан вывод, что общие условия договора потребительского кредитования (справочные, реквизитные сведения о кредиторе (местонахождение, контакты, сведения о лицензии); обязательные требования к потенциальному заемщику (гражданство, минимальный уровень дохода, возраст, и форма его заявления); общие положения о программах потребительского кредитования (виды потребительского кредита, суммы и сроки возврата, валюта, процентные ставки); ответственность заемщика и порядок урегулирования споров (размеры неустоек, санкций, сведения о потенциальных рисках); стандартные формы в которых определены общие условия договора потребительского кредита, правила кредитования) следует рассматривать в качестве базисных характеристик института потребительского кредитования, правовая природа которых идентична конструкции стандартных условий договора. Единство

общих условий договора потребительского кредитования обеспечит рационализацию договорного процесса и минимизирует возможные споры кредитных организаций с гражданами по данному предмету.

3. Доказано, что признавая заемщика в договоре потребительского кредита слабой стороной и учитывая специфику отношений, возникающих между ним и кредитной организацией, достижение баланса интересов субъектов кредитования возможно только при использовании «нессиметричного» подхода к рассматриваемым общественным отношениям, основанного преимущественно на императивном методе правового регулирования и на основе комплексных гарантий добросовестности кредитования, расширения перечня условий, закрепленных в качестве обязательных.

4. Аргументировано, что оценка платежеспособности заемщика должна подчиняться единым стандартам, разработанным на основе принципов разумности и справедливости, с обязательным учетом текущей кредитной нагрузки заемщика и иных экономически обоснованных его характеристиках, которые в совокупности с ограниченным перечнем требуемых документов (идентифицирующие сведения о гражданине, данные об испрашиваемом кредитном продукте с надлежаще оформленным согласием на обработку персональных данных и запросом сведений в бюро кредитных историй, документы подтверждающие платежеспособность заемщика) исключат дискриминацию отдельных категорий граждан при принятии решения о предоставлении последним кредитного продукта.

5. Обосновано, что эффективное функционирование режима договорной дисциплины заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию должно обеспечивается применением принудительно-обеспечительных мер (применение неустойки, поручительство, залог, страхование) в сочетании со средствами правового стимулирования должника (снижение процентной

ставки в случае добросовестного исполнения обязательств, скидки, отмена комиссий и др.).

6. Доказана необходимость ограничения возможностей уступки кредитной организацией права требования по договору потребительского кредита определенными рамками, связанными с длительностью допущенной заемщиком просрочки, при этом процедуры по возврату просроченной задолженности должны быть основаны на принципах разумности, добросовестности и уважения личности.

7. В диссертации рассматривается введение в режим гражданско- правового договора потребительского кредита требования обязательного досудебного (внесудебного) урегулирования просроченной задолженности (реструктуризации) нацеленного на стимулирование добросовестного, ответственного поведение сторон, снижения нагрузки на органы принудительного взыскания, коллекторские агентства, судебную систему. Выбор способа реструктуризации (новация, изменение условий договора, делегация) должен учитывать мнение кредитной организации и финансовые возможности должника. Считаем, что мероприятия по оптимизации просроченной задолженности должны быть основаны на принципе добровольности со стороны должника и обязательности для кредитной организации в случае заявления заемщиком данных требований, основанных на уважительных, юридически значимых обстоятельствах просрочки.

Степень достоверности и апробация результатов исследования. Степень достоверности результатов исследования обеспечивается использованием получивших признания правовых теорий, глубиной изучения и анализа гражданско-правовых норм российского и зарубежного права в области потребительского кредитования. Содержащиеся в диссертации выводы и предложения, их достоверность: обсуждены и подтверждены на заседании кафедры правового обеспечения рыночной экономики Федерального государственного бюджетного образовательного

учреждения высшего образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации»; изложены автором на научно-практических конференциях аспирантов и соискателей, Международной научно-практической конференции с элементами научных школ: «Фундаментальные науки и пути становления и развития новой экономики России» и др.; получили применение в учебном процессе, нашли отражения в научных публикациях автора.

Структура работы. Структура работы обусловлена целями и задачами диссертационного исследования. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения и списка использованной литературы.