Возвратность кредита
Возвратность кредита - как бы воз-вратность в квадрате. Первоначально ссуженная стоимость возвращается, совершая круго-вращение в хозяйстве заемщика, высвободившиеся в результате такого круговращения сред-ства заемщик передает затем своему кредитору.
Подобное движение ссуженной стоимости существенно отличает кредит от других экономических категорий. Оно имеет принципиаль-ное значение для практики: банки, аккумулирующие временно свободные ресурсы, не могут распоряжаться ими как своими капиталами. Собственником денежных средств, которые раз-мещает банк на кредитной основе, остаются другие юридические и физические лица. Поэто-му каждое решение о выдаче кредита должно соотноситься с тем, может ли банк получить обратно денежные средства, которые он разместил в виде кредита. Возвратность - объектив-ное свойство. Это означает, что общество не может ее отменить, не изменив суть сделки. Лишь на базе объективных качеств кредитной сделки можно эффективно управлять кредит-ными потоками. Банк не имеет права размещать аккумулированные ресурсы на безвозврат-ной основе, так как он должен возвратить их истинным владельцам.Возвратность, свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующем догово-ре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксирует соглашение сто-рон, юридически закрепляет необходимость возвращения временно позаимствованной стои-мости.
На этом анализ основы кредита можно было и завершить, если бы не одна нема-ловажная проблема. Дело в том, что у кредита есть и социально-экономическая сторона.
Как отмечалось ранее, кредит является порождением общественных потребностей. В этом смысле социально-экономическая основа кредита заложена в его общественном харак-тере. Вне зависимости от типа общественно-экономических формаций кредит служит их це-лям. Кредит способствует реализации только таких общественных целей, при которых:
• обеспечивается возвращение ссужаемой стоимости;
• интересы кредитора и за-емщика совпадают;
• не допускается превалирование интересов одной из сторон кре-дитных отношений.
Экономическая и социально-экономическая стороны основы кре-дита тесно взаимосвязаны друг с другом. Из истории кредита можно привести многочислен-ные примеры, когда акценты на потребности заемщика в ущерб интересам кредитора в конечном итоге приводили к задержке и даже потере возврата ссуд. Стремление кредитора заработать на заемщике, поглотить не только прибавочный, но и необходимый продукт (на-пример, при ростовщическом кредите) приводило к разрушению экономики, фактическому свертыванию данной формы кредитных отношений.
В результате анализа основы кре-дита его сущность можно определить как движение стоимости на началах возвратности в интересах реализации общественных потребностей.
Данная характеристика кредита не исключает других определений его сущности. Сущность как выражение специфического имеет немало разнообразных оттенков. Уместить их в одном определении представляется затруднительным. В связи с этим определений сущности кредита может быть несколько, и каждое из них может выражать то или иное его качество, ту или иную деталь, характерную для его структуры, состава участников, стадий движения и основы кредита. Так, можно предположить, что кредит - это:
• взаимоотношения между кредитором и заемщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платежных средств на началах возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
• предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.
Преимущество этих и других определений состоит в том, что каждое из них охватывает ту или иную сторону сущности кредита. Недостаток их заключается в том, что каждое из них в известной степени является ограниченным, не выражает всей сущности, не сможет поэтому претендовать на исчерпывающую характеристику. Было бы спорным при этом, если бы акцент делался на одном из них, в ущерб другим глубинным качествам кредитных отношений.
Неверными выглядят и попытки выразить суть кредитных отношений через вскрытие их внешних качеств. В связи с этим вызывают возражения такие трактовки кредита, как: 1) денежные отношения; 2) формы распоряжения средствами; 3) аккумуляция и перераспределение временно свободных денежных средств.