8.1. Роль кредита
Экономические категории характеризуются конкретным проявлением их функций в данных социально-экономических условиях. Роль кредита выражает результат функционирования кредитных отношений и определяется их сущностью, т.е.
имеет объективную природу. Однако конкретная экономическая среда значительно воздействует на степень и характер реализации объективной роли кредита, на результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Большое значение, например, имеют практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений.В условиях планово-директивного управления экономикой кредит, который по объективным свойствам является фактором интенсификации производства, зачастую использовался как рычаг экстенсивного развития экономики. Это проявлялось, в частности, в автоматическом характере кредитования, в ходе которого кредиты представлялись без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без обеспечения товарно-материальными ценностями. Кредитное перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как производилось без учета кредитоспособности хозяйствующих субъектов и поэтому использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий. Не всегда соблюдался принцип возвратности кредита. Такая практика кредитования, не учитывающая в должной мере или даже противоречащая внутренним свойствам кредита, препятствовала реализации его роли в развитии и повышении эффективности экономики.
Рассматривая результаты функционирования кредита в современных условиях, прежде всего необходимо отметить его регулирующую роль, степень и характер воздействия которой на экономические процессы во многом определяется способом производства.
По мере перехода к рынку, широкого внедрения экономических методов управления, повышения роли стоимостных категорий в управлении экономикой регулирующая роль кредита возрастает. В развитом рыночном хозяйстве кредит является инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита многообразны. Оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную кредитную политику) и микроуровне (через хозрасчетные отношения и отношения коммерческого расчета).Необходимо учитывать, что регулирующая роль кредита проявляется не только на стадии распределения, но и охватывает весь воспроизводственный процесс. Являясь распределительной категорией, кредит не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на производственный процесс. В то же время кредит обеспечивает процесс смены стоимостных форм фондов предприятий, обслуживает процесс расширенного воспроизводства и тем самым выступает как фактор его непрерывности. Активное влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов, а также за счет его стимулирующих свойств, обусловливающих рациональное использование ссуженных средств.
Кредит объективно служит необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, т.е. использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в деятельности предприятий. Благодаря кредитным отношениям отпадает необходимость обязательного накопления собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья и материалов. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения. Его воздействие на ускорение процесса воспроизводства реализуется за счет сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта, что в конечном счете увеличивает скорость оборота фондов.
Это достигается путем вовлечения в оборот временно свободных ресурсов, особенно за счет предоставления платежных кредитов и коммерческого кредита, которые прямо способствуют ускорению реализации товаров.Кроме того, как фактор ускорения воспроизводственного процесса кредит служит и в силу стимулирующих свойств: необходимость возврата взятых в ссуду средств вынуждает заемщика принимать меры к повышению эффективности общественного производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса.
Степень воздействия кредита на скорость оборота фондов более заметна в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.
В силу своей сущности кредит тесно взаимодействует со сбалансированностью экономики, являющейся важнейшим условием эффективности общественного производства. Нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств.
В рыночной экономике роль кредита проявляется в регулировании или поддержании пропорций общественного производства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей. Она охватывает, наряду с финансовой формой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами. Таким образом, кредит в определенной мере влияет на формирование структуры общественного производства, на важнейшие пропорции общественного хозяйства: соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления. Способствуя выравниванию нормы прибыли в различных отраслях, кредит влияет на отраслевую структуру общественного хозяйства, так как временно свободные ресурсы перераспределяются в отрасли, где обеспечивается получение большей прибыли.
В настоящее время данная роль кредита реализуется далеко не полностью.
Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных принципов в экономике страны. В частности, полностью не сформировался рынок ссудных капиталов, не создана кредитная система, адекватная рыночным отношениям, не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики и банковской системы, деятельность коммерческих банков по кредитованию общественного хозяйства еще не соответствует рыночным принципам.Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также вследствие кризиса производства и развития инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности.
В то же время на современном этапе кредит является одним из факторов развития рыночных отношений. В результате акционирования государственных предприятий и банков кредит способствует децентрализации экономики и развитию рыночных отношений.
Взаимодействие кредита со сбалансированностью экономики проявляется в его прямом влиянии и на товарно-денежную сбалансированность. С одной стороны, использование кредита в общественном хозяйстве с соблюдением всех принципов кредитования способствует увеличению производства товаров. Весьма важно, что в конкурентных условиях и при коммерческой направленности деятельности банков ссуды выдаются предприятиям, у которых производство организовано более эффективно и чьи товары пользуются спросом. Тем самым кредит стимулирует расширение производства товаров, в которых нуждается общество, т.е. способствует расширению емкости рынка с позиции предложения.
С другой стороны, кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего – внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборотов денежных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса.
Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обусловлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация данной роли кредита осуществляется посредством централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов и учетной ставки.Необходимо учитывать, что кредитная и денежная сферы характеризуются единством, вследствие чего денежные отношения в свою очередь существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно осложняется в случае замедления денежного оборота или его расстройства, вызванного инфляцией. Так, замедление движения денег вследствие, например, взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска не вернуть их обратно. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет резкого снижения удельного веса долгосрочных кредитов, что оказывает негативное воздействие на воспроизводственную структуру.
Важную роль кредит призван играть в обеспечении научно-технического прогресса. Его влияние на повышение технического и технологического уровней воспроизводственного процесса осуществляется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства и стимулирование увеличения выпуска продукции. Вместе с тем кредит выступает фактором, обеспечивающим научно-технический прогресс, так как он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность кредитных рычагов развития научно-технического прогресса определяется проводимой кредитной политикой.
Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов. В условиях инфляции возможности кредита по стимулированию научно-технического прогресса резко уменьшаются, так как сужаются границы внедрения новой техники из-за ее постоянного значительного удорожания и возможные сроки предоставления кредита гораздо меньше периода окупаемости затрат.Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах всего общества, удешевляет всю систему денежного обращения. Реализуется данная роль кредита прежде всего в процессе выполнения им функции замещения наличных денег кредитными операциями. Развитие безналичных расчетов позволяет сокращать налично-денежный оборот, заменяя денежные знаки кредитными орудиями обращения, обслуживающими безналичный оборот. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету и хранению денежных знаков.
Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворить потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе. Кроме того, кредит ускоряет отдельные фазы обращения и, соответственно, воспроизводственный процесс в целом, что влияет на снижение издержек. Наконец, использование кредита сокращает издержки обращения предприятий за счет уменьшения их резервных фондов в денежной форме. С помощью кредита достигается наиболее рациональная структура источников оборотных средств, способствующая повышению эффективности производства.
Велика роль кредита в социальной сфере, социальный потенциал которого раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути, все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и соответственно более полно удовлетворяются потребности общества, возрастает жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и доходов трудящихся.
Кредит способствует улучшению потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области велика роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания и на льготное кредитование сельского хозяйства. Очень большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.
В условиях развития процесса интеграции экономики страны в мировую экономическую систему возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда.