7.5. Границы кредита
Экономические границы – предел распространения тех или иных видов экономических отношений. Как любое экономическое явление кредит имеет границы, в которых реализуется его сущность.
Экономические границы кредита - предел отношений по поводу возвратного движения стоимости. Экономическими границами распространения кредитных отношений являются границы, в которых их существование объективно необходимо и они сохраняют свои особые черты. Развитие кредитных отношений сверх экономически обоснованного предела неизбежно приводят к искажению сущности кредита.
Теоретическая разработка проблемы экономических границ кредита имеет очень важное практическое значение, так как определяет методологические подходы организации обоснованного кредитно-денежного регулирования экономики. Изменение границ кредита влияет на объем денежной массы и, следовательно, на устойчивость денежного оборота.
Кредит функционирует в тесном переплетении и взаимодействии со множеством экономических процессов и явлений. Для того чтобы обособить кредитные отношения, определить их границы, необходимо отделить их от других экономических отношений в пространстве и во времени, исходя из специфики их сущности.
Как материальный процесс, кредит имеет пространственную, временную и качественную определенность. Это означает, что кредитные отношения занимают строго определенное положение в пространстве (кредитные потоки обособлены от других стоимостных потоков), кредит конечен во времени и обладает совокупностью специфических, присущих только ему свойств.
Выделение понятия «граница» не сводится только к обособлению одного экономического явления от другого. Граница одновременно является основой взаимосвязи экономических категорий, той чертой соприкосновения, через которую реализуется их взаимное влияние друг на друга.
На макроэкономическом уровне выделяют несколько видов границ кредита, обусловленных сложностью кредитных отношений.
Макроэкономические границы кредита показывают предел распространения отношений по поводу аккумуляции и размещения ссудного фонда в целом. Каждая из таких границ имеет количественную характеристику.Выделяют внешние и внутренние границы кредита. Под внешними границами кредитных отношений понимают их качественное обособление во времени и пространстве от всех других отношений. Внешние границы заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредита в экономических отношениях общества. Вместе с тем через эти границы осуществляется взаимосвязь кредита с другими экономическими категориями, причем данная взаимосвязь является одним из факторов, определяющих рассматриваемые границы. Так, параметры кредитной сферы зависят от объемов бюджетного финансирования общественного хозяйства, размер кредитных вложений воздействует на совокупную денежную массу.
Факторы, влияющие на внешние границы кредита, весьма многообразны – это уровень развития производства; объем и структура кредитных ресурсов; финансовое состояние хозяйствующих субъектов; соотношение используемых форм кредита; структура кредитной системы; система ценообразования; уровень цен и т.д. Все они в той или иной степени влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.
Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского, международного) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. соотношение частей в рамках единого целого. Соотношение между формами кредита внутри кредитной сферы имеет подвижный характер и зависит от множества причин как объективного, так и субъективного характера.
Внешние и внутренние границы кредита диалектически взаимосвязаны. Это проявляется в том, что, во-первых, они изменяются под воздействием одних и тех же факторов, во-вторых, изменение одних из них влечет за собой изменение других.
Исходя из функций, выполняемых кредитом, выделяют его функциональные границы – перераспределительную и эмиссионную.
Перераспределительная граница показывает объективно обоснованные пределы перераспределения средств на основе кредита. Ее количественная характеристика определяется объемом кредитных ресурсов общественного хозяйства. На практике это означает, что активные операции банков должны увязываться с их депозитными операциями. Как источник кредитования используют и вновь созданные ресурсы, т.е. эмитированные средства. В этом случае проявляется свойство кредита опережать во времени создание накоплений в товарной и денежной формах.
Эмиссионные кредиты выдаются под будущие затраты, под еще не произведенную продукцию и прямо влияют на совокупную денежную массу. Их объем не может быть произвольным и определяется объективно обоснованной эмиссионной границей кредита.
Содержание экономически обоснованных границ кредитования на микроуровне раскрывается понятиями кредитоспособности заемщика и ликвидности банка.
Использование заемных средств представляет собой нормальное явление в деятельности хозяйствующих субъектов и носит постоянный характер.
Кредитоспособность – это способность оправдать или вернуть кредит. Кредитоспособность представляет собой экономически обоснованную кредитоемкость хозяйственного звена.
Способность вернуть ссуду определяется комплексом факторов, влияющих на уровень эффективности финансово-хозяйственной деятельности заемщика.
Возможность кредитования ограничивается не только требованиями определенного уровня кредитоспособности заемщика, но и необходимостью соблюдать экономически обоснованную границу выдачи кредита. Поскольку основные банковские ресурсы составляют заемные средства и выдача последних в кредит объективно ограничена, то эти средства банк должен вернуть клиентам в оговоренные сроки. Поэтому объем и структура банковских кредитов определяется его способностью обеспечивать своевременное погашение своих обязательств.
Ликвидность банка – его способность своевременно погасить свои финансовые обязательства за счет имеющихся у него наличных денежных средств, продажи активов или мобилизации ресурсов из других источников.
Банк обязан постоянно следить за своей ликвидностью, чтобы не ставить под сомнение свою платежеспособность.
Критерии ликвидности коммерческих банков и их количественная характеристика устанавливается центральным банков в виде экономических нормативов, так как нарушение границ кредитования со стороны субъектов кредитных отношений отрицательно влияет на устойчивость денежного оборота и может иметь серьезные последствия.
Вопросы для самоконтроля
1.В чем заключается особенность кредитной сделки?
2.Какую природу имеет кредит?
3.Субъекты кредитных отношений и их характеристика.
4.Каков объект кредитной сделки?
5.Характер движения ссужаемой стоимости.
6.Товарная форма кредитных отношений.
7.Денежная форма кредитных отношений.
8.Межхозяйственный кредит.
9.Функции кредита.
10.Особенность кредитного перераспределения.
11.Функция замещения наличных денег кредитными операциями.
12.Внешние границы кредита.
13.Внутренние границы кредита.