Процедура выдачи кредита


Направление кредита зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлению может быть трех видов:
  • ссуда зачисляется на расчетный счет клиента;
  • ссуда, минуя расчетный счет, предоставляется на оплату различных платежных документов по товарным и нетоварным операциям;
  • ссуда поступает в погашение других, ранее выданных кредитов.

Выдача кредита по объему возможна в трех вариантах:
  • ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, откуда происходит ее постепенное расходование;
  • свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;
  • клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

Экономически первый вариант направления кредита может оказаться для клиента менее предпочтительным по сравнению со вторым, поскольку получение полной суммы валюты кредита и лишь последующее ее постепенное расходование удорожает кредитную поддержку банка. Напомним, что за каждый день полученного кредита нужно платить ссудный процент; отсчет платы за кредит происходит не с момента разрешения кредита, а с первого дня отражения полученной ссуды на ссудном счете. Длительное оседание денежных средств, полученных в виде кредита, на расчетном счете приводит к увеличению платы за кредит, поэтому данного явления следует избегать.
Отказ клиента от получения кредита при прочих равных условиях может обернуться уже для банка потенциальными убытками. Банк не может допускать по вине клиента простоя своих ресурсов, ведь значительная их часть привлечена на платной основе.
Размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств и установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом кредитования(или кредитной линией, контрольной цифрой).В целом лимиты кредитования  исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифицировать следующим образом.
В зависимости от назначениявыделяют лимит задолженности и лимит выдачи. Первый лимитирует ссудную задолженность на определенную дату, второй фиксирует не остаток, а объем выдаваемых ссуд (по дебету ссудного счета).
По срокам действия выделяются выходные и внутригодовые(внутриквартальные, внутримесячные) лимиты.С выходными лимитами клиенты имеют право выйти за пределы определенного периода (например, на начало года или квартала).
Вторая разновидность лимитов фиксирует право заемщика пользоваться ссудой в пределах соответствующего периода (право пользования ссудой внутри года может быть выше, чем предельная сумма, с которой клиент выходит за пределы планируемого периода).
По степени изменения объема кредита, предоставляемого заемщику, выделяются снижающиеся(скользящие) и воз-растающие лимиты.Данные лимиты определяются по мере снижения или увеличения потребности в ссуде, позволяют устанавливать конкретные графики погашения (увеличения) долга.
По возможности использования кредитаразличают твердый лимит, дополнительный лимит, лимит с правом его превышения и свободный лимит.[2]Твердый лимит фиксирует максимальное право на получение ссуды, делает невозможным его превышение без особых распоряжений банка. Дополнительное получение ссуды сверх установленного твердого лимита фиксируется дополнительным лимитом. В целом ряде случаев лимит кредитования не является жестким и предоставляет клиенту возможность его превышения. Такие возможности не безграничны (пределом здесь могут служить нормативы, установленные центральным банком для крупных кредитов, предоставляемых одному заемщику). В каждом отдельном случае то или иное право пользования ссудой регламентируется правилами коммерческого банка и фиксируется в кредитном соглашении.
Свободным лимитом считается та сумма кредитов, которую клиент имеет право получить в пределах установленной ему границы. Если, например, лимит определен в сумме 100 денежных единиц, а задолженность банку достигла 80, то это означает, что клиент еще не исчерпал своего права на получение ссуды и может дополнительно взять в банке оставшиеся (свободные) денежные средства в сумме 20 денежных единиц.
Величина кредита, выдаваемая клиенту, зависит от просьбы самого клиента, однако просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать с реальными возможностями возврата кредита, с реальными подсчетами банка. Размер кредита зависит от экономических обстоятельств, в том числе:
  • величины разрыва в платежном обороте заемщика;
  • реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;
  • уровня маржи;
  • степени риска и доверия банка к клиенту;
  • наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Строго установленного (типового) расчета (по определен-ной форме) размера кредита, который следует предоставить кли-енту, банк не делает. В каждом отдельном случае это опреде-ляется стоимостью обеспечения и степенью доверия банка к заемщику.
<< | >>
Источник: Неизвестный. Конспект лекций по курсу «Деньги, кредит, банки» 2012. 2012

Еще по теме Процедура выдачи кредита:

  1. 10.7.3. Процедура выдачи кредита
  2. 11.5. МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ
  3. Глава 4. Порядок выдачи кредита
  4. Процедура выдачи кредита
  5. 7.4.3. Процедуры выдачи и погашения банковских кредито
  6. 8.9.1. Ипотечные кредиты
  7. Понятие и формы обеспечения банковских кредитов
  8. Взыскание потребительских кредитов без обеспечения
  9. 3.1.2. Формы и виды кредита
  10. 3.1. Маркетинг ипотечных кредитов Томского филиала ОАО КБ "Региональный кредит" на современном этапе
  11. Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)
  12. Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа
  13. Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)
  14. 1.2 Особенности применения ипотечного кредита
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -