Глава 4. Порядок выдачи кредита

Вместе с тем представляется возможным выделить некоторые сходные черты в процедуре кредитования, применяемой различными кредитными организациями.

Так, процедуру выдачи кредита можно условно разбить на несколько стадий:

подготовительная работа кредитной организации, в ходе которой изучаются кредитоспособность заемщика; основные параметры кредитования; условия обеспечения. В рамках данной стадии проводятся переговоры с заемщиком с целью уточнения условий кредитования; запрашиваются юридические документы, подтверждающие правовой статус заемщика (регистрационные, учредительные, финансовые, бухгалтерские). Довольно часто условием кредитования является открытый заемщиком в кредитной организации расчетный счет;

изучение различными подразделениями (отделами, департаментами) кредитной организации представленных клиентом документов с целью решения вопроса о возможности выдачи кредита в требуемом объеме и на запрашиваемый срок;

подготовка и заключение кредитного договора. Одновременно с кредитным договором заключаются договоры обеспечения (залог, поручительство, гарантия). При необходимости - запрашивается согласие органов управления заемщика на крупную сделку или сделку с заинтересованностью (если по условиям сделки и финансовым показателям заемщика сделка является крупной или сделкой с заинтересованностью);

дальнейший контроль за выполнением условий кредитного договора и погашением кредита (сопровождение кредита).

Ухудшение финансовых показателей заемщика либо нарушение им условий кредитного договора дает кредитной организации возможность потребовать досрочного возврата кредита, предупредить заемщика о прекращении дальнейшего кредитования; обратить взыскание на заложенное имущество (если такие меры предусмотрены в кредитном договоре).

Невозврат в срок суммы кредита на основании требований ст. 811 ГК РФ влечет уплату процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ (если иное не установлено законом или договором), Если договором кредита предусмотрено возвращение ссуды по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Однако кредитным договором может быть установлен другой размер процентов. Помимо этого, кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки. Их размер может варьироваться в зависимости от различных факторов, например, от вида кредита. В кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга. В таком случае размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, следует относить к категории «иного размера процентов, определенных в договоре на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ» (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).