ОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых отдельным хозяйствующим субъектам кредитно-финансовых услуг ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую приходится основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота.

Единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является центральный банк, выполняющий функции управ- •              ления              процессами              организации              кредитно-расчетного и финансового

обслуживания экономики.

Прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции центральный банк выполняет толь-

ко по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющих соответствующую лицензию центрального банка.

Для установления прочных контактов и связей между высшим, руководящим и низовыми звеньями необходимо наличие устойчивых каналов связи, соответствующего «передаточного механизма», позволяющего своевременно и оперативно доводить до низовых звеньев решения, принятые «наверху». Такими проводниками мероприятий центрального банка служат его региональные учреждения.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархичной структуре кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание го-

f              ризонтальных связей между банками, универсализацию их операций

• и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.
  Подобный принцип построения характерен в основном как для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с административной системой управления экономикой.

Двухуровневая банковская система основывается на построении

• взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали

и горизонтали. По вертикали — отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими банками; по горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

ISB

Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для коммерческих банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитнофинансовых услуг. Собственно операции по обслуживанию экономики осуществляются самыми разнообразными институтами низового уровня.

Дополнительно см.: Деньги. Кредит. Банки: Хрестоматия.— Новосибирск, СибАГС, 2001.

Задание 7.2. Какое строение банковской системы наиболее функционально?

одноуровневая

двухуровневая

трехуровневая

3. ВИДЫ БАНКОВ Классификация коммерческих банков

—              ТИПЫ              КОММЕРЧЕСКИХ              БАНКОВ

По форме собственности банки подразделяются на:

• государственные банки представляют собой кредитные учреждения, находящиеся в собственности государства.
  Существуют три вида государственных банков: центральные, коммерческие, специальные кредитные институты;
• смешанные банки — банки с участием государственного и частного капитала;
• межгосударственные (международные) банки — международные кредитные организации, созданные на основе межгосударственных соглашений с целью регулирования валютных и кредитнофинансовых отношений.

Банки, сферой деятельности которых является торговля деньгами и предоставление связанных с ней услуг юридическим и физическим лицам (посредничество в платежах, кассовое обслуживание, управление депозитами и другим имуществом клиентов), в зависимости от специфики выполняемых ими функций подразделяются на два основных вида: эмиссионные и коммерческие.

Эмиссионные банки. Ими, как правило, являются центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. Главная задача банков, выполняющих функции центральных, торгующих денежным товаром только среди банков и не вступающих непосредственно в отношения с отдельными хозяйствующими субъектами, состоит в управлении эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

Эмиссионным правом государство наделяет только один банк — центральный, поскольку предоставление права эмиссии денег всем Банкам расстроило бы денежное обращение страны.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммер-

ческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.

Важнейшими их операциями и услугами являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств, сбере- •              жений              и накоплений;
• обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в экономике, организация платежного оборота;
• кредитование отдельных хозяйственных единиц, а также физических лиц;
• осуществление всего спектра лизинговых операций;
• предоставление факторинговых услуг;
• операции со всеми видами ценных бумаг, как корпоративных, так и государственных;
• учет векселей и операции с ними;
• осуществление операций со всеми видами пластиковых карт;
• хранение финансовых и материальных ценностей;
• доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

Специализированные банки.

• инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выкупа облигационных займов и предоставление долгосрочных ссуд;
• учетные и депозитные банки специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3—6 месяцев) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общем объеме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными векселями;
• сберегательные банки (ссудосберегательные, взаимосберегательные) строят свою деятельность за счет привлечения мелких и средних частных вкладов на определенный срок, как правило, практикуется ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилья, ценные бумаги. В первую очередь такие банки ориентированы на обслуживание населения;
• ипотечные банки (земельные) осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенностью формирования пассива ипотечных банков является существенный удельный вес привлеченных средств за счет выпуска ипотечных облигацион-

ных займов. Специализация ипотечных банков — выдача кредитов под залог (перезалог) недвижимости.

Задание 7.3. В чем состоит отличие коммерческого универсального банка от специализированного?