Исламская экономика и исламские банки

Еще во второй половине 1980-х гг. на Западе об исламской экономике было практически ничего не известно, а исламское банковское дело находилось в стадии становления.

Первое упоминание об исламской экономике относят к книге мусульманского ученого из Индии С. М. Гилани. «Исламская экономика». Термин «исламская экономика» утвердился только в 70-е годы.

Большинство авторов рассматривают исламскую экономику, как некую альтернативу капиталистической и командно-административной. Так, иранский богослов Х Рафсанджани, полагает, что главным отличием исламской экономики от социалистической и капиталистической является «общественный сектор». Но ислам освящает и другие сектора - правительственный, кооперативный и частный. Таким образом, исламская экономика ближе всего к хозяйственной структуре, которую принято называть «смешанной экономикой». Исламская экономика как «золотая середина», по мнению мусульманских богословов, может преодолеть недостатки капиталистической и социалистической экономик.

По исламским догматам всем сущим владеет Аллах, а люди только выполняют его волю. Частная собственность не абсолютизирована как в капиталистическом обществе. Между тем, в исламе права собственности в обыденной практике охраняются очень строго, - вплоть до ампутации руки, если совершена обычная кража. Тогда получается, что исламская экономика в отношении прав частной собственности мало, чем отличается от капиталистической.

Но отличие все же есть: для исламской экономики важны, как экономические, так и этические аспекты. Поэтому ее стали рассматривать как одну из этически ориентированных социальных систем. Определением исламской экономики может быть следующее: это система хозяйствования, соответствующая принципам исламского права. Современные исламские ученые разделяют исламскую экономику на две части: одна часть изучает экономическую систему, а другая - поведение мусульман в этой системе.

Становление исламского банковского дела. В отличие от синтоистской и конфуцианской цивилизаций, которые смогли адаптировать многие западные ценности, мусульманский мир предпочитал селективное восприятие и заимствование. Как известно, модель современной западной

цивилизации, именуемая modernity, является результатом правовой и

22

светской секуляризации. Поэтому вполне логично, что в исламском мире modernity воспринимается, как образ жизни без веками освященных правил.

В отношении заимствования передового опыта мусульмане шли по пути пользователей, а не созидателей. Исламские практики и ученые изучали и продолжают изучать военное дело, атомную энергетику, инженерное дело, юриспруденцию конфликтных состояний, но не философию развития атлантической цивилизации. Таким образом, прагматизм исламского освоения западных новаций проявляется достаточно характерно.

Правящие элиты многих исламских государств весьма своеобразно следуют нормам шариата. Правящие кланы Саудовской Аравии и Кувейта

22 Секуляризация - форма эмансипации от религии и церковных институтов.

охотно инвестируют свои капиталы на западных финансовых рынках. Многие крупные исламские компании и финансовые институты используют западные финансовые продукты и методы.

Финансовые учреждения западного типа появились в исламских странах как отделения крупных банков европейских метрополий. Однако их деятельность ограничивалась в основном экспортно-импортными операциями иностранных компаний. Местное население из националистических и религиозных соображений избегало услуг западных банков. Процессы модернизации в экономике подталкивали предпринимателей из мусульман открывать текущие счета в банках для проведения расчетов. Тем не менее, многие из них по-прежнему отказывались делать процентные депозиты и брать кредиты. Поэтому с конца 40-х годов XX века исламские экономисты начинают теоретическую разработку финансовой модели «исламского капитализма», исключающей ссудный процент.

Предпосылки появления исламских банков связывают с процессами «исламского возрождения», когда широкие массы населения стали демонстрировать свою приверженность ценностям «традиционного ислама». Большую роль сыграла также революция аятоллы Хомейни. И, наконец, нефтяной кризис 1973 года, когда вследствие резкого повышения цен на нефть в станы ислама устремился поток нефтедолларов.

Потребность исламских стран в развитии национальных банков и необходимость соблюдения норм шариата предрешили создание исламских банков. В рамках запрета ссудного процента предполагалось, что исламские банки будут работать на беспроцентной основе.

И исламские и классические банки, как финансовые посредники имеют много общего: и те и другие за оказанные услуги получают комиссионное вознаграждение. Отличия заключаются в роли, которую играет банк.

Перед основателями первых исламских банков стояла проблема функционирования принципиально отличающихся от классических банков новых структур: насколько смогут они предоставлять весь комплекс банковских услуг, в которых нуждаются клиенты. Специалисты понимали, что потребуется большая и кропотливая работа по адаптации средневековых норм мусульманского права к современной банковской практике.

В исламских банках стали действовать «шариатские советы»; модернизации подверглись традиционные исламские принципы известные многие столетия. Одними из наиболее известных являются мудараба и мушарака. Они и составили основу инвестиционного финансирования в деятельности исламских банков.

Исламское банковское дело ведет отсчет с 60-х годов ХХ века. В 1963 году в Египте был основан первый исламский (сберегательный) банк. Считается, что первой банковской структурой, официально объявившей, что работает на основах шариата, стал коммерческий «Дубай Исламик Бэнк», основанный в ОАЭ в 1975 году. В 1970-е годы возникли «Фейсал Исламик Бэнк оф Судан» (1977 г.) и «Фейсал Исламик Бэнк оф Египет» (1977 г.), «Бахрейн Исламик Бэнк» (1979 г.) и др..

В 1974 году Организация исламских государств приняла решение о создании межгосударственного Исламского банка развития. Основной целью создания банка было заявлено содействие финансированию экономических и социальных программ на основе принципов шариата.

Как оказалось, религиозные мусульмане обладали внушительными средствами. Это позволило исламским банкам сформировать значительные пассивы. Перед банками встали задача эффективно задействовать существующие ресурсы. В 80-е годы исламские банки совершенствовали практику пассивных операций, переходили к стандартным методам инвестирования.

В это же время начинается рост исламского банковского дела в ЮгоВосточной Азии. В Малайзии банковское дело развивалось с 1963 года, когда был основан благотворительный фонд, который привлекал сбережения мусульман, собиравшихся совершить паломничество в Мекку. Со временем, на основе этого фонда возник один из крупнейших в мире исламских инвестиционных фондов Tabung Haji.[17]

Последние годы отмечаются внедрением инноваций в пассивные операции исламских банков. Новые вкладчики желают, чтобы их вложения были не только «правильными», т. е. соответствовали шариату, но и приносили доход.

Образуются исламские инвестиционные фонды и банки, которые занимаются управлением активами, организацией эмиссии и размещением акций, вложениями в недвижимость. Исламские банки уже действуют на рынке лизинговых операций и рискового капитала. И все это в условиях конкуренции с мощными западными банками, которые ведут активную экспансию, открывая исламские подразделения в своих банках.

На Западе первый исламский банк «Исламик Файнэнс Хаус», появился в Люксембурге в 1978 году. В Женеве обосновалась группа «Дар аль-Маль аль-Исламий». Некоторые западные банки создали специальные исламские подразделения. Так, «Ситибэнк» в июле 1997 года учредил в Бахрейне дочерний «Сити Исламик Инвестмент Бэнк» с начальным капиталом в 20 миллионов долларов. Крупнейший банк Швейцарии UBS в 2003 году открыл Noriba Bank BSC - дочерний банк в Бахрейне.

Крупнейшим исламским финансовым центром в последнее время стал Лондон, где растет спрос на услуги исламских банков. «Исламский Банк Британии» (Islamic Bank of Britain) был учрежден в 2004 г. Исламский банк действует на основании общей для всех организаций, осуществляющих бизнес по приему депозитов, лицензии, и его деятельность регулируется в рамках существующего банковского законодательства. Некоторые банки оказывают услуги, отвечающие требованиям шариата (например Saudi British Bank (SABB), подразделения Lloyds TSB и HSBC).

Официальные власти Великобритании рассматривают исламское банковское дело как инструмент диверсификации финансового рынка страны. К настоящему времени ни в одной неисламской стране Запада не принято специального законодательства, регламентирующего деятельность исламских банков.

Существовали предпосылки для появления исламских финансовых институтов. В 80-е гг. в Лондоне работал исламский банк «Ал-Барака». Его услугами пользовались не только мусульмане, но и представители других религий. «Ал-Барака Банк» работал на основе выданной ему Банком Англии лицензии. В начале 90-х гг., когда резко ужесточились требования Банка Англии, лицензия была отозвана. «Ал-Барака Банк» прекратил оказывать банковские услуги, но продолжил свою деятельность в качестве исламской инвестиционной              компании.              Отдельные              виды услуг              с использованием

традиционных исламских инструментов предлагали и другие банки (Lloyds, Ситибэнк, Стандард Чэтэрд, др.). Все банки, оказывавшие исламские услуги, действовали в рамках традиционного банковского законодательства

По данным Международной ассоциации исламских банков (IAIB), к началу нового тысячелетия в 38 странах действовало 176 исламских финансовых учреждений (коммерческие и инвестиционные банки; страховые компании; и др.). На 2008 год их насчитывалось уже 362.

Учитывая это,              западные              финансовые              корпорации              начали создавать

подконтрольные              кредитные              учреждения,              работающие              по разрешенным в

исламе правилам.

Исламские банки. Исламский банк представляет собой кредитнофинансовое учреждение, формально действующее на беспроцентной основе и использующее в своей деятельности основополагающие принципы исламской экономики. В качестве примера назовем такой распространенный принцип как мушарака, который позволяет обходить существующие в исламе запреты на ссудный процент.

Образование исламских банков нередко связывают с движениями исламской солидарности в ряде азиатских и африканских стран. При этом, немецкий эксперт по проблемам безопасности У Ульфкотте указывает на проблему больших и неконтролируемых денежных потоков, которые поступают через систему исламского банкинга (Islamic Banking) в руки террористов.[18] В последнее время количество национальных исламских банков в различных странах мира перевалило за несколько десятков. Часть из них объединена в Международную ассоциацию исламских банков (создана в 1978 в Саудовской Аравии).

Образован также Исламский банк развития (ИБР), который является международным институтом финансовой помощи мусульманским государствам. Он действует в рамках Организации исламской конференции. Банк развития предоставляет займы почти 40 мусульманским государствам, входящим в ОИК, а также финансирует внешнеторговые операции и принимает участие в смешанных коммерческих предприятиях. Исламский банк развития предоставляет займы под 4 — 6% годовых и более.

Действуя по принципу мушарака, исламские банки как-бы сотрудничают с партнерами. При этом, доля в прибыли определяется специальным соглашением, а не размером внесенного капитала. Участие исламских банков в финансировании инвестиционных проектов происходит по схеме: банк предоставляет капитал, а партнер все остальное, что необходимо для осуществления проекта. В свою очередь, прибыли и убытки делятся согласно предварительной договоренности. Исламские банки выполняют также функции комиссионеров при покупке товаров для клиента (партнера). Практически при любой форме деятельности исламский банк стремится получить прибыль. Использование различных уловок (хийал), принципа, мушарака и др. позволяет при необходимости обходить предписания о ростовщичестве (риба).

Исламские банки денег клиентам на руки не дают (исключая средства на выплату заработной платы). Банки сами проплачивают проектирование, материалы, и т. п..

Ислам делает акцент на трех «грехах» банковского дела: процентах, неопределенности, несправедливости самой ситуации, когда одни имеют большие деньги, а другие нуждаются в них.

Исламские банки специалисты разделяют на группы:

1. Банки, применяющие «двухслойную мударабу». В своей деятельности эти банки используют механизм разделения прибылей и убытков;
2. Банки, применяющие «однослойную мударабу» при формировании пассивов. В активных же операциях используются такие механизмы, как мурабаха, салам, истисна и иджара;
3. Банки, выступающие агентами. Они управляют фондами от имени клиентов, за что получают комиссионные.

В зависимости от стоящих перед ними целей исламские банки делятся

на:

• коммерческие банки, имеющие целью получение прибыли за счет предоставления банковских услуг, не противоречащих шариату;
• специализированные банки (сельскохозяйственные, промышленные, и

др.);

• банки развития, направленные на экономическое и социальное развитие.

Банковские системы исламских государств неодинаковы. Существует своя специфика в регулировании статуса и деятельности исламских банков. Существует несколько подходов к регулированию статуса и деятельности исламских банков:

• Монистический. Данный подход присущ таким странам, как Иран, Пакистан и Судан. В этих странах банковская система функционирует на исламских принципах. Мушарака и ее модифицированные формы ^пользуются в проектном финансировании, ипотечном кредитовании, финансировании экспортно-импортных операций и др. . Мушарака широко применяется в Судане, - сельскохозяйственной стране, где исламские банки обслуживают фермеров. Банки предоставляют фермерам сельскохозяйственную технику, удобрения и т. п.. Фермеры вкладывают в «совместный проект» землю и труд. Прибыль делится в соответствии c заключенными контрактами. Так по контрактам с «Суданиз Исламик Бэнк» фермер получает 30% чистой прибыли, а остальные 70% делятся пропорционально между банком и фермером в шответствии с их вкладами в совместное предприятие.
• Дуалистический. Такой подход существует в Малайзии, где деятельность обычных банков регулируется универсальными законами, а деятельность исламских банков - нормами специального Закона об исламском банковском деле 1983 г.
• Подход, существующий в странах, где действуют исламские банки. Здесь статус и деятельность исламских банков регулируются нормами классического банковского законодательства.

В заключение подчеркнем, что в отличие от привычных нам кредитных организаций (коммерческих банков), исламские банки более напоминают инвестиционно-сберегательные компании. То есть, исламский банк не укладывается в общепринятое представление о банке.