<<
>>

  10.2.Понятие и характеристика банковской системы

  Совокупность банков государства образует его банковскую систему. Структура банковской системы во многом определяется уровнем развития производительных сил и производственных отношений, господствующими формами собственности, экономи&ческим положением страны.\r\n

Понятие «банковская система» в экономической литературе определяется по - рав&ному.

Так, в финансово-кредитном словаре под банковской системой понимается «со&вокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, суще&ствующая в той или иной стране в определенный исторический период; составная часть кредитной системы»[15]. Некоторые авторы указывают на возможность двоякого толкова&ния банковской системы: с одной стороны, это сеть финансово-кредитных учреждений, а с другой стороны, - совокупность кредитных и расчетных отношений[16].\r\n

В учебнике «Деньги, кредит, банки» под редакцией О.И.Лаврушина банковская система представлена как совокупность следующих элементов: банки, специаль&ные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, дополнительные учреждения, образующие банковскую инфра&структуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов[17] В Феде&ральном законе «О банках и банковской деятельности» (2003 г.) отмечается, что банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Вероятно, данное толкование не случайно, поскольку система - это целое, составленное из частей соединение.\r\n

Сущность банковской системы определяется характером взаимодействия со&ставляющих ее элементов. Исходя из этого выделяют следующие типы банков&ских систем: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система.\r\n

В противоположность распределительной системе банковская система рыноч&ного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

В дан&ной системе существует множественность банков разнообразной формы собствен&ности с децентрализованной системой управления. Между ними распределены эмиссионные и кредитные функции. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные кредитные орга&низации. Банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государст&во не отвечает по обязательствам банков. Банковская система как элемент рыноч&ной экономики может быть только двухуровневой. Необходимость создания такой структуры обусловлена характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми ресурсами, и это обеспечивается кредитными организациями. С другой стороны, необходимо определенное государственное регулирование и контроль, что требует особого инсти&тута, проводника государственной денежно-кредитной политики - Центрального банка\r\n

Различия между двумя типами банковской системы можно установить по следую&щим критериям: по типу собственности; по степени монополизации; по количеству уровней системы; по характеру системы управления; по характеру банковской полити- •от по характеру взаимоотношений банков с государством; по характеру подчиненно&сти; по выполнению эмиссионной и кредитной операции; по способу назначения руко&водителей банка.\r\n

Таблица 10.2\r\n

Различия между распределительной централизованной и рыночной банковскими системами\r\n

\r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n \r\n
\r\n

Централизованная банковская система | Рыночная банковская система\r\n

\r\n

1. По типу собственности\r\n

\r\n

Государство - единственный собст&венник банков\r\n

\r\n

Многообразие форм собственности в банке\r\n

\r\n

2.

По степени монополизации\r\n
\r\n

Монополия государства на создание банков\r\n

\r\n

Монополия государства на банки от&сутствует, любые юридические и физиче&ские лица могут образовать свой банк.\r\n

\r\n

г 3. По количеству уровней системы\r\n

\r\n

Одноуровневая банковская система jДвухуровневая банковская система\r\n

\r\n

4. По характеру системы управления\r\n

\r\n

Централизованная (вертикальная) схема управления.\r\n

\r\n

Децентрализованная (горизонтальная) схема управления\r\n

\r\n

j5. По характеру банковской политики\r\n

\r\n

Политика единого банка | Политика множества банков\r\n

\r\n

6. По характеру взаимоотношений банка с государством\r\n

\r\n

Государство отвечает по обязательст- | вам банков\r\n

\r\n

Государство не отвечает по обязатель&ствам банков, так же как банки не отвеча&ют по обязательствам государства\r\n

\r\n

І 7. По характе]\r\n

\r\n

ру подчиненности\r\n

\r\n

Банки подчиняются правительству,\r\n

1 зависят от его деятельности\r\n

і\r\n

!\r\n

\r\n

Центральный банк подотчетен парла&менту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Со&вету, а не Правительству.\r\n

\r\n

! 8.

По выполнению эмиссионной и кредитной операции\r\n
\r\n

і Кредитные и эмиссионные операции jсосредоточены в одном банке (кроме от- 1 дельных банков, которые не выполняют | эмиссионные операции).\r\n

1\r\n

\r\n

Эмиссионные операции сосредоточе&ны только в Центральном банке, операции по кредитованию предприятий и физиче&ских лиц выполняют только коммерческие банки.\r\n

\r\n

1 9. По способу назначения руководителей банка\r\n

\r\n

| Руководитель банка назначается цен- | тральной или местной властью, выше- • стоящими органами управления\r\n

\r\n

Руководитель Центрального банка ут&верждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назна&чается его советом.\r\n

\r\n
\r\n

\r\n

Банковская система несмотря на множественность представленных в ней элементов образует единое целостное образование. Деятельность системы организована таким об&разом, что в случае необходимости один банк может воспроизвести специфику другого банка. Так, банкротство одного банка не лишает дееспособности всей банковской сис&темы, появляется банк, который может выполнять банковские операции и услуги. Со&бытия августовского кризиса 1998 г. в России подтверждают данный тезис. Несмотря на банкротства многих банков целостность банковской системы сохранилась, возмож&ности банков по предоставлению базовых услуг экономике были быстро восстановлены.\r\n

Можно предположить, что если даже в банковской системе исчезает Центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчетные, кредитные и другие бан&ковские операции.

В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные опе&рации поручались не только Центральному банку, но и коммерческим банкам.\r\n

Банковская система как целое постоянно находится в динамическом состоянии, она развивается и совершенствуется.\r\n

Это характеризуется как количественными, так и качественными параметрами дея&тельности банков. Меняется количество действующих банков, уменьшается число мел&ких банков, появляются крупные банки с достаточным размером капитала, что, несо&мненно, влияет на улучшение инвестиционного климата в стране, ускорение экономи&ческого роста. Внутри банковской системы появляются и развиваются новые формы взаимодействия и сотрудничества. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают и продают денежные ресурсы друг другу, занимаются финансированием со&вместных проектов. Для координации деятельности кредитных организаций, удовле&творения научных и профессиональных интересов банки могут создавать союзы и ас&социации, банковские группы и холдинги.\r\n

Считается, что банковская система выступает как система закрытого типа. Несмот&ря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специаль&ных статистических бюллетеней, информационных справочников, существует банков&ская тайна.\r\n

По закону, банки гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих кли&ентов и корреспондентов.\r\n

Безусловно, в полном смысле считать банковскую систему закрытой нельзя. Она активно взаимодействует с внешней средой, другими системами, пополняется новыми элементами, характеристиками и свойствами.\r\n

Банковская система обладает характером саморегулирующейся системы. Измене&ние экономической конъюнктуры, политической ситуации приводит к изменению по&литики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности бан&ковская система сокращает объемы и сроки кредитования. Напротив, в условиях эко&номической и политической стабильности, банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, увеличивают объемы и сроки кредитования. Банки, не учитывающие ситуацию в экономической по&литике, состояние денежных рынков, неизбежно оказываются в трудном финансовом по&ложении, несут убытки, теряют клиентов и, в конечном счете, становятся банкротами.\r\n

Банковская система является управляемой системой.

Банки как юридические лица функционируют на основе банковского законодательства, их деятельность регулирует&ся экономическими нормативами и требованиями, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль и надзор за деятельностью кредитных орга&низаций. Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику, на&правленную на поддержание покупательской способности национальной денежной единицы, стабильное функционирование банковской системы.\r\n

Банковская система как совокупность банков на практике представлена их значительным многообразием. В зависимости от предложенного критерия их можно классифицировать.\r\n

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооператив&ные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего откосится к центральным банкам Капитал Банка России принадлежит государству. Го&сударственным является Банк Англии. Государственными могут быть и коммерческие банки. Так, доля государства в трех российских банках составляет 100% это Российский сельскохозяйственный банк, Российский банк развития регионов, Внешэкономбанк.\r\n

Акционерными могут быть банки с участием и без участия государства. Данная форма собственности присутствует и у частных банков, и у центральных (по междуна&родной терминологии понятие частного банка относится не столько к банкам, принад&лежащим частным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).\r\n

[По правовой форме организации банк может быть: а) открытым или закрытым ак&ционерным обществом; б) обществом с ограниченной ответственностью (или дополни&тельной ответственностью).\r\n

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные и депозитные. Эмиссионными являются все центральные банки, это их старейшая и са&мая важная функция.\r\n

Система депозитных учреждений включает коммерческие банки и сберегательные учреждения. Различия между ними состоят в правовом регулировании. Коммерческие банки имеют право привлекать денежные средства на счета и не ограничены в возмож&ности предоставления коммерческих ссуд. Сберегательные учреждения ограничены предоставлением ссуд своим клиентам, которые должны быть частными лицами, а не компаниями.\r\n

К сберегательным учреждениям относят сберегательные банки, ссудо- сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Сберегательные банки и ссудо- сберегательные ассоциации размещают значительную часть активов в ипотечные ссуды и связанные с закладными финансовые инструменты. В отличие от них кредитные союзы главным образом предоставляют потребительские ссуды своим членам.\r\n

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.\r\n

Универсальные банки могут выполнять весь перечень банковских операций, об&служивать клиентов независимо от направленности их деятельности как юридических, іак и физических лиц. Современный универсальный банк, отвечающий по уровню раз- нити я мировым стандартам, может предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.\r\n

В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций (инвестиционные банки, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые, отраслевые).\r\n

Инвестиционные банки - это банки, размещающие свои ресурсы в долгосрочные ценные бумаги корпоративных клиентов, а также оказывающие таким клиентам по&среднические услуги по выпуску и размещению их ценных бумаг.\r\n

Ипотечные банки - это банки, которые занимаются кредитованием под залог не&движимости.\r\n

Сберегательные банки - это банки, которые преимущественно работают с физиче&скими лицами.\r\n

Внешнеторговые банки - это банки, обслуживающие внешнеторговые связи. В большинстве развитых стран они являются государственными и выполняют поручения правительства. Например, в России это Внешэкономбанк, Российский экспортно- импортный банк, Внешторгбанк.\r\n

В России декларируется необходимость развития банков в рамках универсального статуса, позволяющего снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивать к°мплексность обслуживания клиентов.\r\n

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии Универсальности, так и по линии специализации.\r\n

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.\r\n

По территории деятельности банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, федеральные, международные.\r\n

По размерам капиталов и масштабам деятельности можно выделить мелкие, сред&ние и крупные банки.\r\n

Наличие в банковской системе банков с небольшим уставным капиталом не укреп&ляет позиции банковской системы в целом. Считается, что только крупные банки могут влиять на улучшение инвестиционного климата в стране. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны присутствовать на рынке. Малые банки успешно обслужи&вают малый и средний бизнес, оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов.\r\n

На степень развития банковской системы влияет ряд экономических и политиче&ских факторов. К ним относят следующие:\r\n

    \r\n
  • степень зрелости товарно-денежных отношений;
  • \r\n
  • общественный и экономический строй;
  • \r\n
  • правовые основы.
  • \r\n
\r\n

Как известно, банки осуществляют свои операции преимущественно в денежной форме.\r\n

Поэтому количество банков и содержание банковской деятельности определяется развитостью товарно-денежных отношений, торговли, объемами денежных расчетов. По мере оживления и формирования торгового и денежного оборотов торговля деньга&ми становится самостоятельным, специфическим видом деятельности. Увеличение масштабов производства и обмена между товаропроизводителями приводит к дополни&тельному спросу на банковские услуги.\r\n

Общественный и экономический порядок неизбежно определяют характер дея&тельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения и не сти&мулируются накопления, банки не смогут мобилизовать свободные ресурсы. Если эко&номические отношения организуются по распределительной системе, то у банков от&сутствуют интересы для развития своей деятельности (как, например, это было при со&циализме). Политическая конъюнктура может влиять на принятие решений об откры&тии банков, их филиалов в регионе и в целом в стране. Естественное для банков вне&дрение новых технологий и продуктов может сдерживаться консерватизмом членов общества, их представлениями о ценностях и морали.\r\n

Заметное влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная ба&за страны. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные бач - ки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укрепления их платежеспособности. В ряде стран банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумага&ми, вкладывать свои средства в капиталы предприятий. В некоторых странах банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное прави&тельство. Законодательство оказывает воздействие на банковскую систему, вводя не только запреты и ограничения. В соответствии с законом могут создаваться банки, при&званные содействовать развитию той или иной отрасли хозяйства.\r\n

Кроме того, законодательство может создавать либо препятствовать развитию кон&курентной среды в банковской сфере. В законодательстве стран с рыночной ориентаци&ей содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской среде, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.\r\n

Наличие необходимого числа самостоятельных банков в стране, ее отдельных ре&гионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, внедрять новые продукты.\r\n

Развитие банковской системы можно рассматривать в историческом аспекте и с по- ее современного состояния. Основным фактором, оказывающим влияние на раз- L-тие банковского сектора является макроэкономическая ситуация в стране. Рост про- .vj/x гва товаров и услуг, увеличение реальных доходов населения, повышение инве&стиционной активности, стабильная ситуация на финансовых рынках увеличивают со&вокупные активы банков, их капиталы. Происходит рост ресурсной базы банков за счет средств предприятий и населения. Спрос на банковские продукты существенно возрас&тет. Таким образом, деятельность банковской системы приобретает стабильный харак&тер. Напротив, в условиях экономической нестабильности, сопровождающейся инфля&цией, дефицитом бюджета развитие банков дестабилизируется. Размер банковских ре&сурсов сокращается, уменьшаются объемы операций по обслуживанию реального сек&тора экономики. В условиях инфляции обесценивается капитальная база банков, пада&ют доходы от кредитных операций.\r\n

Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денег, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.\r\n

На состоянии банковской системы отражаются и политические факторы. Развитие частной собственности и рыночных отношений содействует росту банковского капита&ла, увеличению численности кредитных \\чреждений. Неопределенность политических мотивов приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу.\r\n

В мировой практике существует термин - "политические риски", в соответствии с хоторым страны ранжируются по отношению друг к другу. Странам с высоким рейтин&гом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается •\'.редигная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.\r\n

<< | >>
Источник: Горина Т.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП,2003.- 144 с.. 2003

Еще по теме   10.2.Понятие и характеристика банковской системы:

  1. 1. Понятие и структура банковской системы России
  2.   10.2.Понятие и характеристика банковской системы
  3.   } 0.3.Банковская система России
  4. Структура и характеристика банковских ресурсов. Функции собственного капитала банка
  5. Характеристика валютной системы России
  6. Понятие и признаки кредитной системы
  7. Общая характеристика кредитной и банковской систем.
  8. 3. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
  9. Лекция 8. Понятие и элементы банковской системы
  10. Приложение № 1 Виды банковских рисков:системная классификация
  11. § 1.1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
  12. §1. Общая характеристика банковской системы Российской Федерации
  13. § 1. Понятие, структура и признаки банковской системы России
  14. § 3. Субъекты предпринимательской деятельности в банковских системах зарубежных стран
  15. § 1. Банковская система России и её роль в финансовой деятельности государства.
  16. §1. Понятие и структура банковской системы России
  17. § 1. Понятие, структура и признаки банковскои системы России
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -