10.2.Понятие и характеристика банковской системы

Понятие «банковская система» в экономической литературе определяется по - рав&ному.

В учебнике «Деньги, кредит, банки» под редакцией О.И.Лаврушина банковская система представлена как совокупность следующих элементов: банки, специаль&ные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, дополнительные учреждения, образующие банковскую инфра&структуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов[17] В Феде&ральном законе «О банках и банковской деятельности» (2003 г.) отмечается, что банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Вероятно, данное толкование не случайно, поскольку система - это целое, составленное из частей соединение.\r\n

Сущность банковской системы определяется характером взаимодействия со&ставляющих ее элементов. Исходя из этого выделяют следующие типы банков&ских систем: распределительная централизованная банковская система; рыночная банковская система.\r\n

В противоположность распределительной системе банковская система рыноч&ного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.

Различия между двумя типами банковской системы можно установить по следую&щим критериям: по типу собственности; по степени монополизации; по количеству уровней системы; по характеру системы управления; по характеру банковской полити- •от по характеру взаимоотношений банков с государством; по характеру подчиненно&сти; по выполнению эмиссионной и кредитной операции; по способу назначения руко&водителей банка.\r\n

Таблица 10.2\r\n

Различия между распределительной централизованной и рыночной банковскими системами\r\n

\r\n

Банковская система несмотря на множественность представленных в ней элементов образует единое целостное образование. Деятельность системы организована таким об&разом, что в случае необходимости один банк может воспроизвести специфику другого банка. Так, банкротство одного банка не лишает дееспособности всей банковской сис&темы, появляется банк, который может выполнять банковские операции и услуги. Со&бытия августовского кризиса 1998 г. в России подтверждают данный тезис. Несмотря на банкротства многих банков целостность банковской системы сохранилась, возмож&ности банков по предоставлению базовых услуг экономике были быстро восстановлены.\r\n

Можно предположить, что если даже в банковской системе исчезает Центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчетные, кредитные и другие бан&ковские операции.

Банковская система как целое постоянно находится в динамическом состоянии, она развивается и совершенствуется.\r\n

Это характеризуется как количественными, так и качественными параметрами дея&тельности банков. Меняется количество действующих банков, уменьшается число мел&ких банков, появляются крупные банки с достаточным размером капитала, что, несо&мненно, влияет на улучшение инвестиционного климата в стране, ускорение экономи&ческого роста. Внутри банковской системы появляются и развиваются новые формы взаимодействия и сотрудничества. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают и продают денежные ресурсы друг другу, занимаются финансированием со&вместных проектов. Для координации деятельности кредитных организаций, удовле&творения научных и профессиональных интересов банки могут создавать союзы и ас&социации, банковские группы и холдинги.\r\n

Считается, что банковская система выступает как система закрытого типа. Несмот&ря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специаль&ных статистических бюллетеней, информационных справочников, существует банков&ская тайна.\r\n

По закону, банки гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих кли&ентов и корреспондентов.\r\n

Безусловно, в полном смысле считать банковскую систему закрытой нельзя. Она активно взаимодействует с внешней средой, другими системами, пополняется новыми элементами, характеристиками и свойствами.\r\n

Банковская система обладает характером саморегулирующейся системы. Измене&ние экономической конъюнктуры, политической ситуации приводит к изменению по&литики банка. В период экономических кризисов и политической нестабильности бан&ковская система сокращает объемы и сроки кредитования. Напротив, в условиях эко&номической и политической стабильности, банки активизируют свою деятельность по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, увеличивают объемы и сроки кредитования. Банки, не учитывающие ситуацию в экономической по&литике, состояние денежных рынков, неизбежно оказываются в трудном финансовом по&ложении, несут убытки, теряют клиентов и, в конечном счете, становятся банкротами.\r\n

Банковская система является управляемой системой.

Банковская система как совокупность банков на практике представлена их значительным многообразием. В зависимости от предложенного критерия их можно классифицировать.\r\n

По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооператив&ные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего откосится к центральным банкам Капитал Банка России принадлежит государству. Го&сударственным является Банк Англии. Государственными могут быть и коммерческие банки. Так, доля государства в трех российских банках составляет 100% это Российский сельскохозяйственный банк, Российский банк развития регионов, Внешэкономбанк.\r\n

Акционерными могут быть банки с участием и без участия государства. Данная форма собственности присутствует и у частных банков, и у центральных (по междуна&родной терминологии понятие частного банка относится не столько к банкам, принад&лежащим частным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).\r\n

[По правовой форме организации банк может быть: а) открытым или закрытым ак&ционерным обществом; б) обществом с ограниченной ответственностью (или дополни&тельной ответственностью).\r\n

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные и депозитные. Эмиссионными являются все центральные банки, это их старейшая и са&мая важная функция.\r\n

Система депозитных учреждений включает коммерческие банки и сберегательные учреждения. Различия между ними состоят в правовом регулировании. Коммерческие банки имеют право привлекать денежные средства на счета и не ограничены в возмож&ности предоставления коммерческих ссуд. Сберегательные учреждения ограничены предоставлением ссуд своим клиентам, которые должны быть частными лицами, а не компаниями.\r\n

К сберегательным учреждениям относят сберегательные банки, ссудо- сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Сберегательные банки и ссудо- сберегательные ассоциации размещают значительную часть активов в ипотечные ссуды и связанные с закладными финансовые инструменты. В отличие от них кредитные союзы главным образом предоставляют потребительские ссуды своим членам.\r\n

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные.\r\n

Универсальные банки могут выполнять весь перечень банковских операций, об&служивать клиентов независимо от направленности их деятельности как юридических, іак и физических лиц. Современный универсальный банк, отвечающий по уровню раз- нити я мировым стандартам, может предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов.\r\n

В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций (инвестиционные банки, ипотечные, сберегательные, внешнеторговые, отраслевые).\r\n

Инвестиционные банки - это банки, размещающие свои ресурсы в долгосрочные ценные бумаги корпоративных клиентов, а также оказывающие таким клиентам по&среднические услуги по выпуску и размещению их ценных бумаг.\r\n

Ипотечные банки - это банки, которые занимаются кредитованием под залог не&движимости.\r\n

Сберегательные банки - это банки, которые преимущественно работают с физиче&скими лицами.\r\n

Внешнеторговые банки - это банки, обслуживающие внешнеторговые связи. В большинстве развитых стран они являются государственными и выполняют поручения правительства. Например, в России это Внешэкономбанк, Российский экспортно- импортный банк, Внешторгбанк.\r\n

В России декларируется необходимость развития банков в рамках универсального статуса, позволяющего снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивать к°мплексность обслуживания клиентов.\r\n

Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии Универсальности, так и по линии специализации.\r\n

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.\r\n

По территории деятельности банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, федеральные, международные.\r\n

По размерам капиталов и масштабам деятельности можно выделить мелкие, сред&ние и крупные банки.\r\n

Наличие в банковской системе банков с небольшим уставным капиталом не укреп&ляет позиции банковской системы в целом. Считается, что только крупные банки могут влиять на улучшение инвестиционного климата в стране. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны присутствовать на рынке. Малые банки успешно обслужи&вают малый и средний бизнес, оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов.\r\n

На степень развития банковской системы влияет ряд экономических и политиче&ских факторов. К ним относят следующие:\r\n

\r\n
• степень зрелости товарно-денежных отношений;
\r\n
• общественный и экономический строй;
\r\n
• правовые основы.
\r\n

Как известно, банки осуществляют свои операции преимущественно в денежной форме.\r\n

Поэтому количество банков и содержание банковской деятельности определяется развитостью товарно-денежных отношений, торговли, объемами денежных расчетов. По мере оживления и формирования торгового и денежного оборотов торговля деньга&ми становится самостоятельным, специфическим видом деятельности. Увеличение масштабов производства и обмена между товаропроизводителями приводит к дополни&тельному спросу на банковские услуги.\r\n

Общественный и экономический порядок неизбежно определяют характер дея&тельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения и не сти&мулируются накопления, банки не смогут мобилизовать свободные ресурсы. Если эко&номические отношения организуются по распределительной системе, то у банков от&сутствуют интересы для развития своей деятельности (как, например, это было при со&циализме). Политическая конъюнктура может влиять на принятие решений об откры&тии банков, их филиалов в регионе и в целом в стране. Естественное для банков вне&дрение новых технологий и продуктов может сдерживаться консерватизмом членов общества, их представлениями о ценностях и морали.\r\n

Заметное влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная ба&за страны. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные бач - ки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укрепления их платежеспособности. В ряде стран банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумага&ми, вкладывать свои средства в капиталы предприятий. В некоторых странах банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное прави&тельство. Законодательство оказывает воздействие на банковскую систему, вводя не только запреты и ограничения. В соответствии с законом могут создаваться банки, при&званные содействовать развитию той или иной отрасли хозяйства.\r\n

Кроме того, законодательство может создавать либо препятствовать развитию кон&курентной среды в банковской сфере. В законодательстве стран с рыночной ориентаци&ей содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской среде, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.\r\n

Наличие необходимого числа самостоятельных банков в стране, ее отдельных ре&гионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, внедрять новые продукты.\r\n

Развитие банковской системы можно рассматривать в историческом аспекте и с по- ее современного состояния. Основным фактором, оказывающим влияние на раз- L-тие банковского сектора является макроэкономическая ситуация в стране. Рост про- .vj/x гва товаров и услуг, увеличение реальных доходов населения, повышение инве&стиционной активности, стабильная ситуация на финансовых рынках увеличивают со&вокупные активы банков, их капиталы. Происходит рост ресурсной базы банков за счет средств предприятий и населения. Спрос на банковские продукты существенно возрас&тет. Таким образом, деятельность банковской системы приобретает стабильный харак&тер. Напротив, в условиях экономической нестабильности, сопровождающейся инфля&цией, дефицитом бюджета развитие банков дестабилизируется. Размер банковских ре&сурсов сокращается, уменьшаются объемы операций по обслуживанию реального сек&тора экономики. В условиях инфляции обесценивается капитальная база банков, пада&ют доходы от кредитных операций.\r\n

Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денег, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.\r\n

На состоянии банковской системы отражаются и политические факторы. Развитие частной собственности и рыночных отношений содействует росту банковского капита&ла, увеличению численности кредитных \\чреждений. Неопределенность политических мотивов приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу.\r\n

В мировой практике существует термин - "политические риски", в соответствии с хоторым страны ранжируются по отношению друг к другу. Странам с высоким рейтин&гом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается •\'.редигная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.\r\n