10.1.Происхождение и сущность банков 

Банки - удивительное изобретение человечества и непременный атрибут товарно- денежного хозяйства. Их история уходит в глубину веков, а сфера деятельности не зна&ет ни географических, ни национальных границ.

О банках и банковской деятельности написано множество книг, тем не менее дис&куссия о времени возникновения банков, о понимании их специфической роли в эконо&мике различных исторических формаций продолжается до сих пор.\r\n

Историки говорят о том, что первые банки возникли задолго до мануфактурной стадии капитализма, в период становления государства на этапе достаточно оживлен&ного развития товарного обмена, денежных и кредитных отношений. Последние, как известно, существовали уже в рабовладельческом обществе. В Древнем Риме были за&фиксированы первичные нормы банковского и кредитного права. Согласно этим нор&мам в III в. до н.э. римские банки, специализировавшиеся на меняльном деле, получали разрешение на ведение кредитных операций.\r\n

Первые банки обладали большим набором функций и обслуживали не только по&требительские нужды. Перечень их кредитных сделок был немалым. В Вавилоне, на&пример, банки предоставляли кредиты, покупали и продавали земельные участки, вы&полняли ряд других операций, даже поставляли рабынь в публичные дома.\r\n

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающего стол. Такие сто&лы - banco устанавливались на многолюдных площадях, где происходила оживленная торговля товарами.\r\n

В торговле использовались разнообразные монеты, которые чеканились как госу&дарствами, так и городами, и даже отдельными лицами: единообразной денежной сис- ;-емы не существовало.

Первые банки, как отмечают многие авторы, возникли на основе меняльного дела. Примечательно, что уже первые банкиры поняли: если накапливаемые огромные богат&ства лежат без движения, они непроизводительны, в то время как от них, оказывается, можно было бы получать существенную пользу и выгоду. Надо только денежные сред&ства отдавать во временное пользование или открывать самостоятельные торговые и ремесленные предприятия. Залогом при этом обычно выступали корабли, заморские товары, дома, драгоценные вещи, рабы.\r\n

Уже в те времена наряду с кредитными операциями постепенно получали развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Они производились с помощью так называе&мого «трансферита», т.е. переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на дру&гую. Каждый вкладчик в древнем банке имел свой личный документ - таблицу с обо&значением его имени. Если вкладчик сдавал свои свободные деньги в банк на хране&ние, то ему уже не нужно было лично платить в том или ином случае, все платежи за него выполнял опытный банкир, у которого находились вклад и таблица с именем вкладчика. Денежные средства одного вкладчика переносились в таблицу другого, об&разуя простейшие формы безналичных расчетов. При этом вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, затем появи&лись «письменные приказы», которые облегчали и ускоряли взаимные платежи.\r\n

Преимущества банков были настолько очевидны, что они не могли не привлечь внимания деловых людей. Постепенно банки стали выполнять работу доверителей по составлению договоров между клиентами, а также выступать посредниками в торговых сделках.\r\n

Прогресс в банковском деле привел к тому, что для облегчения расчетов стали вы&пускаться банковские билеты, которые обращались наравне с полноценными деньгами.

По свидетельству историков, первые денежные банковские операции выполняли как отдельные лица, так и храмы, где концентрировались и надежно хранились значи&тельные денежные средства.\r\n

Знаменитыми греческими храмами, где хранились богатства, были Эфесский, Дельфийский, Делосский, Самосский, они представляли собой своеобразные банков&ские учреждения. В храме Артемиды в Эфесе - одном из семи чудес света - сосредота&чивались вклады со всего малоазиатского побережья, в храме Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства Греции.\r\n

Постепенно с развитием торговли и судоходства банковское дело вышло за преде&лы греко-римской цивилизации и переместилось в Северную и Западную Европу, в но&вые мировые центры торговли. Банки, являвшиеся предшественниками капиталистиче&ских банков, возникли в Амстердаме (1609 г.), Гамбурге (1619 г.), в других городах За&падной Европы. Главными функциями банков были прием вкладов от торговцев и про&изводство расчетов между ними, а также предоставление кредитов полноценными Деньгами. Такие функции, как выпуск банкнот и создание вкладов, использование ко&торых основано на обращении чеков, для них не были присущи. Таким образом, это была примитивная форма банковского дела, которая еще не знаменовала эпоху в разви&тии современного кредитного дела.\r\n

По мере развития торговли и товарообмена повышалось значение денежных расче&тов и кредита, что объективно вызвало необходимость их централизации. Централиза&ция расчетов упрощала и удешевляла их производство, централизация предложения и спроса на кредит облегчала для кредитора превращение денег в ссудный капитал, а для заемщика - удовлетворение спроса на кредит. Необходимость в централизации расче&тов и кредита привела к образованию банков и появлению особой, банковской формы предпринимательской деятельности.\r\n

В Англии банки начали возникать в XVII в. Первыми банкирами в Лондоне были менялы, а на периферии - торговцы.

Наряду с индивидуальными банками в конце XVII в. появились первые акционер&ные банки. В 1694 г. был создан Банк Англии, в 1695 - Банк Шотландии. В XVIII в. по&являются банки и в других странах. Однако в мануфактурный период развития капита&лизма рост количества банков был медленным. Начало быстрому росту банков было положено промышленным переворотом, вызвавшим бурное развитие капитализма. Так, в Англии в 1750 г. периферийных банков было не более 12, в 1790 г. - от 300 до 400, а в 1810 г.- свыше 700.\r\n

Банк - это особый вид предприятия, организующего движение ссудного капитала. Поскольку ссудный капитал - это товар особого рода, то и продуктом данного пред&приятия является товар особого рода: деньги, платежные средства, услуги денежного характера.\r\n

Как особое предприятие банк получает прибыль от своих операций, источником которой является разница в процентных платежах по вкладам и кредитам.\r\n

С ростом платежного оборота повышается роль банков как расчетных центров. Они превращаются в кассиров промышленных, торговых и других предприятий, осуществ&ляют по их поручениям платежи, взыскивают долги. Мобилизуя мелкие сбережения, банки расширяют базу накопления капитала и способствуют развитию производства.\r\n

Сущность банка проявляется при выполнении им следующих функций (рис.8).\r\n

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков. Банки концентрируют значительную часть образующихся в хозяйстве накоплений и сбережений. Внесенные в кредитные учреждения денежные суммы приносят вкладчикам доход в виде процента. По теку&щим счетам процент не уплачивается, вместо этого банк бесплатно выполняет для кли&ента разнообразные услуги по переводу и выплате денег.

Сущность функции банков как посредников в кредите состоит в том, что они, при&нимая вклады, концентрируют временно свободные денежные средства предприятий и всех слоев общества, а затем предоставляют их в кредит тем, кто в них нуждается. Та&ким образом, происходит перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли хозяйства к другой. Перераспределяемые банками ресурсы (-:е совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвобо&дившиеся у одного субъекта и аккумулируемые банком ресурсы не совпадают с по&требностями другого субъекта. Банк имеет возможность изменять размер, сроки и на&правления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Благодаря данной функции банки создают централизованный рынок ссудных капиталов, облегчая про&цесс превращения временно свободных денежных средств в ссудный капитал.\r\n

Весьма важной функцией банков является выпуск кредитных орудий обращения (банкнот, чеков). Благодаря банкнотному и чековому обращению создаются возможно&сти полной замены полноценных денег в функциях средств обращения и платежа, что придает денежному обращению необходимую эластичность. С их помощью преодоле&вается узость металлического денежного обращения и создается возможность регули&рования объема платежных средств в соответствии с потребностями товарного оборота. &анки сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Предоставляя кредит, банк за&числяет деньги на счет с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки. По требованию клиента могут быть выплачены и наличные деньги - банкноты. Запись банка на счет клиента, не сопровождающаяся предварительным взносом денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет дей&ствительного взноса денег.

Вместе с тем в условиях отсутствия размена банкнот на золото характерным явля- 2 гея неизбежное обесценение банкнот и всей денежной массы, так как банкнотная и депозитная эмиссии осуществляются не только для кредитования товарооборота, но и непроизводительных расходов государства.\r\n

Функция посредничества в платежах сводится к тому, что предприятия, помещая свои средства на счета в банк, дают письменные поручения банку на перевод средств другому лицу на его счет, открытый в этом или другом банке. Форма данного поруче&ния определяется особенностями национального платежного оборота. Благодаря по&средничеству банков в платежах основная масса платежей осуществляется безналич&ным путем. В современных условиях платежи наличными, в основном, имеют место в розничной торговле, где в последнее время все больше внедряются и безналичные рас&четы. С этой целью банки практикуют выдачу своим вкладчикам пластиковых карто&чек, чековых книжек, оплату которых они гарантируют независимо от состояния теку- шего счета лица, расплатившегося таким документом.\r\n

Безналичные платежи обеспечивают огромную экономию на издержках обращения <пенсг, сокращают до минимума затраты, связанные с расчетными операциями и уско- ^чют осуществление платежей. Все это обеспечивает владельцам денег получение большей массы и нормы прибыли.\r\n

Кроме рассмотренных основных банки выполняют целый ряд других функций. Оки осуществляют кредитование предприятий и государства путем покупки акций и облигаций; выполняют доверительные операции для предприятий и физических лиц;\r\n

консультируют и предоставляют сведения общеэкономического и финансового харак&тера, представляющие интерес для клиентов.\r\n