Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

Банковская система - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает национальный банк государства, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и бан­ковское законодательство.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельно­сти» от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ включает в банковскую систему Российской Федерации Банк России (ЦБ РФ), кредитные органи­зации, а также представительства иностранных банков. Таким образом, российская банковская система состоит из двух уров­ней: верхний представлен ЦБ РФ, низовой - кредитными орга­низациями различных форм собственности.

ЦБ РФ выполняет функции и полномочия отличные от других банков^[29]. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.

Уставный капитал и иное имущество Банка России явля­ются федеральной собственностью. Государство и ЦБ не отве­чают по обязательствам друг друга, если иное не предусмотре­но федеральными законами.

Цели деятельности Банка России:

- защита и обеспечение устойчивости рубля;

- развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

- обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы;

- развитие финансового рынка Российской Федерации;

- обеспечение стабильности финансового рынка Россий­ской Федерации.

Банк России подотчетен Государственной Думе, которая назначает на должность и освобождает от должности Предсе­дателя Банка России по представлению Президента, членов Со­вета директоров, рассматривает годовой отчет Банка.

ЦБ РФ издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъ­ектов Российской Федерации и органов местного самоуправле­ния, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в «Вестнике Банка России» или на официальном сайте.

Второй уровень банковской системы включает в себя кре­дитные организации, под которыми понимаются юридические лица, созданные для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России и осуществляющие банковские опера­ции. Кредитная организация образуется на основе любой фор­мы собственности как хозяйственное общество. Основное назначение кредитных организаций - это проведение банков­ских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозит­ному обслуживанию клиентов и субъектов экономических от­ношений.

К разновидностям кредитных организаций в России отно­сятся коммерческие банки, небанковские кредитные организа­ции, российские банки с иностранным капиталом, филиалы и представительства банков¹.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие бан­ковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, плат­ности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физи­ческих и юридических лиц. Различают два вида банковских ли­цензий: универсальная и базовая.

Банк с универсальной лицензией имеет право осуществ­лять следующие банковские операции:

1) привлечение денежных средств физических и юридиче­ских лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление переводов денежных средств по пору­чению физических и юридических лиц, в том числе банков- корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ // http://www.consultant.ru/document/

cons doc LAW 5842/

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и без­наличной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств без от­крытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Банк с базовой лицензией осуществляет те же операции только с российскими резидентами (ст.

Небанковская кредитная организация обладает специ­альной банковской правоспособностью и может осуществлять только отдельные виды банковских операций, предусмотрен­ные Банком России.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоци­ации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их дея­тельности, развития межрегиональных и международных свя­зей, удовлетворения научных, информационных и профессио­нальных интересов, выработки рекомендаций по осуществле­нию банковской деятельности и решению иных совместных за­дач кредитных организаций. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещается осуществление банковских операций.

Кроме этого, банки могут объединяться в группы и хол­динги. Банковской группой признается не являющееся юриди­ческим лицом объединение юридических лиц, в котором одно юридическое лицо или несколько юридических лиц находятся под контролем либо значительным влиянием одной кредитной организации (головная кредитная организация банковской группы). Банковским холдингом называется не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц, включаю­щее хотя бы одну кредитную организацию, находящуюся под контролем юридического лица (некредитной организации), при условии, что доля банковской деятельности холдинга составляет не менее 40 %.

Уставный капитал кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Его размер зависит от формы кредитной организации:

1) 1 млрд руб. - для вновь регистрируемого банка с уни­версальной лицензией;

2) 300 млн руб. - для вновь регистрируемого банка с ба­зовой лицензией;

3) 90 млн руб. - для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, за исключением центрального контр­агента;

4) 300 млн руб. - для вновь регистрируемого центрально­го контрагента.

Средства федерального бюджета и государственных вне­бюджетных фондов, свободные денежные средства и иные объекты собственности, находящиеся в ведении федеральных органов государственной власти, не могут быть использованы для формирования уставного капитала кредитной организации, за исключением случаев, специально предусмотренных феде­ральными законами. Ресурсы региональных и муниципальных бюджетов могут быть использованы для формирования устав­ного капитала кредитной организации на основании соответ­ственно законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления.

13.2.