1. Вклады до востребования их предназначение и особенности
Вклад (депозит) – ден. ср-ва в нал. и безнал. форме, в нац. и ин. вал. , переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.
Особенность деп. операций – банк имеет сравнительно слабый контроль над их объемом, т.
к. инициатива помещения средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом их интересует не только размер выплачиваемых процентов, но и надежность сохранения доверенных банку средств.Одним из видов депозитов являются депозиты до востребования, к-е имеют наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств банка. Они могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка. Учитывая нестабильность вкладов до востребования банки хранят минимальный резерв в ЦБ РФ. Депозиты до востребования являются наиб. ликвидными. К ним относятся средства на текущих, расчетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевым использованием средств.
Особенности деп-в до востр-я:
- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без ограничения
- владелец счета может уплачивать банку комиссию за пользование счетом в виде твердой ставки
- банк за хранение ден. ср-в на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки, либо вообще не платит
- банк по депозитам до востребования отчисляет необходимые нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.
Не взирая на высокую подвижность на счетах до востребования имеется возможность определить их минимальный не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса. Это самый дешевый ресурс банка, а затраты по обслуживанию счетов минимальны.
У большинства КБ депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Оптимальным значением считается 30-36% (в России выше).
Вместе с тем расчетные счета – непредсказуемые элементы пассивов. Их высокая доля в заем. капитале ослабляет ликвидность банка. В эторй связи важным является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.