Процентная ставка и удорожание товара

Для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, чре шычайно важно понимать разницу между такими понятиями, как «процент удорожания товара» и «годовая процентная ставка».

Пример 5. Большинству наверняка знакомо предложение «10/10/10» — экспресс-кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и удорожанием товара на 10%. Как это предложение соотносится с предложениями других банков, выраженными в процентах годовых?

Предположим, стоимость покупки 3 тыс. у. е. Мы вносим в кассу магазина 10% г. с.300у.е.,и получаем кредит 10/10/10на3000-300 = 2700у. е. Предложение утверждает, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т. е. те же 300 у. е. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 2700 + 300 = 3000 у. е., проще говоря, начальную стоимость товара. В общем, в течение 10 месяцев нужно будет выплачивать по 3000/ 10 = 300 у. е. ежемесячно.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев дорожает на 10%, т. е. на 1% в месяц, го это означает 1% х 12 = 12% годовых.

Если бы вы выплачивали проценты на всю сумму кредита, ваши рассуждения имели бы смысл. Но, как правило, проценты начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гаси тс часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. График погашения кредита, взятого на обсуждаемых нами условиях (под 12% годовых), выглядит следующим образом:

Итак, заемщик, взявший тіа 10 месяцев кредит в 3 тыс.

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) получаем, что удорожание товара на 10% (300 у. е.) за 10 месяцев означает кредит, взятый иод 23,550/п годовых. (Решение подобного уравнения довольно сложно, и лучше проводить изыскания с помощью Excel — см. приложение 1.)

На самом дете величина процентной ставки по кредиту «10/10/10», указанная в договоре, который заемщик заключает в магазине, в зависимости от банка варьирует в пределах 23,4—23,6% годовых (это уж как банковские специалисты посчитали).

Вывод из всего вышесказанного такой: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания товара может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых. Например, удорожание товара на 5% за 3 месяца - это почти 30% годовых.

Для справки приведем таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет для довольно широкого диапазона ставок. Число в каждоіі ячейке таблиц означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанное количество месяцев.

Важно помнить: в таблицах приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий.

Таблицы перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара»

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами

Погашение кредита дифференцированными (уменьшающимися) платежами