Отступление в тему КОПНУТЬ ГЛУБЖЕ

Существует точка зрения, в соответствии с которой еще более глубокая детализация анкетных данных в скоринговых системах оценки заемщиков будет еще более востребована тогда, когда рынок потребительского кредитования начнет спускаться к основанию «клиентской пирамиды».

Не будем забывать и о том, что построение системы оценки кредитоспособности клиентов (будь то «экспертный» метод или система ско- ринга) зависит также и от размера кредита. Как-то я участвовал в телевизионном ток-шоу на тему кредитов, и ведущий задал мне каверзный вопрос: «Как так случилось, что моему знакомому отказали в выдаче кредита на телевизор, сумма которого измерялась несколькими тысячами рублей, но одобрили заявку по жилищному кредиту, сумма которого была выражена суммой в несколько десятков тысяч долларов?»

Я постарался ответить как мог. Кредит на телевизор человек, вероятнее всего, пытался оформить непосредственно в магазине Предста- витечи банка ввели в скоринговую программу его данные, они были проанализированы и получен ответ — «отказать». Сумма баллов не сошлась, может быть, из-за какой-то мелочи. Но именно эта «мелочь» оказалась решающей. Известны случаи, когда доля отказов поскорин- говой программе экспресс-кредитования одного из банков достигала 80%. Настолько жестко были заданы условия одобрения выдачи кредита, настолько сильным было желание банка снизить гипотетический риск невозврата.

В то же время в случае жилищного кредита рассмотрением заявки и оценкой параметров занимались вполне определенные банковские служащие, которые могли принимать во внимание не только прямые, но и косвенные признаки платежеспособности клиента, смотрели не на голые цифры и факты, а на индивидуальную ситуацию в целом.

Согласитесь, кредит на несколько тысяч рублей и на несколько десятков тысяч долларов — как говорится, две большие разницы. Во втором случае на кону совсем другие суммы и цена ошибки гораздо выше.