Кредитная организация (банк) как основной субъект рынка ипотечного кредитования.

Вокруг того, должна ли быть ипотека исключительно банковской, или к участию в ней в качестве заимодавцев могут допускаться некредитные организации, ведутся давние и долгие споры.

Сторонники банковской ипотеки высказывают аргументы, что только банковское сообщество обладает наиболее подготовленными профессиональными кадрами и выработало наиболее четкие и жесткие правила игры в этой области. И эти аргументы не лишены основания.

Но при таком, очень категоричном, подходе отсекаются долгосрочные денежные ресурсы, находящиеся вне банковской системы. Поэтому представляется разумным использовать эти дополнительные источники, но при обязательном соблюдении банковских стандартов проведения андеррайтинга заемщика и иных нормативов, связанных с кредитованием граждан.

Однако кредитование через коммерческие банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работают большинство ипотечных программ в мировой практике.

В целом, кредитование жилья через банки осуществляется по схеме, представленной на рис. 1.

Рис. 1. Схема кредитования через ипотечный банк[4]