Функция кредита

В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности. Недостаток такого определения состоит в том, что анализ обращен не столько к самой сущности, сколько к явлению, проявлению сути кредита.

Функция характеризует определенную работу, которую выполняют кредитор и заемщик, вступив в кредитные отношения. Как взаимодействие функция может быть скрыта от исследователей, однако от этого она не перестает существовать. По мере познания сущности кредита обнажаются более рельефно его качества, об­щество получает возможность вскрыть новые направления взаимо­действия кредита или его функции.

При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятель­ство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или не­сколькими из них. Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие. Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как це­лостного процесса. Это позволяет сделать три вывода. Во-первых, фун­кция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кре­дитору или заемщику; взаимодействие кредита может быть квали­фицировано как его функция только в том случае, если оно в равной степени касается всех элементов кредита. Во-вторых, функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм кредита. Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и осо­бых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдель­но функций краткосрочного, среднесрочного или долгосрочного кре­дитования.

Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежных средств, отданных ссуду за определенный процент при условии возвратности и удовлетворения потребности заемщика [5].

Существование кредита вызвано объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного производ­ства, Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприя­тий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное поль­зование. Капитал физически, в виде средства производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала, поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм пере­лива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы при­были. Кредит разрешает противоречие между необходимостью сво­бодного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. В этом проявляется перераспределительная функция.

Вторая функция кредита - экономия издержек обращения. Кредит выполняет функцию замещения действительных денег кредитными деньгами. На начальном этапе развития экономики это было связано с вытеснением из обращения золота. На современном этапе данная функция проявляется путем/развития безналичных расчетов, исполь­зования кредитных карточек, векселей, чеков депозитных сертификатов, ускоряющих движение денежных потоков.

Если же говорить о роли кредита нельзя не отметить, что кредит на современном этапе является мощнейшим средством регулирования экономики. Государства через центральные банки в целях обеспечения устойчивости национальной валюты, платежного балан­са страны, снижения уровня инфляции и других макроэкономиче­ских показателей проводят единую государственную денежно-кредит­ную политику.

Под денежно-кредитным регулированием понимают совокуп­ность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Осуществляя кредитное регулирование, государство воздейству­ет на кредитную деятельность коммерческих банков и направляет их деятельность на расширение или сокращение кредитования эконо­мики, достигая, таким образом, стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки нацио­нальных производителей на внешнем рынке. Воздействие посредст­вом кредита позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, с одной стороны, недо­статок у предприятий свободных денежных средства затрудняет осу­ществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и так далее. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценение денег, приводящее к снижению жизненного уровня на­селения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направ­лена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором на ее сокращение, переход к политике «дорогих денег».

Денежно-кредитная политика в развитых странах рассматрива­ется как инструмент «тонкой настройки» экономической конъюнк­туры, как оперативное и гибкое дополнение бюджетной политики. В связи с тем, что кредит выполняет роль регулятора экономики, безусловно, ему присуща и контрольная функция. Механизм реализа­ции данной функции аналогичен механизму реализации контроль­ной функции финансов.

2.3