Задать вопрос юристу

Формы и виды кредита

На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств.

1. Банковский кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. 2.Коммерческий кредит. Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

3.Потребительский кредит. Главный отличительный его признак – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.

4.Государственный кредит. Основной признак этой формы кредита – непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что в условиях переходного периода он должен использоваться не только в качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

5.Международный кредит. Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации.

В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности – и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

- по характеру кредитов – межгосударственный, частный;

- по форме – государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли – кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

6.Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных российских условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

Классификация видов кредита:

1) по срокам: а)краткосрочный (до 1 года), б)среднесрочный (от 1года до 3-5 лет), в)долгосрочный (свыше 3-5 лет); 2) по объектам кредитования: а) кредит в основные фонды, б) кредит в оборотные фонды; 3) по методам кредитования: а) кредит по остатку, б) кредит по обороту. По обороту кредитуются торговля и снабженческо - сбытовые организации, а остальные имеют элементы кредитования и по остатку, и по обороту. Например, виды потребительского кредита могут быть товарными и денежными, а международный кредит можно классифицировать по: 1) объекту кредитования: товарные и финансовые кредиты; 2) экономическому содержанию: коммерческие, связанные с внешнеторговыми операциями и финансовые- используются для любых целей (погашение задолжности, инвестирование в ценные бумаги); 3) субъектам кредита: частные, правительственные и предоставляемые международными финансовыми организациями; 4) срокам – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные. В зарубежной литературе встречается следующая классификация кредитов. Категория кредитов: 1. По типу заемщика: 1). Потребительский. 2). Розничный (оптовый). 3). Сельскохозяйственный. 4). Коммерческий (промышленный). 5). Недвижимость. 6). Энергия. 7). Правительство – (местные власти, штаты, национальные) федеральные. 2. По цели: 1). Потребительский (например, потребительские товары, автомобили). 2). Оборотный капитал. 3). Оборудование. 4). Здания. 5). Проекты. 6). Лизинговое финансирование. 3. По сроку действия: 1).Краткосрочный (не менее года). 2).Среднесрочный ( 1-4 года). 3).Долгосрочный ( 5 лет и более). 4). По графику погашения: 1.Равными платежами (например, месячными – для потребительского кредита). 2.Периодическими платежами (ежеквартальные, полугодовые, с или без льготного периода, модифицированный кредит – «шар», т.е. кредит, требующий в момент погашения значительного большего платежа, чем ранее проведенные платежи). 3.Единым платежом (кратко-, средне-, и долгосрочный кредит – «шар»). 5. По обеспечению: 1).Необеспеченный. 2).Обеспеченный залогом (наличными ценными бумагами, дебиторской задолжностью, запасами, оборудованием, землей, зданиями). 3).Гарантированный. 4).Другое обеспечение (обязательство, соглашение, письмо с обязательствами).

<< | >>
Источник: Неизвестный. Деньги, кредит, банки. Экзаменационные ответы. 2015

Еще по теме Формы и виды кредита:

  1. 26. Сущность кредита. Функции и законы кредита. Формы и виды кредита.
  2. Сущность, функции и значение кредита. Формы и виды кредита.
  3. Классификация кредита, его формы и виды. Принципы кредита
  4. 12.2 Формы и виды кредитов
  5. Сущность и функции кредита. Формы и виды кредита
  6. 3.2 Формы и виды кредита
  7. Тема 2. Формы и виды кредита. Роль кредита в рыночных отношениях.
  8. Формы и виды кредита
  9. 16. ФОРМЫ И ВИДЫ КРЕДИТА
  10. СЕМИНАР 2. ФОРМЫ, ВИДЫ, РОЛЬ И ГРАНИЦЫ КРЕДИТА
  11. Формы и виды кредита.
  12. Лекция 5. Формы и виды кредита
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -