Дать или не дать?

Напомню о том, что один из основополагающих принципов банковского кредитования — возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг.

Принимая решение об одобрении или неодобрении кредитной заявки, банк оценивает ту самую вероятность невозврата кредита, о которой мы начали рассуждать выше. Причем каждый банк может задавать собственные критерии оценки упомянутой вероятности. Грубо говоря, предварительно банк рисует для себя портрет идеального заемщика, который при любых обстоятельствах сможет вернуть кредит с процентами. Выявляются существенные признаки этого заемщика, каждый из которых имеет собственный вес. Выстраиваются логические связки «если — то» (например, «если стаж работы по такой-то профессии превышает 5 лет, то человек без труда найдет себе работу даже в случае неожиданного увольнения»). После чего характеристики конкретного претендента на кредит сравниваются с характеристиками заранее нарисованного образа «идеального заемщика». Банки стараются оценивать совокупность опенок: важны как финансовые кондиции претендента, так и моральные или деловые качества, присущие ему лично или «ему подобным»

На практике применяются два крепко связанных между собой способа оценки платежеспособности (ну или кредитоспособности). Первый способ условно можно назвать «экспертным». Даже по этому обозначению можно догадаться о том, что заключение о кредитоспособности заемщика делается на основании экспертной оценки (т. е. сделанной конкретным человеком) относительно текущих характеристик клиента и прогноза его положения на обозримую перспективу. Специалист банка уже имеет в голове (или в инструкции) так называемые стандартные образы людей, которые ассоциируются с различным уровнем риска невозврата кредитов, — «плохих» и «хороших» заемщиков.

Второй способ в противовес «экспертному» можно было бы назвать автоматизированным. Дело в том, что во многих случаях процедура оценки претендентов на кредит доводится до автоматизма, когда но каждому пункту анкеты заемщика в зависимости от ответа присваивается то или иное количество баллов, а решение принимается исходя из набранной итоговой суммы. Получается такой своеобразный тест. Профессионалы банковского дела подобную систему оценки заемщиков называют скоринговой (от англ, scoring — подсчет очков). Очевид но, что скоринговая система наиболее подходит для массового креди тования, так как позволяет без проблем обслужить большой поток потенциальных клиентов, значительно снизить затраты банка на оценку заемщиков.