Организация кредитования

Управление кредитованием - это упорядочивание всех процессов, связанных с предоставлением и погашением кредита. Управление кредитом предполагает решение двух задач:

1. Формирование кредитной политики, включающей:

• условия кредита;
• определение стандартов кредитоспособности заемщика;
• способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
• формирование резервов на возможные потери от кредитных операций;
• меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассация).

2. Организация кредитного процесса и управление им.

В соответствии с разработанной кредитной политикой банк осуществляет прием заявок на получение кредита.

Принципы кредитования - это требования к организации кредитного процесса:

1. Принцип возвратности - совершение кредитом кругового движения, которое позволяет заемщику, если он является предпринимателем, получить прибыль и часть этой прибыли отдать в виде процента.
2. Принцип срочности - необходимость возврата не в любое время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон.
3. Принцип платности означает уплату процента кредитору, что является стимулирующим фактором в использовании кредита. С одной стороны, это стимулы для кредитора предоставлять временно свободные средства заемщику, с другой стороны, и заемщик стимулируется тем, что должен использовать наиболее прибыльные способы применения кредита.
4. Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых обязательств:

• установление неустойки;
• залог;
• удержание;
• поручительство;
• банковская гарантия;
• задаток.

5. Принцип целевого характера, по которому кредит должен использоваться только по целевому назначению. Для этого устанавливается банковский контроль за операциями заемщика по счетам.

Процесс кредитования.

1. Рассмотрение кредитной заявки на получение кредита.
2. Оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика.
3. Выбор обеспечения кредита.
4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях.
5. Оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита.
6. Контроль за выполнением условий кредита и его погашения.
7. Окончательное погашение кредита.

Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:

1. Финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и отчет прибылей и убытков за 2-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании).
2. Отчет о движении денежных средств (как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании).
3. Промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании).
4. Банковские справки и справки из налоговой инспекции (о наличии/отсутствии задолженности по налогам и взятым кредитам).
5. Бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).

Заемщик составляет также заявку о выдаче кредита - в ней содержатся сведения о требуемом кредите.