<<
>>

Организация кредитования

Управление кредитованием - это упорядочивание всех процессов, связанных с предоставлением и погашением кредита. Управление кредитом предполагает решение двух задач:

  1. Формирование кредитной политики, включающей:
  • условия кредита;
  • определение стандартов кредитоспособности заемщика;
  • способы обеспечения исполнения кредитных обязательств;
  • формирование резервов на возможные потери от кредитных операций;
  • меры по обеспечению возврата кредита и политику сбора платежей (инкассация).
  1. Организация кредитного процесса и управление им.

В соответствии с разработанной кредитной политикой банк осуществляет прием заявок на получение кредита.

В каждой из них оговариваются цели кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения кредита и уплаты процентов и предлагаемое обеспечение. Кроме того, банк обычно требует, чтобы к заявке были приложены другие документы: финансовый отчет (баланс с приложениями) за прошлый период. Баланс должен быть заполнен и заверен печатью налоговой инспекции. Если речь идет о большом и длительном проекте, то нужен бизнес- план.

Принципы кредитования - это требования к организации кредитного процесса:

  1. Принцип возвратности - совершение кредитом кругового движения, которое позволяет заемщику, если он является предпринимателем, получить прибыль и часть этой прибыли отдать в виде процента.
  2. Принцип срочности - необходимость возврата не в любое время, а в точно определенный срок, зафиксированный в соглашении сторон.
  3. Принцип платности означает уплату процента кредитору, что является стимулирующим фактором в использовании кредита. С одной стороны, это стимулы для кредитора предоставлять временно свободные средства заемщику, с другой стороны, и заемщик стимулируется тем, что должен использовать наиболее прибыльные способы применения кредита.
  4. Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при нарушении заемщиком принятых обязательств:
  • установление неустойки;
  • залог;
  • удержание;
  • поручительство;
  • банковская гарантия;
  • задаток.
  1. Принцип целевого характера, по которому кредит должен использоваться только по целевому назначению. Для этого устанавливается банковский контроль за операциями заемщика по счетам.

Процесс кредитования.

Делится на несколько этапов:
  1. Рассмотрение кредитной заявки на получение кредита.
  2. Оценка кредитного риска и кредитоспособности заемщика.
  3. Выбор обеспечения кредита.
  4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и его условиях.
  5. Оформление кредитного договора или обязательства и выдача кредита.
  6. Контроль за выполнением условий кредита и его погашения.
  7. Окончательное погашение кредита.

Кредитная заявка. Для получения кредита необходимы документы:

  1. Финансовый отчет, включающий баланс банка (показывает структуру активов) и отчет прибылей и убытков за 2-3 года (сведения о доходах, расходах, чистой прибыли компании).
  2. Отчет о движении денежных средств (как компания использовала ресурсы, время и размер высвобождения денежных средств, образование потребности в дополнительном финансировании).
  3. Промежуточные (квартальные) финансовые отчеты (динамика изменения потребности компании в ресурсах, детальный анализ финансового положения компании).
  4. Банковские справки и справки из налоговой инспекции (о наличии/отсутствии задолженности по налогам и взятым кредитам).
  5. Бизнес-план (источники погашения кредита и уплаты налогов).

Заемщик составляет также заявку о выдаче кредита - в ней содержатся сведения о требуемом кредите.

<< | >>
Источник: Асаул В. В.. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие / В. В Асаул, А. В. Дементьев, Д. К. Молчанов; под ред. В. В. Асаул; СПбГАСУ. - СПб.,2010. - 322 с.. 2010

Еще по теме Организация кредитования:

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -