ГЛАВА XLII.

Попробуемъ теперь, въ заключеніе, набросать общую картину раз­витія и современнаго состоянія страхового дѣла въ земствѣ.

Слѣдя шагъ за шагомъ за развитіемъ земскаго страхованія отъ огня, мы могли убѣдиться въ томъ, что различныя стороны его совер­шенствовались приблизительно однимъ и тѣмъ же темпомъ, и что эго совершенствованіе въ общемъ шло параллельно улучшенію другихъ отраслей земскаго хозяйства.

638 —

жимости и т. п. Вступивъ на этотъ путь, земства въ дальнѣйшемъ слѣ­дуютъ по немъ ускореннымъ темпомъ: съ 90-хъ годовъ пересматриваются тарифы и нормы добровольнаго страхованія; замѣтно развивается стра­хованіе движимости; организуется основная, а кое-гдѣ и текущая, стра­ховая статистика, упрочивается страховая агентура, учреждаются для объединенія страховой дѣятельности должности инспекторовъ страхо­ванія; въ рядѣ земствъ происходятъ съѣзды страховыхъ агентовъ; нако­нецъ, закладывается основаніе земскому перестраховочному союзу.

Параллельно тому, какъ совершалось улучшеніе страховой орга­низаціи и прогрессировали тарифы премій, земства начинали (съ 90-хъ го­довъ) сосредоточивать въ своихъ рукахъ все большіе и большіе за­пасные страховые капиталы: въ 1886 г. сумма ихъ не превышала го­дового оклада страховыхъ платежей, а къ 1904 г. она превосходила ихъ уже въ 4’/₃ раза.

Соотвѣтственнымъ образомъ шло развитіе и предупредительнаго стра­хованія. До 90-хъ годовъ въ данномъ направленіи работали лишь немногія земства, главнымъ образомъ нечерноземныхъ, менѣе горящихъ губерній. Затраты на распланированіе селеній, на снабженіе населенія пожар­ными инструментами и на поощреніе глиносоломенныхъ крышъ были не велики и носили случайный характеръ. Съ 90-хъ годовъ, располагая за­пасными страховыми капиталами, земства приступили къ болѣе широкой постановкѣ противопожарныхъ мѣропріятій. Именно, съ середины 90-хъ го­довъ они начинаютъ организовывать снабженіе населенія кровельнымъ желѣ­зомъ и черепицей; кое-гдѣ ассигнуютъ значительныя суммы на устройство водохранилищъ, поощряютъ огнестойкое строительство, сами учреждаютъ кирпичные и черепичные заводы и т. д. Въ результатѣ ссудныя опера­ціи и безвозвратныя ассигнованія на противопожарныя мѣропріятія къ серединѣ 900-хъ годовъ достигаютъ такихъ размѣровъ, что ежегодно на­значаемыя на это суммы превышаютъ сумму назначеній за всѣ 90-ые годы.

Такимъ образомъ, какъ возстановительное, такъ и предупредитель­ное страхованіе росли прогрессивнымъ темпомъ, причемъ начало замѣт­наго его ускоренія приходится на вторую половину 80-хъ годовъ. Мало- по-малу успѣшность работы увеличивалась, и къ 900-мъ годамъ мы имѣемъ дѣло уже съ значительнымъ оживленіемъ въ области страхованія. Въ это именно время страхованіе переживало ту стадію, какую, напр. прохо­дили въ земствѣ: народное образованіе въ первой половинѣ 90-хъ годовъ, медицина—нѣсколько ранѣе, агрономія—въ серединѣ 90-хъ годовъ, вете­ринарія—въ концѣ 90-хъ годовъ и т. д.

Словомъ, окидывая общимъ взглядомъ всю земскую дѣятельность въ различныхъ отрасляхъ, мы видимъ, какъ постепенно то для одной, то для другой изъ нихъ наступаетъ періодъ подъема, періодъ расшире-

нія рамокъ и упроченія фундамента. Страхованіе вступило на эту дорогу едва ли не позже, чѣмъ другія отрасли, и путъ его былъ труднѣе.

Посмотримъ теперь ближе, въ чемъ именно произошли улучшенія въ разныхъ областяхъ страхованія, и въ чемъ заключаются слабыя сто­роны данной отрасли земскаго хозяйства.

Въ обязательномъ страхованіи главнымъ недостаткомъ въ земской дѣятельности было отсутствіе принципіальной постановки вопроса о раз­мѣрахъ страхового вознагражденія, рисковыхъ нормъ. Эти нормы обычно слишкомъ мало согласовались со стоимостью построекъ, необходимыхъ для средняго крестьянскаго двора; земства долгое время даже намѣренно назначали ихъ слишкомъ низкими, чтобы предупредить поджоги, убытки, а иногда и потому, что вообще не хотѣли усиливать крестьянскихъ платежей путемъ возвышенія рисковыхъ нормъ. За 1871—90 гг. средній размѣръ страхового обезпеченія возросъ всего лишь на 5 руб. на строеніе (съ 17 до 23); быстрѣе увеличеніе его пошло въ дальнѣйшій періодъ, и за 1890—1903 гг. среднее страховое обезпеченіе строенія почти удвоилось (стало 45 р.), хотя и до сихъ поръ оно слишкомъ не­велико, особенно въ черноземныхъ и восточныхъ губерніяхъ. Выше всего нормы обезпеченія въ Малороссіи, Новороссіи и въ центрально-промы­шленныхъ губерніяхъ (см. стр. 495).

Размѣръ премій въ обязательномъ страхованіи измѣнялся гораздо медленнѣе, чѣмъ размѣръ нормъ, притомъ это измѣненіе шло все время болѣе или менѣе равномѣрно, и къ 1903 г. средняя премія достигла 1.і₅⁰/₀(см. стр. 536). Нельзя не отмѣтить, что преміи ниже тамъ, гдѣ больше рисковыя нормы, и обратно. Такимъ образомъ, невыгодное положеніе тѣхъ или другихъ губерній въ отношеніи нормъ совпадаетъ съ неблагопріятными условіями и относительно премій.

Съ середины 90-хъ годовъ рядъ земствъ приступилъ къ производ­ству статистическихъ изслѣдованій о горимости и т. п., и соотвѣт­ственно съ этимъ нормы и тарифы стали строиться на болѣе раціональ­ныхъ основаніяхъ. Съ внѣшней стороны измѣненіе сказалось прежде всего въ большей детализаціи тѣхъ и другихъ, сообразно съ мѣ; стными условіями.

Добровольное страхованіе эволюціонировало въ земствѣ нѣсколько пначе. Надо замѣтить, что до конца 80-хъ годовъ оно находилось взагонѣ, земства мало имъ интересовались, и часто земскія преміи превышали акціонерныя. Въ 80-хъ годахъ страховыя общества сильно увеличили свои тарифы, и земства задались цѣлью оказать имъ противодѣйствіе. Вступая на путь борьбы съ эксплоатаціей акціонерныхъ обществъ, они

— 640 —

пересмотрѣли свои тарифы, затѣмъ сильно повысили предѣльныя риско­выя нормы и вообще внесли въ это дѣло упорядоченіе. Съ тѣхъ поръ добровольное страхованіе значительно развилось, но все же и тепереш­нюю его постановку далеко нельзя признать правильной. Во-первыхъ, въ разныхъ земствахъ удѣляется неодинаковое вниманіе различнымъ видамъ этого страхованія: одни больше вниманія обращаютъ на уса­дебныя страхованія, 'другія—на городскія; сельское же страхованіе раз­вито обыкновенно слабо. Также и въ городахъ земскія операціи въ боль­шинствѣ случаевъ еще не получили надлежащаго развитія.

Второй недостатокъ добровольнаго страхованія заключается въ томъ, что земства сплошь и рядомъ слишкомъ слѣпо копируютъ тарифы акціонерныхъ обществъ, не уясняя себѣ даже принципіальнаго взгляда на свою роль въ дѣлѣ добровольнаго страхованія.

Въ общемъ, несмотря на всѣ эти недостатки, добровольное стра­хованіе сдѣлало съ 90-хъ годовъ большой шагъ впередъ.

Улучшеніе постановки страхового дѣла отразилось на увеличеніи запаснаго страхового капитала: въ 1886 г. этотъ капиталъ (обязатель­наго и добровольнаго страхованій недвижимости) равнялся суммѣ годо­выхъ платежей; въ 1903 г. онъ превышалъ ихъ въ 4*/₃ раза, достигнувъ 84., м. р. Особенно большіе капиталы мы встрѣчаемъ у малогорящихъ земствъ. На нашъ взглядъ, политику накопленія большихъ страховыхъ запасовъ слѣдуетъ признать для настоящаго времени имѣющей больше отрицательныхъ, чѣмъ положительныхъ сторонъ, такъ какъ она тормо­зитъ развитіе страхованія, особенно добровольнаго и „дополнительнаго⁴*, мѣшая пониженію премій. Затѣмъ накопленіе большихъ запасовъ сопро­вождается сплошь и рядомъ ростомъ недоимочности по страховымъ пла­тежамъ.

Съ конца 80-хъ годовъ страховое дѣло улучшилось въ земствахъ и еще въ одномъ отношеніи: земства стали приступать къ страхованію движимости, и въ настоящее время таковое существуетъ въ 26 губер­ніяхъ. Однако, въ данномъ случаѣ земства не достигли основной цѣли, которая выдвигалась ими при возникновеніи страхованія движимости: это послѣднее обычно служило и до сихъ поръ служитъ почти всюду интересамъ менѣе нуждающейся части населенія; крестьянство же донынѣ стоитъ отъ страхованія движимости въ сторонѣ. Особенно чувствительно

отсутствіе такого страхованія въ губерніяхъ съ низкимъ страховымъ обезпеченіемъ строеній.

Въ области предупредительнаго страхованія земствамъ удалось съ 90-хъ годовъ развить также весьма широкую дѣятельность, но до сихъ поръ эта послѣдняя страдаетъ многими существенными недостатками. Прежде всего слѣдуетъ указать, что въ области противопожарныхъ мѣропріятій земства все еще не выработали системы, и многія изъ нихъ принимаются то за одно, то за другое мѣропріятіе, не прилагая усилій къ тому, чтобы скомбинировать раціональную (для данной мѣстно­сти) систему названныхъ мѣропріятій. Второй недостатокъ теперешней постановки предупредительнаго страхованія заключается въ томъ, что у земства отсутствуетъ надлежащая организація для выполненія его. Къ дѣлу почти не привлечены уѣздныя земства, нѣтъ мелкихъ земскихъ единицъ, нѣтъ штата служащихъ-спеціалистовъ по различнымъ отрас­лямъ ит.

Такимъ образомъ, мы видимъ, что хотя дѣло страхованія въ зна­чительной мѣрѣ улучшилось за послѣдніе годы, но все же земствамъ предстоитъ еще много поработать надъ надлежащей его постановкой. При этомъ предпосылкой всякихъ улучшеній должно явиться развитіе и улучшеніе страхового управленія, какъ центральнаго, такъ и аген­турнаго. Въ чемъ именно должно состоять это улучшеніе, мы уже ви­дѣли: необходимо широко организовать основную и текущую пожарно­страховую статистику; необходимо объединять опытъ земствъ путемъ устройства областныхъ и общеземскихъ съѣздовъ и изданія періодиче­скихъ органовъ по страхованію; необходимо также, чтобы и губернскіе съѣзды страховыхъ агентовъ пріобрѣли права гражданства во всѣхъ земствахъ. Словомъ, страховая организація должна въ общемъ сложиться по тому же типу, по какому сложились санитарная, ветеринарная и агрономическая организаціи. Только тогда дѣло значительно упрочится, и земства будутъ работать не ощупью, а планомѣрно и гораздо про­дуктивнѣе._______

Резюмируемъ наши основные выводы относительно развитія и пожеланія относительно постановки страхованія въ земствахъ.

1. Земское страхованіе отъ огня, подобно большинству другихъ Исторія Земства, т. II. 41

отраслей земскаго хозяйства, стало замѣтно улучшаться лишь съ конца 80-хъ, а главнымъ образомъ съ середины 90-хъ годовъ.

2. Обязательное страхованіе до 90-хъ годовъ находилось въ не­устойчивомъ положеніи; съ этого же времени быстро растетъ запасный капиталъ, увеличиваются рисковыя нормы, а также понижаются, хотя значительно меньше, страховыя преміи. Все это обязано улучшенію страховой агентуры, упорядоченію центральнаго управленія (сосредо­точеніе дѣла возстановительнаго страхованія въ вѣдѣніи губернскихч> управъ) и организаціи страховой статистики.

3. Существующія рисковыя нормы по обязательному страхованію въ большинствѣ земствъ (особенно въ черноземныхъ и восточныхъ) да­леко не достаточны для возстановленія построекъ послѣ пожара; а дополни­тельное страхованіе, особенно послѣ изданія закона 25 декабря 1901 г., сильно стѣснено.

4. Тамъ, гдѣ низки рисковыя нормы обязательнаго страхованія (черноземная полоса и восточныя губерніи), тамъ же особенно высоки страховые платежи.

5. Земствамъ все время недоставало правильнаго принципіальнаго взгляда на необходимые размѣры низшихъ и высшихъ рисковыхъ нормъ, а соотвѣтственно этому и задачи самого обязательнаго страхованія понимались земствами самымъ различнымъ образомъ, но обыкновенно неправильно.

6. Добровольное страхованіе строеній до конца 80-хъ годовъ почти не развивалось; съ этого же времени оно дѣлаетъ значительный ска­чокъ благодаря стремленію земствъ противодѣйствовать акціонернымъ обществамъ.

7. Испытывая постоянно давленіе акціонерныхъ обществъ, земства мало-по-малу выравнивали свои преміи, и теперь эти послѣднія въ раз­личныхъ губерніяхъ близко подходятъ другъ къ другу; наоборотъ, пре­дѣльные риски до сихъ поръ еще сильно разнятся по губерніямъ.

8. Главные недостатки современной постановки добровольнаго стра­хованія слѣдующіе: во многихъ земствахъ слишкомъ слѣпо копируются тарифы страховыхъ обществъ, причемъ сами земства недостаточно уяснили себѣ свою роль въ дѣлѣ добровольнаго страхованія; во-вто­рыхъ, различные виды страхованія (усадебное, городское, сельское) пользуются самымъ неодинаковымъ вниманіемъ земскихъ собраній, кото­рыя поступаютъ въ данномъ случаѣ произвольно, а нерѣдко руководятся и узко-классовыми соображеніями.

9. Улучшеніе въ страховомъ дѣлѣ шло параллельно тому, какъ складывалась страховая агентура, и управленіе фактически сосредото­чивалось въ губернски.л> травахъ.

10. Участіе уѣздныхъ управъ въ возстановительномъ страхованіи нежелательно, такъ какъ оно можетъ тормозить планомѣрную органи­зацію дѣла.

11. Съ 80-хъ годовъ земства приступаютъ къ страхованію движи­мыхъ имуществъ, но главное развитіе этихъ операцій приходится на 900-ые годы. До сихъ поръ, однако, страхованіе движимости поставлено крайне узко и удовлетворяетъ въ большинствѣ случаевъ потребностямъ лишь наиболѣе состоятельныхъ элементовъ населенія.

12. Перестрахованіе между земствами огневыхъ рисковъ должно опираться на полную реорганизацію страхового дѣла въ отдѣльныхъ губерніяхъ на раціональныхъ началахъ. До этого оно будетъ убыточно для земствъ малогорящихъ и для тѣхъ, которыя лучше поставили стра­ховое дѣло у себя въ губерніи.

13. Предупредительное страхованіе начало сколько-нибудь значи­тельно развиваться съ 90-хъ и въ особенности съ 900-хъ годовъ. Главными недостатками его являются до сихъ поръ: отсутствіе системы, отсутствіе организаціи для проведенія мѣропріятій и незначительность затратъ. Кромѣ того нельзя не обратить вниманія и на крайнюю произвольность по отдѣльнымъ губерніямъ относительно размѣра затратъ на противо­пожарныя мѣропріятія. Эти затраты не стоятъ ни въ какомъ отно­шеніи къ размѣрамъ запасныхъ капиталовъ.

14. Запасные капиталы стали замѣтно расти съ 90-хъ годовъ, съ улучшеніемъ страхового дѣла, и въ настоящее время въ нѣкоторыхъ зем­ствахъ они достигли ненормально большихъ размѣровъ; продолженіе на­капливанія запасовъ становится для многихъ земствъ явленіемъ отри­цательнымъ, такъ какъ мѣшаетъ развитію страховыхъ операцій, а часто ведетъ и къ усиленію недоимочности. Устойчивость страхованія обезпе­чивается не столько большими запасными фондами, сколько раціональ­ной организаціей всего дѣла.