2. Система кредитно-финансовых учреждений.

Второе звено банковской системы Германии представлено коммерческими банками. В ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов.

Существует несколько классификаций кредитно-финансовых учреждений Германии в зависимости от признака.

Универсальные банки. Особенностью немецкой банковской системы по сравнению с системами других промышленно развитых стран является преобладание универсальных кредитных учреждений. Независимо от организационно-правовых форм, отношений собственности, размеров большинство кредитных учреждений выполняют все банковские операции.

На первом месте в системе универсальных банков стоят три крупных банка — гроссбанки (Grossbank). К ним относятся «Дойче банк» (Deutsche Bank), «Коммерцбанк» (Commerzbank) и «Дрезднер банк» (Dresdner Bank). Эти федеральные банки входят в число крупнейших банков мира. Это наиболее авторитетные учреждения на рынке ценных бумаг и недвижимости. Каждый из них возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с крупнейшими промышленными концернами страны.

К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки (около 350). На их долю в деловых операциях банков приходится около 30 %.

Общим признаком частных коммерческих банков, независимо от их размера и структуры, является значительное преобладание краткосрочных кредитных сделок, хотя в последние годы наметилась тенденция к увеличению долгосрочных кредитов. Частные коммерческие банки активно работают с ценными бумагами, в области управления имуществом и капиталовложений.

Иногда к частным коммерческим банкам относят региональные банки (около 100), которые также являются универсальными. Эти банки действуют, как правило, в границах земли, хотя некоторые имеют филиалы по всей стране.

Публично-правовые кредитные учреждения. Раньше институты, входившие в эту группу, относились к специализированным, однако теперь они работают как универсальные банки. Эта группа состоит из 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права.

Жироцентрали и сберегательные кассы занимают большую нишу в сфере операций безналичного расчета. Жироцентрали управляют ликвидными средствами сберегательных касс и осуществляют операции в области банковских услуг, к примеру, ведут расчеты с клиентами из других стран.

Кооперативные банки также выполняют универсальные функции. В настоящее время действует около 3000 кооперативных банков, раньше их было существенно больше, но многие учреждения слились. Кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, хотя главные виды их деятельности — срочные и сберегательные вклады и выдача краткосрочных

и среднесрочных кредитов своим членам. В основном членами кооперативных банков являются рабочие и служащие.

Заканчивают группу универсальных банков банкирские дома. На них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности, но их влияние оценивается значительно выше. Основными направлениями их деятельности являются операции с ценными бумагами, недвижимостью и специальное финансирование.

Наряду с универсальными банками в Германии существуют специализированные банки. Это приблизительно четверть кредитных учреждений. Почти каждый третий крупный банк с оборотом свыше 5 млрд марок является специализированным. К специализированным относят ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и проч.

     Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредиты на земельные участки и коммунальные кредиты. Ипотечные банки возникли в Германии в XVIII в. Первый ипотечный банк открылся в Силезии в 1770 г. Это был государственный банк, оказывавший финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные листы (разновидность ипотечных облигаций).

Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты на строительство и реконструкцию жилых домов, для промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, а также предоставляют коммунальные кредиты федерациям, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. Объемы коммунальных кредитов значительно больше, чем кредитов на жилищное строительство.

К специализированным учреждениям относятся также строительные сберегательные кассы.

В современной Германии источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование кредитом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит вкладчик стройсберкассы может получить только по прошествии определенного времени (обычно 5-6 лет), в течение которого он должен ежемесячно делать вклады в установленном в контракте размере. Процентные ставки на вклад и на кредит фиксированные на все время действия контракта.

Экспортным кредитованием в Германии занимаются экспортный банк (Ausfurkredit Bank), предоставляющий средне- и долгосрочные кредиты по экспорту; банк восстановления созданный как инвестиционный в 1948 г. для восстановления экономики, в настоящее время он переориентировался на кредитование экспорта.