Регулирующий блок.

• государственное регулирование кредитной деятельности;
• банковское законодательство;
• нормативные положения центрального банка;
• инструктивные материалы, разрабатываемые банками в целях регулирования их деятельности.

Законодательство призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (ГК, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающих банковскую деятельность (законы о бирже, рынке ценных бумаг, ипотеке, трасте, финансово-промышленных группах, инвестиционных фондах и т. д.).

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

• централизованную кредитную систему;
• рыночную кредитную систему;
• кредитную систему переходного периода.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем:

• развитые кредитные системы;
• развивающиеся кредитные системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два

типа:

• международные кредитные системы;
• национальные кредитные системы.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой центральным банком и утверждаемой законодательным органом государственной власти, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежнокредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности.

На ход развития кредитной системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений - предопределяют масштабы и содержание кредитных отношений;
• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность - затрагивает характер деятельности кредитной системы (поощрение или нет сбережений, разрешение или запрещение на открытие филиалов других банков);
• законодательные основы и акты (запрещение выполнение определенных операций, вложение в капиталы предприятий, осуществление страхования; особенности функционирования центрального банка; учреждение кредитных институтов, призванных содействовать той или иной отрасли народного хозяйства);
• общее представление о сущности и роли банка в экономике (или как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий - пассивная роль банка, не создающего своего продукта; или как субъект рыночной экономики);
• политическая направленность государства определяет политические риски (провозглашение цели развития частной собственности или неопределенность политических мотивов, смена политического лидера);
• текущая экономическая политика государства (в частности денежно-кредитная политика центрального банка);
• межбанковская конкуренция;
• налоговая система.

Можно выделить следующие особенности кредитных систем в различных странах:

• уникальность систем, обусловленная национальными традициями, исторически опытом развития (напр., в США 12 тыс. коммерческих банков, а в Канаде - 6 банков и их филиалы);
• различия в понимании банка как основного элемента банковских систем (в связи с универсализацией банковской деятельности);
• положение банков на рынке ценных бумаг (наличие четкого разграничения между коммерческими банками и инвестиционными банками);
• система надзора за деятельностью коммерческих банков;
• уровни кредитных систем (одноуровневый вариант: в стране еще нет центрального банка, есть только центральный банк, центральный банк выполняет все банковские операции; двух- и более уров- невый вариант).

Процессы, происходящие в кредитных системах на современном этапе:

1. Дерегулирование банковского рынка.
   Это процесс законодательного реформирования банковской деятельности, начавшийся с 60-х гг. 20 века. К основным направлениям данного процесса можно отнести смягчение или отмена ограничений и запретов в области финансовой деятельности (на открытие филиалов, лимитирование процентных ставок и др.), введение в практику банковской деятельности более прогрессивных финансовых инструментов и новых видов обслуживания. Необходимость дерегулирования банковского рынка была вызвана усилением конкуренции со стороны небанковских учреждений, инфляция, рост финансовых инноваций.
2. Усиление конкуренции в банковском деле. Конкуренция на рынке банковских услуг прослеживается по двум направлениям:

• внутри отдельных групп финансовых посредников («оптовые» коммерческие банки переориентируются на «розничную» клиентуру), или так называемая неценовая конкуренция;
• между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами и даже финансово-промышленными корпорациями (универсализация деятельности), или ценовая конкуренция.

3. Компьютеризация и финансовые инновации. Данный процесс начался с 50-х гг.20 века с изобретением и внедрением в деятельность экономических субъектов первых «бухгалтерских» машин в США. В 80-х гг. 20 века появились микро-ЭВМ и персональные компьютеры, которые стали использоваться и в банковской деятельности. Результатами этого процесса стало:

• ускорение расчетов, повышение качества банковского обслуживания;
• внедрение новых форм обслуживания и банковских продуктов;
• усовершенствование организации работы и управления банком.

4. Финансовая глобализация (интернационализация). Это процесс расширения сферы деятельности крупных банков за пределы национальных границ, создание сети зарубежных филиалов, рост числа иностранных коммерческих банков в стране. С этим связано возникновение новых рисков (внешних) с одной стороны, а с другой - увеличение объемов привлечения ресурсов, направление их на инвестирование и получение больших доходов.
5. Слияния и поглощения. Слияние - реорганизация двух и более юридических лиц, при которой права и обязанности каждого переходят к вновь созданному. Поглощение - взятие одной компанией другой под свой кон- троль, управление без приобретения абсолютного права собственности на нее.