<<
>>

Регулирующий блок.

  • государственное регулирование кредитной деятельности;
  • банковское законодательство;
  • нормативные положения центрального банка;
  • инструктивные материалы, разрабатываемые банками в целях регулирования их деятельности.

Законодательство призвано регламентировать кредитные сделки, защищать права кредитора и заемщика, определяет правила погашения кредита в случае несостоятельности кредитных организаций.

Большую роль в этом процессе играют нормативные положения центрального банка. В стране должны обязательно быть законы о деятельности центрального банка и коммерческих банков. Они должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита.

Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (ГК, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающих банковскую деятельность (законы о бирже, рынке ценных бумаг, ипотеке, трасте, финансово-промышленных группах, инвестиционных фондах и т. д.).

Существует несколько типов кредитных систем. Можно выделить кредитные системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

  • централизованную кредитную систему;
  • рыночную кредитную систему;
  • кредитную систему переходного периода.

Кредитные системы можно классифицировать и по степени их развитости. По этому признаку можно выделить два типа кредитных систем:

  • развитые кредитные системы;
  • развивающиеся кредитные системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на два

типа:

  • международные кредитные системы;
  • национальные кредитные системы.

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

Желая подчеркнуть тесное взаимодействие (а не тождество0 между отдельными частями общей экономической системы, в специальной отечественной литературе довольно часть употребляют понятие «финансово-кредитная система», подразумевая единство финансов и кредита, процессов финансирования и кредитования, что обеспечивает целостность, устойчивость общей экономической системы.

На уровне организации и регулирования финансовых и кредитных отношений это означает тесное взаимодействие финансовых и кредитных учреждений, разработку согласованной финансово-кредитной политики, в том числе определение соответствующих каналов финансирования, каналов движения финансовых ресурсов, способных обеспечить возврат кредита субъектам экономики, корректировку налоговой и банковской политики.

В равной степени это относится и к понятию «денежно-кредитная система»: имеется в виду, что единство, взаимодействие и регулирование денег и кредита как самостоятельных экономических процессов позволяет достичь наибольших успехов в экономическом развитии. Это, в частности, становится возможным в том числе за счет эффективной денежно-кредитной политики, разрабатываемой центральным банком и утверждаемой законодательным органом государственной власти, а также благодаря решению задач развития наличного и безналичного денежного обращения, совершенствования платежной дисциплины.

В теории и на практике довольно распространено также понятие «кредитно-банковская система». Банки могут выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика, т. е. быть субъектами кредитных отношений. Это дает нам основание считать, что банковская система - это неотъемлемая часть кредитной системы, ее подсистема, что само по себе позволяет рассматривать действие кредитно-банковской системы в качестве единого процесса, в ходе которого происходит неизбежное взаимодействие между кредитом как базовым элементом системы и банком как участником кредитных отношений.

При том единстве, которое свойственно кредитной, денежнокредитной, финансово-кредитной, банковско-кредитной системе, каждая из них имеет определенные особенности.

На ход развития кредитной системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

  • степень зрелости товарно-денежных отношений - предопределяют масштабы и содержание кредитных отношений;
  • общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность - затрагивает характер деятельности кредитной системы (поощрение или нет сбережений, разрешение или запрещение на открытие филиалов других банков);
  • законодательные основы и акты (запрещение выполнение определенных операций, вложение в капиталы предприятий, осуществление страхования; особенности функционирования центрального банка; учреждение кредитных институтов, призванных содействовать той или иной отрасли народного хозяйства);
  • общее представление о сущности и роли банка в экономике (или как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий - пассивная роль банка, не создающего своего продукта; или как субъект рыночной экономики);
  • политическая направленность государства определяет политические риски (провозглашение цели развития частной собственности или неопределенность политических мотивов, смена политического лидера);
  • текущая экономическая политика государства (в частности денежно-кредитная политика центрального банка);
  • межбанковская конкуренция;
  • налоговая система.

Можно выделить следующие особенности кредитных систем в различных странах:

  • уникальность систем, обусловленная национальными традициями, исторически опытом развития (напр., в США 12 тыс. коммерческих банков, а в Канаде - 6 банков и их филиалы);
  • различия в понимании банка как основного элемента банковских систем (в связи с универсализацией банковской деятельности);
  • положение банков на рынке ценных бумаг (наличие четкого разграничения между коммерческими банками и инвестиционными банками);
  • система надзора за деятельностью коммерческих банков;
  • уровни кредитных систем (одноуровневый вариант: в стране еще нет центрального банка, есть только центральный банк, центральный банк выполняет все банковские операции; двух- и более уров- невый вариант).

Процессы, происходящие в кредитных системах на современном этапе:

  1. Дерегулирование банковского рынка.
    Это процесс законодательного реформирования банковской деятельности, начавшийся с 60-х гг. 20 века. К основным направлениям данного процесса можно отнести смягчение или отмена ограничений и запретов в области финансовой деятельности (на открытие филиалов, лимитирование процентных ставок и др.), введение в практику банковской деятельности более прогрессивных финансовых инструментов и новых видов обслуживания. Необходимость дерегулирования банковского рынка была вызвана усилением конкуренции со стороны небанковских учреждений, инфляция, рост финансовых инноваций.
  2. Усиление конкуренции в банковском деле. Конкуренция на рынке банковских услуг прослеживается по двум направлениям:
  • внутри отдельных групп финансовых посредников («оптовые» коммерческие банки переориентируются на «розничную» клиентуру), или так называемая неценовая конкуренция;
  • между банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами и даже финансово-промышленными корпорациями (универсализация деятельности), или ценовая конкуренция.
  1. Компьютеризация и финансовые инновации. Данный процесс начался с 50-х гг.20 века с изобретением и внедрением в деятельность экономических субъектов первых «бухгалтерских» машин в США. В 80-х гг. 20 века появились микро-ЭВМ и персональные компьютеры, которые стали использоваться и в банковской деятельности. Результатами этого процесса стало:
  • ускорение расчетов, повышение качества банковского обслуживания;
  • внедрение новых форм обслуживания и банковских продуктов;
  • усовершенствование организации работы и управления банком.
  1. Финансовая глобализация (интернационализация). Это процесс расширения сферы деятельности крупных банков за пределы национальных границ, создание сети зарубежных филиалов, рост числа иностранных коммерческих банков в стране. С этим связано возникновение новых рисков (внешних) с одной стороны, а с другой - увеличение объемов привлечения ресурсов, направление их на инвестирование и получение больших доходов.
  2. Слияния и поглощения. Слияние - реорганизация двух и более юридических лиц, при которой права и обязанности каждого переходят к вновь созданному. Поглощение - взятие одной компанией другой под свой кон- троль, управление без приобретения абсолютного права собственности на нее.

<< | >>
Источник: Савяк Н.Н.. КОНСПЕКТ ЛЕКЦИИ ПО ДИСЦИПЛИНЕ «ДЕНЬГИ. КРЕДИТ. БАНКИ» 2011. 2011

Еще по теме Регулирующий блок.:

  1. 16.4.2. Методологические основы анализа сущности банка
  2. 16.4.2. Методологические основы анализа сущности банка
  3. 16.4.2. Методологические основы анализа сущности банка
  4. Исполнительный блок
  5. Регулирующий блок.
  6. 8. Сущность кредитной системы. Субъекты кредитной системы. Виды кредитных систем.
  7. 12.6. Коммерческие банки: сущность, функции и операции
  8. Тема 2.7. Основы функционирования кредитных систем
  9. Система законодательства, регулирующего взаимодействие общества с окружающей средой
  10. § 1. Нормы материального права, регулирующие различные стороны отправления правосудия в отношении несовершеннолетних
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -