5. Потребительскийкредит

Потребительский кредит служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Этот вид кредита увеличивает платежеспособный спрос населения, ускоряет реализацию продукции, кругооборот капитала.

       Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики),  кредиторами - банки и внебанковские кредитные учреждения. Объектами кредитования являются затраты населения текущего и капитального. Между заемщиком и кредитором заключается договор, где определяются условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантия погашения, ответственность сторон.

Обеспечением потребительского кредита может являться залог (заклад) личного имущества кредитополучателя, гарантийный депозит денежных средств, поручительство других физических лиц, имеющих стабильный доход, индивидуальных предпринимателей, организаций.

     Потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиций конечного потребителя):

-между высокими ценами на товары и текущими доходами населения;

-между денежными  накоплениями  у  одной   группы   населения и  необходимостью их использования у другой.

      Кредит выполняет функции:

1) расширяет рынок сбыта товаров;

2) ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

3) является мощным орудием централизации капитала;

4) обеспечивает сокращение издержек обращения;

     Потребительский кредит может оказаться и «долговой ямой». Лишившись заработка возникает ситуация, когда лица не смогут погашать свою задолженность. Поэтому потребительский кредит уменьшает текучесть кадров.

     В зависимости от целевого назначения различаются следующие виды потребительских кредитов:

-инвестиционные (строительство, кап.ремонт);

-для покупки товаров или оплаты услуг;

-на развитие личных хозяйств;

-целевые кредиты отдельным социальным группам;

-на нецелевые потребительские нужды (лечение);

-чековый кредит;

-в виде кредитных карточек и др.

      Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако  выделяют целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям). Им кредиты выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия.

     По субъектам кредитной сделки различают:

- банковские потребительские кредиты;

- кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

- потребительские   кредиты для работающих в организации

     По срокам кредитования:

- краткосрочные - сроки до 3 лет;

-долгосрочные –сроком свыше 3-5 лет.

     Потребительские кредиты выдаются с рассрочкой платежа. Они включают:

- ссуды с равномерным погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально)

- ссуды с периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды возрастает или снижается)

       По методу взимания процентов  классифицируют:

-ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

-ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

-ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие)

     По формам выдачи потребительские кредиты различают:

- товарные - покупка в рассрочку товаров длительного пользования;

-  денежные.

     Граждане, достигшие пенсионного возраста, могут получать кредит  только на потребительские нужды и при наличии поручителей физических лиц, возраст которых на дату окончания срока действия кредитного договора не будет превышать пенсионного возраста,

     Размер кредита определяется исходя из:

- стоимости кредитуемого проекта;

- платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя. –

-достаточности обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

     Максимально возможная сумма кредита рассчитывается, исходя из условия - сумма ежемесячных взносов за кредит не должна превышать 50% ежемесячных реальных доходов кредитополучателя, т.е.

                                    Кпл = Пл/Д~Р

где Пл   - платежи в погашение кредита и процентов по нему;

Д     - среднемесячный доход кредитополучателя;

Р     - среднемесячные расходы (чистые) кредитополучателя:

Кпл - не более 0,5.

Для расчета ежемесячной суммы процентов применяется следующая формула:

                                        П = С:ПС(М+ 1):2: 100%,

где П   - сумма процентов за весь период пользования кредитом;

С    — сумма кредита;

ПС - процентная ставка по кредитному договору;

М -количество месяцев пользования кредитом.

     Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную сумму процентов за весь период пользования кредитов необходимо разделить на количество платежных месяцев.

К примеру, срок пользования кредитом на покупку жилья — 15 лет. Сумму начисленных процентов необходимо разделить на 179 (179 = 15 лет * 12 месяцев - I месяц).