Банковская система Германии

Немецкую банковскую сеть составляют сотни банков, причем речь идет не только о крупных универсальных банках, названия которых известны во всем мире, но и целом ряде средних и мелких банков.

Если европейские банки имеют как правило «узкую» специализацию, то банки Германии можно назвать «универсальными». Практически любой немецкий банк предоставляет полный пакет услуг, от расчетного счета, до операций с ценными бумагами, кредитами на строительство и всевозможных страховок. Основное различие между банками заключается в ценах на услуги и в уровне сервиса. Причем пошлины, взимаемые за одни и те же услуги, одним и тем же банком могут сильно отличаться от земли к земле.

Условно всю банковскую систему Германии можно разделить на пять групп.

В первую очередь это Центральный Федеральный Банк. Далее следуют так называемые «частные банки», сберегательные кассы, кооперативные банки, и, наконец, почтовый банк.

Федеральный банк состоит из центрального управления во Франкфурте- на-Майне, девяти центральных банков земель в качестве главных управлений и 182 отделений, которые федеральный банк имеет в наиболее крупных населенных пунктах. Численность персонала в системе федерального банка - около 18 000 тысяч человек. Компетенция и задачи Федерального банка определены специальным Законом о Федеральном банке от 26 июля 1957 года (Немецкий Федеральный банк. Денежная политика федерального банка. Октябрь 1995 года).

Немецкий Федеральный банк - федеральное юридическое лицо публичного права. Основной капитал банка, полностью принадлежащий Федерации как носителю суверенитета валюты, составляет 290 млн. немецких марок. Однако прав, которые нарушали бы независимость Федерального банка Федерация не имеет.

Как и все центральные банки других стран. Немецкий Федеральный банк регулирует с помощью валютно-денежных полномочий, данных ему законом, денежный оборот и кредитное обеспечение экономики с целью сохранения стабильности валюты, а также заботится о банковском исполнении системы расчетов в стране и с заграницей (ст.

Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов, назову только основные.

* Банки федерального значения. Таких банков в Германии немного, всего три! Возглавляет этот список естественно Deutsche Bank, являющийся одним из богатейших банков мира. Это наиболее компетентные банки, особенно на рынке ценных бумаг и недвижимости. Несмотря на свои громкие имена и огромные капиталы, эти банки очень демократичны, и доступны практически каждому.

• Банки регионального значения . Эти банки действуют как правило в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли, эти банки имеют зачастую более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги "федералы".
• Прямые банки . Если филиал Deutsche Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого либо "прямого банка" вы не найдёте нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведётся по телефону, факсу или Е-Маії. Эти банки как правило "дешевле" других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают как правило более высокие проценты по вкладам, и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков - бесплатна (в том случае если номер телефона начинается с 0800 или 00800).
• Строительные сберегательные банки. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительств или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке, служит заключение с этим банком "строительно-накопительного договора.
  Альтернативой подобному банку служат Ипотечные банки специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

Несмотря на размер капитала Deutsche Bank,, самое большое количество филиалов имеет всё же не он, а группа банков под названием Sparkasse, а по- русски просто сберегательная касса или Сбербанк. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов и эти банки обязаны открывать счёт любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной.

Довольно многочисленную группу составляют кооперативные банки. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом , но и "совладельцем" банка. Дело в том что для того чтобы стать клиентом этого банка вы должны приобрести пай этого банка. Кстати проценты начисляемые банком на такой пай во многих случаях втрое выше обычных, правда максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда получить ваш пай и все набежавшие проценты, вы сможете только окончательно уйдя из банка. Последнее кстати, довольно сложная задача. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года с соблюдением оговоренного срока расторжения, который может составлять пять лет (!). Кроме этого вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе в котором вы живёте, а в некоторых случаях ещё и работая в строго определённой отрасли.

К отдельной категории можно отнести почтовый банк. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно посредством переписки, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и в очень слабой сети собственных автоматов.

Универсально действующие немецкие коммерческие банки принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и производят операции со всеми видами ценных бумаг. Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам. Немецкие банки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов. Кроме "классического" предложения услуг за последнее время основное количество кредитных учреждений расширило свой ассортимент за счет предложений по финансированию жилищного строительства, договоров по страхованию жизни и других страховых услуг, а также за счет посредничества при приобретении недвижимого имущества.

Для привлечения заемных средств в условиях конкуренции немецкие банки предлагают частным клиентам, предприятиям и государственным учреждениям привлекательные условия для вложения капитала. А так как основные цели вкладов высокая прибыль, максимальная надежность, быстрое получение средств в свое распоряжение - зачастую исключают друг друга, то для клиента огромное значение имеет индивидуальная консультация. Поэтому большинство банков предлагают своим клиентам обширную и бесплатную консультацию в области капиталовложений.

Крупнейшие банки Г ермании

Deutsche Bank заявил, что его чистая прибыль во втором квартале текущего года почти утроилась. Эксперты банка объясняют столь впечатляющие результаты общим подъемом активности на фондовых биржах и уменьшением резервных фондов для обеспечения рискованных займов.В абсолютных величинах чистая прибыль банка составила 572 миллиона евро. Для сравнения, за тот же период прошлого года она не превышала 204 миллионов.

Deutsche Bank - один из ведущих международных поставщиков финансовых услуг. 68,5 тыс. служащих, банк обслуживает более, чем 13 миллион клиентов в 76 странах мира. Банк занимает прочные позиции на европейском рынке и особенно на немецком рынке.

Dresdner Bank - ещё один из крупнейших банков в Германии. Действует в 60 странах мира.