Кредитный договор

Хотя кредитный договор представляет собой в значительной степени сферу "свободного правотворчества" заинтересованных субъектов, прежде всего банка, предоставляющего кредит, эта договорная практика выработала в каждой стране набор общепринятых конструкций, входящих в ее содержание.

1) условия, предоставляющие банку право потребовать прибыли (т.е. возврата основной суммы долга и уплаты процентов),

2) условия, снижающие риск неполучения предусмотренной договором прибыли.

Другими словами, кредитный договор формализует волю банка на получение прибыли и снижение кредитного риска. В настоящей работе мы хотели бы обратить внимание главным образом на второй аспект - снижение кредитного риска, поскольку он обнаруживает интересную тенденцию в современном банковском праве - тенденцию, состоящую в конвергенции частноправовых и публично-правовых интересов в современном банковском праве. Действительно, публично-правовой интерес при регулировании кредитных операций состоит в сохранении финансовой устойчивости кредитного института в процессе осуществления им банковского кредитования. Это достигается прежде всего вниманием к вопросу кредитного риска - соответственно этому риску от кредитного института требуется поддержание адекватного уровня достаточности капитала, а в ряде случаев (превышение определенных экономических нормативов) кредитование оказывается запрещенным пруденциальными нормами.

Великобритания. Не будет преувеличением сказать, что значение договорного права банковского кредитования Великобритании выходит за пределы Соединенного Королевства. Весьма распространенной практикой в современном международном кредитовании является подчинение кредитного договора (договора о предоставлении кредитной услуги) праву Англии и Уэльса. В немалой степени это связано с тем, что договорное право Англии вообще и в сфере банковского кредитования в частности является глубоко проработанным, а также с тем, что оно заслужило репутацию права, наилучшим образом защищающего интересы кредитора-займодавца.

В свете рассматриваемого вопроса отметим следующие договорные конструкции, характерные для кредитных договоров в английском праве, которые прежде всего выполняют именно данную роль: защиты интересов кредитора, что на языке банковского права означает минимизацию кредитного риска правовыми (договорно-правовыми) средствами:

- существенно ухудшающее обстоятельство (material adverse effect). Данная конструкция включает любое обстоятельство, ухудшающее бизнес заемщика, его собственность (активы), способность исполнить свои обязательства, а также события, ухудшающие качество предоставленного обеспечения, причем все эти обстоятельства будут иметь место, если они наступили не только в отношении собственно заемщика, но и группы, в которую входит заемщик. К числу таких обстоятельств может относиться, например, финансовая несостоятельность заемщика, которая также трактуется очень широко. Основная минимизирующая банковские риски роль данного положения состоит в предоставлении банку права изменить свое поведение в рамках договорных отношений в своих интересах, если в отношении заемщика возникло существенно ухудшающее обстоятельство.

- широкий перечень действий, которые могут быть совершены только с разрешения кредитора. К числу таких относятся:

- разрешенные приобретения и отчуждения, в силу которых заемщик ограничивается в праве приобретать и (или) отчуждать определенные в договоре активы (виды активов), - такое приобретение становится возможным только с разрешения кредитора;

- разрешенные заимствования, в силу которых заемщик ограничивается в праве приобретения других кредитов, кроме прямо разрешенных кредитором;

- разрешенные предприятия и сделки, в силу которых заемщик ограничивается в свободе своей деловой активности, получая право на ведение некоторых видов бизнеса, заключение определенных сделок и создание совместных предприятий только с разрешения банка-кредитора;

- разрешенные обеспечения, в силу которых заемщик лишается права предоставлять какие-либо обеспечения в пользу третьих лиц по обязательствам, возникающим в ходе его деятельности в период действия кредитного договора, без специального на то согласия банка-кредитора;

- разрешенная эмиссия, вследствие чего заемщик ограничивается в праве выпуска дополнительных акций или иных ценных бумаг, будучи обязанным заручиться согласием банка-кредитора на такой выпуск;

- толковательные положения, в силу которых то или иное понятие может получать максимально широкую трактовку. Например, как указывалось ранее, кредитный договор ограничивает право заемщика принимать какие-либо обеспечительные обязательства, в том числе гарантии, без согласия банка кредитора; в свою очередь, термин "гарантия" получает максимально широкую трактовку, предусматривающую не только собственно гарантию или поручительство в узком смысле слова, но также и аккредитив, облигацию, индемнификацию или сходное обеспечение компенсировать прямые или косвенные убытки, а также любое обязательство, в том числе условное, приобрести задолженность любого лица, либо совершить инвестиции или предоставить кредит любому лицу, либо приобрести активы любого лица, если такого рода обязательства возникают с целью поддержать способность такого лица отвечать по своим долгам. Другим примером толковательного положения может быть понимание "согласованной формы" любого документа как документа, который согласован именно с банком-кредитором (еще пример - финансовая несостоятельность);

- ограничение возможности досрочного возврата кредита - также может быть расценено как направленное на снижение банковского риска, поскольку при досрочном возврате кредит как "основной банковский актив" обесценивается в силу меньшей суммы, причитающейся к уплате в качестве процентов (данное положение, естественно, корректно при отсутствии обстоятельств, которые делают досрочный возврат средством сохранения хотя бы части этого банковского актива).

Конструкции английского договорного права в сфере банковского кредитования давно вышли за пределы Соединенного Королевства и применяются в сфере кредитования (особенно международного) в разных странах. При этом хотя на международном уровне и отсутствует какая-либо официальная унификация договорного права в части кредитных договоров, можно говорить о фактическом использовании достаточно стандартизированных текстов кредитных договоров, разработанных на основе английского договорного права lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; Сказанное справедливо, например, в отношении договоров, используемых в рамках Ассоциации рынка кредитов (Loan Market Association (LMA)). Представление о тексте договора можно получить, например, из интернет-ресурса: http://www2.warwick.ac.uk/fac/soc/law/pg/current/seminars/gulec/pg2/lma.pdf.

Германия. Немецкие авторы считают обоснованным указать на следующие конструкции, составляющие существенные аспекты содержания кредитного договора lt;1gt;:

--------------------------------

lt;1gt; Речь в данном подпункте пойдет о договорах в сфере бизнеса, поскольку договоры потребительского кредита подчиняются специальным правилам, рассмотренным ниже.

- закрепление обязательства предоставить кредит, а также четкое указание срока действия кредитной услуги и ее стоимости. При этом отмечается, что в случае нечеткости таких положений возможна их трактовка в пользу банка - например, при нечетком указании в договоре срока его действия. Это на практике может быть истолковано как право банка в одностороннем порядке прекратить действие кредитного договора;

- целевое назначение кредита. Данное условие не является обязательным, но его важность объясняется тем, что при отсутствии соответствующих четких положений в договоре возможно истолкование его таким образом, что банк вправе зачесть свои обязательства предоставить кредит против каких-либо иных долгов заемщика;

- право банка уступить требования по кредитному договору;

- набор отрицательных обязательств, в силу которых заемщик ограничивается в праве предоставлять обеспечение из своих активов в пользу других возможных кредиторов lt;1gt;.

--------------------------------

lt;1gt; German Banking Law in International Perspective / Ed. by N. Horn. P. 157.

Наряду с этим к кредитным договорам применимы и положения общих условий банковских сделок (что является стилистической особенностью банковского права Германии вообще). В частности, можно указать на применимость к кредитному договору таких положений, как:

- положения, ограничивающие ответственность банка в случаях, когда действия клиента способствовали возникновению или увеличению размера убытков, а также в случаях не зависящих от банка обстоятельств (в том числе, таких как административные акты, транспортные затруднения);

- положения, ограничивающие право клиента на зачет требований к банку исключительно случаями, когда такие требования бесспорны или подтверждены высшей судебной инстанцией;

- договорная подсудность по месту нахождения соответствующего офиса банка (в том числе для иностранных бизнес-клиентов);

- положения, рассматривающие молчание со стороны заемщика в качестве одобрения предложений банка (в том числе в отношении остатка на счете), притом что банк не лишается права на исправление своей ошибки (под исправлением понимается дополнительное дебетование счета клиента), в том числе после того, как клиенту уже была предоставлена неправильная информация;

- право банка в случае дефолта (и сходных обстоятельств) выбрать наиболее подходящее для него обеспечение из числа предоставленных, а также реализовать его наиболее подходящим для банка образом.

Полагаем, что приведенных примеров достаточно для подтверждения вывода о том, что и в Германии современное право договоров банковского кредитования содержит достаточное количество конструкций, которые либо изначально, либо в силу возможности их толкования имплицитно направлены на защиту банка от кредитного риска. Мы считаем эти примеры достаточными для подтверждения характеристики кредитного договора как частноправового средства снижения кредитного риска.