Правовое регулирование банковского кредитования как средство снижения кредитного риска
Два наиболее общих замечания уместны в начале изложения правил современного банковского права, относящихся к кредитованию.
Во-первых, кредитование является не просто традиционной, но одной из основополагающих банковских операций (наряду с приемом депозитов).
Как пишет по этому поводу Росс Кранстон, "кредитование находится в самом центре банковского бизнеса. На банковском жаргоне кредиты являются банковскими активами" lt;1gt;.--------------------------------
lt;1gt; Cranston R. Principles of Banking Law. P. 325.
Во-вторых, сфера кредитования традиционно являлась сферой очень существенной договорной свободы. Практически это означало, что кредиты оформлялись договорами, условия которых либо определялись банком по своему усмотрению, либо согласовывались между сторонами в зависимости от их экономических позиций, но государство вмешивалось в сферу договорного оформления кредитной сделки в минимальной степени. Другое проявление свободы кредитования может быть замечено в широком наборе кредитных продуктов, предлагаемых банками.
Отмеченные выше черты подверглись определенным модификациям в современном банковском бизнесе и праве. В настоящее время было бы, скорее всего, не совсем правильно считать кредиты основным банковским активом - вернее говорить о диверсификации активов банков. Сказанное не должно пониматься как то, что кредитование можно не рассматривать в настоящее время как одну из основополагающих банковских операций. Напротив, в подтверждение традиционной важности этой операции уместно сослаться хотя бы на "общеевропейское" определение кредитного института - согласно банковским директивам профессиональная предпринимательская деятельность кредитного института состоит именно в приеме депозитов и предоставлении кредитов, другие операции в собственно определении кредитного института не упоминаются.
Что же касается договорной свободы при осуществлении банковского кредитования, то она также подвергается заметным ограничениям в современном банковском праве. Это прежде всего проявляется в сфере потребительского кредитования, где законодатель вмешивается в само содержание кредитного договора, равно как и в процесс его подготовки и заключения. В сфере бизнес-кредитования такое вмешательство, естественно, имеет место в гораздо меньшей степени, однако и эта сфера не избежала определенного законодательного и регулятивного воздействия, вследствие которого кредитные институты следуют ряду нормативных ограничений, направленных как на защиту интересов заемщиков, так и на снижение кредитного риска.Отличительной особенностью банковского кредитования является то, что оно осуществляется за счет привлеченных средств. Это принципиальное отличие банковского кредитования от иной передачи денежных средств (в том числе под проценты и даже в систематическом порядке) неоднократно подчеркивалось в отечественной литературе по банковскому праву. Например, как пишет по этому поводу А.Я. Курбатов, "основным критерием разграничения банковского и небанковского кредитования является источник размещаемых денежных средств. Банковским кредитованием является размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступления на банковские счета клиентов. Именно размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует получения разрешения Банка России" lt;1gt;. О.М. Олейник указывает, что исключительной банковской деятельностью является осуществление кредитования за счет привлеченных денежных средств, в то время как кредитование за счет собственных средств "лежит полностью в пределах частноправового регулирования, предполагающего максимальную степень свободы воли субъектов правоотношений" lt;2gt;.
--------------------------------
lt;1gt; Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. С. 374 - 375.
lt;2gt; Олейник О.М. Указ.
соч. С. 310.
Утверждение о том, что отличительной особенностью банковского кредитования является кредитование за счет привлеченных денежных средств, подтверждается и банковским законодательством, как российским, так и зарубежным, а также доктриной.
Мы считаем необходимым отметить, что банковское кредитование с точки зрения своего юридического содержания отличается еще одной существенной чертой (помимо отмеченного ранее использования в качестве кредитных ресурсов привлеченных в депозиты денежных средств). Эта существенная черта суть кредитный комплайенс. Речь идет о том, что банковское кредитование - это не просто гражданско-правовая сделка - это кредитный договор. С точки зрения банковского права дело предстает таким образом, что кредитование - это гражданско-правовые сделки, заключаемые с соблюдением банковско-правовых (законодательных и регулятивных) норм о кредитовании. Эти нормы могут предусматривать соблюдение экономических нормативов, создание резервов, соблюдение регулятивных требований к качеству кредитной документации, использованию средств снижения кредитного риска, а в ряде случаев и требования к содержанию соответствующего кредитного договора (как, например, в случае потребительского кредита).
Нужно сказать, что кредитные продукты различались и различаются разнообразием. При этом, несмотря на это разнообразие, в банковском праве всегда существовала тенденция к их классификации, которая сводила все это многообразие к нескольким типам кредитования.
Так, английские авторы выделяют три основных типа кредитования: срочный кредит, револьверное кредитование, овердрафт. Под срочным кредитом понимался собственно "классический" кредит, когда банк предоставлял денежные средства против обязательства заемщика возвратить эти средства и уплатить проценты за пользование ими. При этом такие кредиты традиционно подразделялись на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Револьверное кредитование имело место, когда заемщик был вправе, возвратив кредит, снова взять в кредит оговоренную сумму.
В чем-то схожая ситуация имела место и при овердрафте, когда заемщик был вправе совершать платежи со своего счета, превышающие кредитный остаток на его счете, но в пределах установленного кредитного лимита. Основную разницу между револьверным кредитом и овердрафтом обычно усматривали в том, что овердрафт являлся кредитной услугой, предоставляемой на неопределенный срок, в то время как срок револьверного кредита фиксировался в договоре lt;1gt;.--------------------------------
lt;1gt; См., напр.: Cranston R. Principles of Banking Law. P. 325 - 326.
В немецкой литературе можно встретить классификацию, при которой прежде всего разделяются потребительские и бизнес-кредиты. В свою очередь, сфера бизнес-кредитов обнаруживает многообразие. Так, в частности, помимо собственно предоставления денежных средств под обязательство их возврата с процентами выделяются инвестиционные кредиты, проектное финансирование, экспортное финансирование, факторинг и форфейтинг lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См. подробнее: German Banking Law in International Perspective / Ed. by N. Horn. Berlin; New York: de Gruyter. 1999. P. 145 - 160.
Французские авторы предлагают в числе прочего классификацию, в которой кредиты подразделяются по срокам, являясь, соответственно, краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными; при этом в числе краткосрочных выделяются учет, краткосрочный кредит под коммерческие долговые обязательства, факторинг, банковский заем, краткосрочный кредит для пополнения оборотных средств lt;1gt;.
--------------------------------
lt;1gt; См. подробнее: Гавальда К., Стуфле Ж. Указ. соч. С. 243 - 333.
Кроме того, во всех отмеченных выше странах выделяются кредиты для финансирования международной торговли, такие как документарный аккредитив и банковская гарантия.
Несмотря на многообразие современных кредитных продуктов и отсутствие общепринятой их классификации, которая могла бы носить универсальный характер, можно указать на две сходные черты. Во-первых, во всем существующем многообразии при желании можно найти принципиально сходные кредитные продукты для финансирования похожих целей; во-вторых, для правового регулирования кредитных операций в разных странах выработаны принципиально сходные правовые инструменты.
Правовое регулирование банковского кредитования традиционно осуществляется между двумя "полюсами" - банковским регулированием и надзором (в том числе пруденциальное регулирование), с одной стороны, и кредитным договором lt;1gt; - с другой.
--------------------------------
lt;1gt; Под кредитным договором в данном случае мы понимаем не только конкретный вид гражданско-правовой сделки (в понимании, например, ГК РФ), а более широко - договор, оформляющий любую кредитную услугу, предоставляемую банком.