Экономика эквайринга


Экономика эквайринга торговых предприятий существенно отличается от розничной эмиссии. На это много причин, основная из которых заключается в том, что эквайринговое соглашение банка с более-менее продуктивной торгующей организацией почти всегда является индивидуальной бизнес-договоренностью данного конкретного банка с данным торговым предприятием.
В этой связи тарифы на указанные операции если и устанавливаются, то имеют формальный характер. Слишком многовариантными оказываются отношения банков со своими клиентами, да и объем рынка по количеству возможных \"работающих\" договоров ограничен несколькими тысячами организаций. Эквайринговая услуга все теснее связывается банками с расчетно-кассовым обслуживанием торговых предприятий и похоже в ближайшей перспективе станет его неотъемлемой частью. Напомним, что в начале 1990-х гг. эквайрингом занимались организации, довольно далекие по сути своей деятельности от банковского дела.
Международные, да и отечественные платежные системы неоднократно пытались освоить, помимо розничной ниши, нишу оптовой торговли. Примером может быть оплата оптовых партий товара, покупаемых одной организацией у другой. В этом случае номинал по приему карт к оплате устанавливается на складе, принадлежащем одной организации, а вторая организация имеет карту, с помощью которой может произвести безналичную оплату товара. Эти усилия не увенчались серьезными успехами, хотя операции типа В2В*(21) имеют некоторую нишу. Основной причиной неуспеха являются высокие операционные расходы, связанные с карточными операциями, и поэтому традиционные формы банковских расчетов оказываются более конкурентоспособными. Все же платежные карты - инструмент обслуживания розничных торговых сделок.
Кратко остановимся еще на одном, уже историческом, обстоятельстве. До 10 октября 1997 г. расчеты между эквайрером и торговой организацией возможно было вести в валюте (долларах США). Существовал так называемый институт уполномоченных Центральным банком организаций, которые на основании разрешения территориального управления Банка России получали валютную выручку по операциям с картами. Положением Банка России от 15 августа 1997 г. N 503 этот порядок был упразднен, что оказало негативное, но, к счастью, кратковременное влияние на обороты. В настоящее время существуют всего несколько организаций (торгующих в зонах Duty Free), для которых возможны расчеты в валюте. Все прочие организации ведут расчеты по операциям с картами исключительно в рублях. Это обстоятельство само по себе практически не влияет на оборот, но в качестве одного из факторов влияет на размер остатков на счетах предприятия в банке-эквайрере.
Эквайринговый бизнес не только генерирует банку операционный доход, \"обезналичивание\" торговой выручки за счет операций по картам вносит зачастую ощутимый вклад в формирование остатков на расчетном счете организации в обслуживающем банке. При экономической оценке этот фактор не стоит упускать из виду. Что греха таить, многие, даже весьма респектабельные, торговцы стараются провести выручку мимо кассы, и в случае с наличными это достаточно просто.
С картами выручка обязательно попадает на расчетный счет, и у небольших, профильных мечантов может сложиться ситуация, когда до 90% поступлений на расчетный счет составляет оборот по картам. Этот вопрос будет рассмотрен в разделе, посвященном управлению ресурсами.
Эквайринговые операции, как и эмиссионные, имеют несколько сезонных всплесков активности. Первый сезонный всплеск приходится на начало лета (вторая половина мая-июль), второй всплеск - ноябрь-декабрь. Однако было бы ошибочным полагать, что эквайринговая сезонность впрямую повторяет сезонность эмиссионную и на нее оказывают влияние те же причины. В розничной эмиссии основным является, как уже отмечалось, Т&Е-фактор. Эквайринговые же операции не так просто устроены. Во-первых, в обороте помимо розничных карт циркулирует огромное количество зарплатных. Во-вторых, если условно собрать весь отечественный эквайринговый \"пул\" предприятии, то картина окажется весьма разнообразная: у предприятий, торгующих разными группами товаров и оказывающих различные услуги, - своя сезонность, и общий всплеск является наложением тенденций в сезонности различных групп товаров и услуг. В-третьих, есть еще обширная группа торговых точек, обслуживающих локальные карты, а этот оборот вообще не подвержен сезонности.
Несколько слов стоит сказать об интернет-эквайринге, набирающем в последнее время обороты. Эквайринг интернет-мечантов сопряжен с большим риском и пока не приносит ощутимых доходов. Это утверждение, пожалуй, не касается специализированных эквайреров (например, банк \"Платина\"), но не следует забывать, что для ведения операций даже по международным картам им приходится создавать своего рода \"клуб доверия\", связывающий в единую бизнес-систему держателей карт и торговцев. Операционные издержки при этом значительно растут.
Если розничный эмиссионный доход регулируется тарифными, т.е., по сути, аналитическими методами, то успех эквайринга в гораздо большей степени зависит от искусства строить отношения с клиентом. Здесь основное значение имеют опыт и наработанные связи службы продаж*(22). В этой связи в отношении управления доходностью по эквайринговым операциям можно лишь перечислить влияющие на нее факторы. Хотя решающее значение все же имеет доверие клиента к банку и лично к привлекающему менеджеру. Раскрученность банковского брэнда не так сильно влияет на успех.
С точки зрения конкуренции эквайринговый рынок намного более конкурентный, чем эмиссионный. На крупных региональных рынках за каждого доходного мечанта идет настоящая война между эквайрерами. Ценовая конкуренция, в отличие от эмиссии, имеет смысл, и тарифные ставки неуклонно снижаются. Кроме ценового вопроса конкуренция разворачивается в части технологий и качества обслуживания. Перейдем к рассмотрению факторов, влияющих на доходность.
<< | >>
Источник: Калистратов Н.В., Кузнецов В.А., Пухов А.В.. Банковский розничный бизнес - Издательская группа "БДЦ-пресс". 2006

Еще по теме Экономика эквайринга:

  1. Торговый эквайринг
  2. УСЛОВИЯ ЭКВАЙРИНГА:
  3. Выдача наличных и АТМ-эквайринг
  4. Уголовное дело №7013396 от 11 октября 2007г., Астрахань. Эквайринг ТСП
  5. Уголовное дело №50570 от 31 августа 2007г., Йошкар-Ола. Эквайринг АТМ
  6. Уголовное дело №044162 от 11 марта 2008г., Москва. Эквайринг ТСП ЗАЯВЛЕНИЕ
  7. Красильников О., Красильникова Е.. Внегосударственные денежные системы в информационной экономике // Вопросы экономики, 2013, №5. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2013. – 160 с. С.151-158., 2013
  8. Глава 9. Новая экономика домашнего хозяйства. Семья в рыночной экономике
  9. 1. Причины краха командно-административной экономики. Основные черты и закономерности переходной экономики
  10. 1. Экономика как наука. Методы экономики и этапы развития.
  11. Тема 2.1. Национальная экономика. Государственное регулирование экономики
  12. 1. Национальная экономика как целое. Агрегирование в макроэкономике. Основные макроэкономические проблемы. Кругооборот благ и ресурсов, доходов и расходов в экономике
  13. Н.И. Диденко. ЭКОНОМИКА РАЗВИТИЯ Учебное пособие для магистров экономики Санкт-Петербург 2007, 2007
  14. 40внелегальная экономика: причина функционирования предприятий в нелегальном секторе,структура внелегальной экономики.Цена подчинения закону и цена внелигальности
  15. В.И. Куликова; А.Г. Мнацаканян,. Экономика и управление государственными расходами в системе территориальных подразделений органов внутренних дел (на примере увд калининградской области): Монография. - Калининград, Балтийский институт экономики и финансов,2009. - 95 с., 2009
  16. В.А. автономов. Социальное рыночное хозяйство Теория и этика экономического порядка в России и Германии. САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И ФИНАНСОВ ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ Санкт-Петербург, 1999, 1999
  17. Маевский В., Малков С.. Перспективы макроэкономической теории воспроизводства // Вопросы экономики, 2014, №04. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2014. – 160 с. С.137-155., 2014
  18. Рабин М.. Интеграция ограниченной рациональности в экономическую науку // Вопросы экономики, 2014, №05. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2014. – 160 с. С.45-65., 2014
  19. Горюнов Е., Трунин П.. Банк России на перепутье: нужно ли смягчать денежно-кредитную политику? // Вопросы экономики, 2013, №6. М.: Издательство НП «Редакция журнала «Вопросы экономики»»,2013. – 160 с. С.29-44., 2013
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая техника - Юридические лица -