Основные виды кредитов, выдаваемых банками США
кредит возобновляемый (Revolving Credit) — обязательство банка предоставлять ссуду клиенту на заранее определенных условиях, многократно получаемый кредит.
В договоре обязательно предусматривается, что банк может отказать в предоставлении (возобновлении) кредита заемщику, если финансовое положение заемщика серьезно ухудшится;кредит наличный (Cash Credit). При кредитовании предпринимательской деятельности это кредит, предоставляемый банками непосредственно фирмам, в частности в форме чеков и зачисления средств на депозит;
кредит акцептный (Acceptance Credit). Акцептный кредит является одним из способов кредитования как импорта и экспорта, так и операций на внутреннем кредитном рынке. Коммерческие банки, включая банки — члены ФРС и иностранные банковские корпорации, созданные по законам штатов и в соответствии с Законом Эджа, имеют право предоставлять акцептные кредиты на основании Правила Совета управляющих ФРС.
Акцептный кредит может выдаваться в следующих случаях:
для кредитования импорта. Торговый контракт между импортером и экспортером предусматривает, что импортер поручает своему банку открыть документарный аккредитив в пользу экспортера по предъявлении им коммерческих документов. Это дает право экспортеру выписывать тратты (обычно на определенный срок) банку-акцептанту в строгом соответствии с открытым аккредитивом. Акцепт банком-акцептантом (банком трассата) тратты, выставленной на него, является банковским акцептом, который может храниться до наступления срока платежа или может быть продан на денежном рынке трассантом (экспортером), или (более реально) иностранным банком, охотно учитывающим тратты, выставленные экспортером, и предъявляющим их для акцепта.
В свою очередь банк, на который выставлена тратта, обычным порядком пересылает коммерческие документы импортеру, предоставив ему таким образом право на получение товаров в целях их обработки и реализации при условиях получения от него сохранной расписки, которая защищает интересы банка как посредника-бенефициара.
Кроме того, обязательство банка-акцептанта страхуется обязательством (иногда обеспеченным) клиента (импортера), обязанного внести соответствующую сумму перед наступлением срока платежа по тратте;для кредитования экспорта. Документарный аккредитив открывает иностранный импортер или обычно банк-импортер в национальном банке в пользу национального экспортера, давая право последнему выставлять тратту на национальный банк в строгом соответствии с аккредитивом, обычно по предъявлении экспортером коммерческих документов. Акцептуя выставленные тратты, банки создают акцептные кредиты, которые также могут храниться до наступления срока платежа по ним или могут быть учтены на денежном рынке;
для кредитования отгрузки товаров на внутреннем рынке. Чтобы предотвратить неправильное использование такого акцептного кредита в качестве оборотного капитала, коммерческие документы, дающие право собственности на товар или обеспечивающие его, должны быть приложены к траттам, выставленным на банк-акцептант, или к траттам, находящимся у него или у его агента в момент акцепта;
для кредитования временного складирования на территории США или любой другой страны готовых к реализации на рынке товаров массового потребления. Такой кредит оказывает особенно большую помощь при
V> V> V> Г I 1
регулируемой реализации сельскохозяйственной продукции. Тратта или простой вексель должны быть обеспечены в момент акцепта складским свидетельством или другам документом, передающим или подтверждающим право собственности на такие товары;
5) для создания долларовых авуаров. Это временное неторговое соглашение с целью оказания помощи странам-экспортерам, испытывающим значительные сезонные колебания. В соответствии с соглашением банк такой страны выставляет чистые, несопровождаемые документами тратты на корреспондента одного из американских банков и после их акцепта продает эти банковские акцепты на денежном рынке. Таким образом образуются валютные счета в долларах для удовлетворения потребности в долларах клиента иностранного банка в сезонные периоды простоя в экспорте.
Банк-трассантсвоевременно переводит соответствующую сумму (в том числе и из долларовой выручки от экспортных поставок клиентов) банку-трассату, который оплачивает тратту при наступлении срока. Акцептные операции банков являются объектом правового и административного, регулирования. Клиенты, запрашивающие акцептный кредит, платят акцептную комиссию по установленному стандарту в 1,5% в год (и выше, в зависимости от степени риска), а также согласовывают эти тарифы с преобладающими учетными ставками по банковским акцептам на денежном рынке.В периоды низких ставок по потребительским ссудам такие ссуды могут обойтись дешевле, чем общая плата за акцептный кредит. Кроме того, акцептные кредиты в соответствии с правовым и административным регулированием должны быть краткосрочными. Этот фактор делает акцептные кредиты неудобными для финансовых операций, требующих долгосрочных кредитов.