Сущность банковских правоотношений
Правоотношения - это особые идеологические отношения, возникающие вследствие воздействия норм права на поведение людей. Это специфические общественные отношения, возникающие в результате осуществления этих норм и представляющие собою связь прав одного лица с корреспондирующими с ними обязанностями другого лица.
Правоотношениям свойственны следующие характерные черты:
Во-первых, правоотношения всегда имеют сознательно-волевой характер.
Во-вторых, состав правоотношения всегда включает конкретных участников, правовых отношений с неопределенным составом участников не бывает.
В-третьих, правоотношение отличается от всех иных общественных отношений тем, что действия их участников должны осуществляться в рамках субъективных прав и юридических обязанностей. Участники правоотношения наделяются взаимными субъективными правами и юридическими обязанностями, с правами одних лиц всегда корреспондируют определенные обязанности других.
В-четвертых, правоотношение, как форма реализации правовых норм, гарантируется государством и охраняется в необходимых случаях его принудительной силой, чем отличается от других общественных отношений.
В-пятых, поскольку правоотношения являются формой общественного отношения, то их изменение обусловлено уровнем социально -экономического и духовного развития общества.
Финансовые правоотношения - это урегулированные нормами финансового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по образованию, распределению и использованию государственных и муниципальных, других публичных денежных фондов и доходов.
Отношения, возникающие по поводу и в процессе осуществления банковской деятельности, регулируются банковским правом.
Неоднородность банковских правоотношений объясняется отнесением их и к финансовому, и к гражданскому праву, и содержащим нормы, регулирующие осуществление банковской деятельности.
Круг банковских правоотношений разнообразен - это и отношения между банком и клиентом, между кредитными организациями, между Банком России и кредитными организациями, между Банком России и органами государственной власти и др. Объединяют эти отношения характер объектов и особенности субъектного состава.
Объекты банковских отношений - деньги, ценные бумаги, иное имущество, нематериальные блага, а также действия Банка России в сфере банковского регулирования и надзора.
Субъекты банковских правоотношений - с одной стороны, это субъекты банковской системы (Банк России, кредитные организации и др.), с другой стороны, иные юридические лица, физические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, публично-территориальные образования.
В числе субъектов банковских правоотношений возможно выделить следующие группы:
1) субъекты, осуществляющие банковскую деятельность: Банк России, территориальные учреждения Банка России, кредитные организации (банки; небанковские депозитно-кредитные организации; расчетные небанковские кредитные организации; небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, а также небанковские кредитные организации - центральные контрагенты);
2) Агентство по страхованию вкладов;
3) бюро кредитных историй;
4) производные банковские образования, такие как банковские союзы и ассоциации;
5) органы государственной власти, взаимодействующие с банковской системой;
6) юридические и физические лица, участвующие в частных банковских правоотношениях.
В зависимости от характера отношений и правового статуса субъектов между ними складываются публичные и частные банковские правоотношения, в которых участники занимают по отношению друг к другу определенное положение.
Содержание банковского правоотношения - права и обязанности сторон (банков и их клиентов, ЦБ РФ, органов государственной власти).
Основание банковского правоотношения - нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.
Банковские правоотношения - это общественные отношения, урегулированные нормами права, складывающиеся по поводу или в процессе банковской деятельности, одной стороной которых всегда выступает кредитная организация либо Банк России, а другой стороной может быть физическое или юридическое лицо, орган государственной власти и местного самоуправления, публично-территориальное образование.
Банковские правоотношения обладают рядом специфических черт, отличающих их от иных видов правовых отношений.
Во-первых, возникновение банковских правоотношений обусловлено осуществлением уполномоченными субъектами банковской деятельности.
Во-вторых, в качестве субъекта банковского правоотношения всегда выступает либо Банк России, территориальное учреждение Банка России, либо кредитная организация, а в отдельных ситуациях - Агентство по страхованию вкладов. Выступление кредитных организаций, Банка России, территориальных учреждений Банка России в качестве обязательных субъектов банковского правоотношения обусловлено их непосредственным участием в процессе осуществления банковской деятельности.
В-третьих, выступая в качестве участников банковских правоотношений, Банк России, а также кредитные организации являются одновременно участниками публичных и частных банковских правоотношений.
В-четвертых, банковские правоотношения являются имущественными отношениями. Банковские правоотношения возникают преимущественно в связи с осуществлением государством финансовой деятельности либо в связи с осуществлением банковских операций, что характеризует их как имущественные отношения. Помимо имущественных банковских правоотношений существуют также и неимущественные банковские правоотношения (банковская тайна, деловая репутация и т.п.), однако общая доля таких правоотношений, по сравнению с имущественными, незначительна.
В зависимости от субъектного состава возможно выделить следующие виды банковских правоотношений:
- правоотношения между кредитными организациями и физическими ли- цами/юридическими лицами и/или правоотношения между кредитными организациями по поводу осуществления банковских операций;
- правоотношения между Банком России и кредитными организациями. В свою очередь, необходимо отметить, что данные отношения состоят из двух подвидов:
1) отношения властного характера (регулирование банковской системы;
надзор за соблюдением банковского законодательства; привлечение кредитных организаций к ответственности за нарушение банковского законодательства);
2) отношения, основанные на относительном равенстве сторон, связанные с осуществлением Банком России банковской деятельности (членские правоотношения между банками по поводу создания союзов, ассоциаций и прочих производных образований; отношения взаимного представительства между Банком России и Правительством РФ; правоотношения между Банком России и высшими органами представительной власти - назначение и отчет).
Классификацию банковских правоотношений можно провести по различным основаниям (таблица 2.1).
Таблица 2.1
Классификация банковских правоотношений
| Группы | Виды правоотношений |
| В зависимости от интереса, лежащего в основе регулирования правоотношений | - публичные банковские правоотношения - частные банковские правоотношения |
| По функциям права | - регулятивные - охранительные |
| От субъектного состава | - между кредитной организацией и клиентом (юридическим и физическим лицом, органом государственной власти, публично-территориальным образованием) - между двумя кредитными организациями - между ЦБ РФ и Правительством РФ, иными органами власти и др. |
| От характера банковских операций и сделок | - пассивные правоотношения, в которых банк, выполняя пассивные банковские операции, выступает в роли должника - активные правоотношения, в которых банк, выполняя активные банковские операции, участвует как кредитор - посреднические правоотношения |
Регулятивные банковские правоотношения - правоотношения, возникающие на основе норм права, между субъектами в процессе или по поводу осуществления банковской деятельности.
Это отношения по регистрации и лицензированию кредитных организаций, по заключению договора банковского вклада, кредитного договора. Охранительные банковские правоотношения возникают вследствие неправомерного поведения одного из субъектов банковского права как реакция государства на такое поведение. К примеру, это отношения по вынесению предписания Банком России кредитной организации об устранении нарушения действующего законодательства, отношения по наложению санкций и др.Пассивные банковские операции - операции по привлечению кредитной организацией денежных средств, результатом выполнения которых являются 25
формирование и увеличение совокупного капитала кредитной организацией. К пассивным операциям и сделкам банков относятся: договоры банковского вклада и банковского счета, эмиссионные операции, получение кредитов от других банков или Банка России.
Активные правоотношения - правоотношения, в которых банк, выполняя активные банковские операции, участвует как кредитор. Активные операции банка - это операции по размещению собственных и привлеченных денежных ресурсов (банковских пассивов) в целях получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения работы банка. Ярким примером здесь служит договор банковского кредита.
Посреднические правоотношения - правоотношения, которые возникают при осуществлении кредитной организацией безналичных расчетов.
2.