Понятие и значение категории «банковские операции»
Категория «банковская операция» по российскому праву раскрывается через закрытый перечень действий, который определен частью первой ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г.
N 391-1 "О банках и банковской деятельности".К банковским операциям относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещение указанных в п. 1 части первой ст. 5 Закона о банках привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Таблица 3.1
Сравнительная характеристика понятия «банковские операции»
в различных странах
| Нормативный акт | Виды банковских операций |
| ст. L.312-2 Денежнофинансового кодекса Франции | - привлечение вкладов от неопределенного круга лиц с обязательством возврата; - предоставление кредитов; - предоставление платежных услуг. |
| ст. 2а Ордонанса о банках и сберегательных кассах, принятый Федеральной комиссией по банкам (Швейцария) | Банками являются учреждения, которые, в первую очередь, действуют на финансовом рынке и, в частности: - принимают вклады от населения на профессиональной основе или открыто привлекают вклады для финансирования собственной деятельности и деятельности, осуществляемой в интересах неограниченного числа независимых лиц или организаций; - рефинансируют собственную деятельность за счет средств других банков, которые не являются крупными акционерами, а выступают независимыми лицами, с целью предоставления финансирования в любой форме от своего имени неограниченному числу несвязанных лиц или учреждений. Таким образом, с точки зрения швейцарского законодателя, существует только одна банковская операция. Это прием вкладов на постоянной профессиональной основе. |
| Европейский союз | 1) прием вкладов и других подлежащих возврату активов от неопределенного круга лиц и 2) предоставление кредитов за свой собственный счет. |
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;
- размещение указанных в п. 7 части первой ст. 5 Закона о банках привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;
- осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;
- выдача банковских гарантий;
- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
В соответствии со ст. 1 российского Закона о банках только кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции. В соответствии со ст. 12 Закона о банках кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.
Банком, согласно российскому закону, признается такая разновидность кредитной организации, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
1) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Таким образом, за банками законодательно закреплена монополия на совмещение трех видов банковских операций: привлечение вкладов, предоставление кредитов за счет привлеченных средств, открытие и ведение счетов.
Операции, аналогичные банковским операциям, осуществляют некоторые другие организации, которые не имеют статуса кредитной организации.
Например, банковские операции осуществляют следующие организации:
- Банк России - на основании ст. 46 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";
- Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" - на основании Федерального закона от 17 мая 2007 г. N 82 "О Банке Развития" и т.п.
Категория "банковские операции" используется в законодательстве для того, чтобы выделить кредитные организации (банки) из числа других юридических лиц, подчинить их деятельность специальному правовому регулированию, включая специальный порядок доступа к банковской деятельности (через лицензирование) и специальные меры государственной опеки (банковский надзор).
Таким образом, с помощью категории "банковская операция" законодателем определяется сфера применения специального правового режима банковской деятельности.
Банковскими операциями называются установленные законодателем направления деятельности кредитных организаций, подчиняющиеся специальному правовому режиму, для осуществления которых кредитная организация должна получить соответствующую банковскую лицензию.
Все банковские операции традиционно подразделяются на активные и пассивные с учетом того, в какой роли выступает банк, соответственно должника или кредитора.
Руководствуясь указанным критерием, можно назвать:
1) операции по образованию средств и операции по содействию платежному обороту (пассивные операции);
2) операции по предоставлению кредитов (активные операции).
К пассивным операциям относятся все виды операций по приему вкладов и осуществлению расчетов во всех формах. К операциям по содействию платежному обороту относится большая группа различных операций, которые оформляются договорами в сфере расчетов (договоры об организации платежных систем, договоры об организации расчетов) или договорами о переводе средств (расчетные операции).
К активным операциям отнесены разнообразные сделки, объединяемые в одну группу тем, что банк, совершая их, обеспечивает клиенту возможность получения необходимых ему средств. Это достигается разными способами, чаще всего путем заключения кредитного договора.
2.