Экономическая природа страхования и сферы его действия

В системе общественно-экономических отношений выделяются характерные их части, вызываемые следующими обстоятельствами:

1. природными особенностями и состоянием людей, вступающих в эта отношения (болезни, наступление староста и смерти, рождение детей);
2. участием людей в трудовой деятельности, рисковым характером этого участия, варьируемого в зависимости от разных видов деятельности (травмы, инвалидность, профессиональные заболевания);
3. неблагоприятными природно-климатическими условиями производства (засухи, похолодания и т.
   д.);
4. стихийными бедствиями (землетрясения, наводнения, ураганы и т. д.);
5. авариями и случайными бедствиями (взрывы, катастрофы, пожары);
6. диспропорциями в развитии народного хозяйства, вызываемыми непредвиденными стечениями обстоятельств, а также просчетами, ошибками.

Таким образом, эти отношения связаны с наличием объективных противоречий человека и природы, с рисковым характером общественного производства, носят случайный, в большинстве случаев непредвиденный характер. Объективные требования непрерывности общественного производства вызывают необходимость защиты, предохранения от нежелательных последствий подобных обстоятельств, с одной стороны, и возмещения понесенных потерь от этих яллений — с другой.

Поэтому общество, отдельные производители, их группы (в отраслевом или территориальном аспектах) должны располагать необходимыми средствами, включающими как натурально-вещественные запасы или резервы, так и денежные ресурсы для их приобретения в целях продолжения процессов производства, поддержания жизнедеятельности или благосостояния отдельных категорий граждан. Такие денежные средства формируются в виде резервных и страховых фондов.

Экономические отношения, связанные с действием неблагоприятных природных, стихийных сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещения понесенного ущерба за счет денежных взносов, выделяются в самостоятельную категорию страхования.

Данная категория имеет общие черты с категорией финансов:

1. денежный характер отношений;
2. участие в перераспределении стоимости общественного продукта;
3. ее действие сопровождается образованием и использованием денежных фондов;
4. часть отношений носит обязательный характер (отчисления средств в определенной доле);
5. не во всех случаях присутствует эквивалентность отношений при образовании и использовании денежных фондов (безэквивалеитность отношений).

Вместе с тем страхование отличается от финансов целями, методами их достижения, организационным строением.

Целью страхования является общественная или коллективная защита граждан, имущества, процессов производства для обеспечения непрерывности общественного воспроизводства.

Для страхования присущими чертами являются:

1. вероятностный характер отношений;
2. чрезвычайный (неординарный) характер отношений (в любом масштабе — государственном, региональном, на уровне предприятия или его подразделения, отдельного человека).

Другие характерные черты и методы данной категории различаются в отдельных направлениях или сферах ее действия в социально-экономических процессах.

Часть отношений имеет сравнительно общую направленность и назначение соответствующих фондов дснеж- ных средств через систему общественной защиты с использованием резервных фондов широкого назначения. Эти отношения и фонды связаны и направлены на предупреждение и ликвидацию чрезвычайных событий, носящих общенациональный характер. В таких случаях помимо постоянно существующих фондов (общегосударственных материальных резервов, резервных фондов Правительства) могут мобилизоваться дополнительные средства за счет предприятий, организаций, добровольных пожертвований населения. Эти фонды используются для возмещения ущерба населению, воссоздания объектов производства и инфраструктуры, осуществления мероприятий по восстановлению экологического равновесия.

Вторая часть отношений имеет направленность на защиту социального положения граждан с образованием и использованием фондов сравнительно более узкого назначения — социального страхования и социального обеспечения.

Третья часть представляет отношения по страховой защите здоровья и благосостояния людей, их имущества, а также имущества хозяйствующих субъектов с использованием замкнутого круга участников и достижением эквивалентности этих отношений в пределах данной их совокупности. Это — имущественное и личное страхование граждан и имущественное страхование для хозяйствующих субъектов. Относительно самостоятельной частью общей системы страхования является медицинское страхование.

При страховании применяются два основных метода формирования страховых резервов и фондов: бюджетный и страховой. Для финансирования мероприятий по устранению последствий крупных катастроф и бедствий могут применяться как вспомогательные методы сбора благотворительных пожертвований или разверстки средств среди участников, не затронутых определенным событием. Возможен также метод формирования денежных средств или материальных запасов на основе самострахования, то есть в пределах одного хозяйствующего субъекта или гражданина. Такой метод применяется в сельском хозяйстве (запасы — фонды фуража, семян, кормов, топлива и т. д.), на предприятиях сферы материального производства (запасы сырья, полуфабрикатов, других материалов); личные сбережения граждан могут рассматриваться как их страховые запасы (фонды).

Бюджетный метод формирования фондов предполагает использование средств бюджетов, то есть средств всего общества.

Страховой метод предусматривает образование фондов за счет взносов предприятий, организаций и населения; размер, порядок уплаты взносов определяется в зависимости от вида страхования или законом, или специальным договором между участниками сраховых отношений.

В первой части страховых отношений — общественной защите — используется бюджетный метод, во второй части — социальном страховании — оба метода, в третьей части — имущественном и личном — исключительно страховой метод.

В условиях перехода к рыночной экономике значительная часть страховых отношений подвергается коммерциализации. В первую очередь это относится к категории имущественного и личного страхования, услуги которых трансформируются в своеобразные услуги и предлагаются на свободном рынке таких услуг. Цена этих услуг выступает в виде страховых тарифов и взносов. Спрос на страховые услуги определяется их качеством и уровнем цены. Для привлечения клиентов страховые организации улучшают обслуживание клиентуры, расширяют ассортимент услуг, повышают гарантии по возмещению потерь и убытков.

Страховые фонды, образуемые за счет взносов страхователей, определенное время могут не использоваться по прямому назначению — для выплаты страховых возмещений (до момента наступления страхового случая или его невозникновения в силу вероятностного характера). В таких случаях средства страховых фондов могут запускаться в коммерческие обороты для получения дополнительных доходов. В свою очередь, часть этих доходов целесообразно направлять на снижение цены страховых услуг для привлечения клиентов. Подобного рода операции страховых организаций способствуют возникновению конкуренции на страховом рынке по привлечению клиентов, желающих на более выгодных условиях избежать потерь и убытков при неблагоприятных стечениях обстоятельств.

Деятельность страховых организаций по страхованию, инвестированию средств в смежные сферы коммерции с целыо извлечения прибыли представляется как страховое дело.

Возможна определенная коммерциализация фондов социального страхования при условии самостоятельности их функционирования и автономном управлении. В этом случае прибыль или доход от коммерческой деятельности не могут быть использованы для снижения отчислений, которые устанавливаются законодательным путем в неизменном проценте. Они могут направляться на расширение и увеличение социальных услуг соответствующему контингенту, обслуживаемому системой социального страхования.