54. Развитие потребительского кредита, его основные формы.
Потребительский кредит - это такая форма кредита, при которой заёмщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации, чаще всего торговые.
Потребительский кредит служит средством, удовлетворения потребительских нужд населения, может носить как товарную, так и денежную форму. Он используется потребителями для приобретения товаров длительного пользования (квартиры, дома, автомобили, бытовая техника, мебель) с рассрочкой платежа.В развитых странах семейная экономика широко опирается на покупку товаров в рассрочку, в кредит, на это у многих уходит от 10 до 20 % ежегодных семейных доходов. При этом товар переходит в руки покупателя сразу, а его стоимость вносится, затем частями на притяжении оговорённого периода времени.
Такая продажа рассматривается как аналог денежной ссуды и с покупателя берется плата подобно банковскому кредиту. Суммарная стоимость товара оказывается выше, чем на ценнике в магазине, но покупатель получает его немедленно. Так возникает «скрытое накопление», поскольку платежи за товары, купленные в рассрочку, равнозначны взносам на сберегательные счета.
Эта модель весьма жесткая. При несвоевременной уплате очередных взносов за товар кредиторы имеют право его изъять без возврата выплаченных сумм. Выгоды приобретения товаров в рассрочку:
•ускорение роста благосостояния потребителей, сокращение времени достижения
желаемого уровня;
•выгода, связанная с приобретением товаров, ценность которых со временем
возрастает (жилье, земельные участки, произведения искусства и т.п.).
Названные выгоды перекрывают негативные моменты, сопровождающие покупку товаров в кредит (рост цены, жесткость условий), и объемы такой продажи постоянно растут во всех странах.
Передача товаров покупателям производится при оплате не менее 20 % от цены. Если цена превышает 12-кратный уровень установленной в РФ минимальной месячной оплаты труда (ММОТ) – не менее 40% цены.
Остальная часть стоимости товара оплачивается покупателями в срок от 6 месяцев до 3 лет (а для дорогих товаров - до 5 лет). С покупателей в пользу предприятия торговли взимается проценты с суммы предоставленного кредита, размер которых устанавливается предприятием с учетом действующих ставок за банковский кредит. Последующее изменение ставок за банковские кредиты не должно повлечь за собой перерасчета по этим процентам..Сбербанк выдает гражданину кредиты на следующие цели:
•на покупку дома в садоводческом товариществе, жилого дома в сельской местности
для сезонного проживания;
•на строительство дома;
•на капитальный ремонт и реконструкцию дома;
•на неотложные нужды.
Порядок кредитования, оформление и погашение кредита регулируются кредитным договором. Заемщик подает в банк заявку и другие требуемые документы. В заявке указывается цель получения кредита, сумма и срок, на который, испрашивается кредит. Количество и виды других документов устанавливаются конкретным банком-кредитором.
По документам банк-кредитор оценивает кредитоспособность и платежеспособность заемщика. Затем заключается кредитное соглашение (кредитный договор). Он содержит:
•вид кредита;
•сумму и срок кредита;
•расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его услуги:
•вид обеспечения кредита.
Размер процентов определяется соглашением сторон с соблюдением требований закона. Если соглашение не достигнуто - то в размере средней ставки банковского процента. Размер ставки процента может резко колебаться от банка к банку,
Основные виды обеспечения: поручительство, гарантия, залог (в том числе ипотека), страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.
Для решения жилищной проблемы в РФ узаконено использование жилищных сертификатов. Жилищный сертификат привлекает денежные средства на строительство жилья, в то же время дает право своим владельцам приобрести это жилье с последующей оплатой оставшейся суммы в рассрочку.
Источником ссуд для физических лиц становятся широко распространяемые банковские кредитные карточки. Они используются как инструмент безналичных расчетов, а также как инструмент получения кредита, поскольку оплата товаров и услуг кредитной карточкой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т.е. за счет банковского кредита по модели овердрафта.
К потребительскому кредиту относится ломбардный кредит. Ломбарды предоставляют кредит населению под залог предметов личного пользования. Размер ссуды зависит от стоимости закладываемых вещей, их ликвидности, от предела залогового обеспечения. Нередко процентная ставка за ломбардный кредит превышает банковскую.