Предпринимательская деятельность и страхование

Предпринимательская деятельность, как процесс, направленный на систематическое извлечение прибыли, подвержена риску. Объектами риска в данном случае являются:

- трудовые ресурсы предприятия;

- имущество предприятия;

- финансовые ресурсы;

- информация.

Так как в процессе товарного производства выделяют три стадии:

1) денежная (вложение капитала и приобретение средств производства);

2) производственная;

3) товарная (реализация готовой продукции),

то в соответствии с этим можно разделить все виды страхования, связанные со страховой защитой предпринимательской деятельности.

Первая стадия связана с инвестированием капитала в основные и оборотные средства, научно-техническую продукцию, а также ценные бумаги. На второй стадии возможно страхование имущества, которое гарантирует компенсацию ущерба от стихийных бедствий, страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с авариями и другими нежелательными событиями, обеспечивающее возмещение потерь в связи прекращением выпуска продукции. На третьей стадии кругооборота осуществляется страхование риска неплатежа, экспортных кредитов и т.п.

Страхование предпринимательских рисков – это страхование предпринимателями рисков своих убытков и неполучения ожидаемых доходов при нарушении обязательств контрагентами или изменении условий деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам.

Страховым риском предпринимательской деятельности может быть воздействие стихии, злоумышленные действия третьих лиц, воздействие войн и гражданских волнений и т.п. Кроме этого используется страхование финансовых инвестиций (от политических и коммерческих рисков), страхование депозитных вкладов, страхование коммерческих и экспортных кредитов от экономических рисков.

Классификация видов страхования финансовых рисков при осуществлении предпринимательской деятельности:

ü страхование кредитов:

· страхование риска невозврата кредита (страхователь - банк);

· страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (страхователь – заемщик);

· страхование несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщиком;

· страхование депозитов (страхователем может быть как банк, так и вкладчик);

ü страхование косвенных рисков:

· страхование на случай потери дохода (прибыли);

· страхование дополнительных расходов;

· страхование временной прибыли;

· страхование арендной платы;

ü страхование биржевых рисков:

· страхование риска неплатежа по коммерческим сделкам;

· страхование комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;

· страхование операций с ценными бумагами.

Приведенная классификация показывает, что особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в связи с проведением каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах.

9.2.