Необходимость кредита, его роль в общественном воспроизводстве

Наряду с деньгами, изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Он выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры, государство, правительства и отдельные граждане.

Предприятие-заемщик за счет кредита имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Кредитные отношения отличаются от денежных: составом участников; потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений; наличием отсрочки платежа[48].

Под кредитными отношениями подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично) и т.д.

Кредитные отношения обусловлены неравномерностью кругооборота средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости. Для этого ему необходимо иметь определенные свободные средства. Их источником могут стать собственные накопления, а также заемные средства, полученные от других хозяйствующих субъектов.

В современных условиях банк-кредитор предоставляет ссуду за счет собственного капитала, привлеченных средств, хранящихся на счетах его клиентов, а также мобилизованных с помощью эмиссии ценных бумаг. При размещении ссуженной стоимости кредитор контролирует ее производительное использование. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Он использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

Взаимодействие кредитора и заемщика выступает как единство и борьба противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге. В то же время кредитор и заемщик имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик - в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость (ссудный капитал). Ссудный капитал - денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

• является собственностью, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

• представляет собой товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

• имеет своеобразную форму отчуждения, то есть передача его заемщику и возврат кредитору различны во времени;

• выступает в денежной форме в отличие от промышленного и торгового капитала.

С развитием кредитных отношений единственным источником образования ссудного капитала являются временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли. Ныне такие денежные средства концентрируются на депозитных счетах в кредитных организациях и обеспечивают их собственникам фиксированный доход в форме процента по вкладам.

Государство осуществляет регулирование кредитных отношений с целью привлечения кредитных ресурсов в производство.

Кредитные отношения носят договорной характер. Кредитные операции с самого начала своего появления оформлялись договором между заемщиком и кредитором. В нашей стране кредитный договор существовал до 1931 г., затем был отменен за ненадобностью. В результате огосударствления экономики кредитором и заемщиком выступало государство, поэтому договор не подписывался. Вновь кредитные договоры начали заключаться с 1988 г., с момента возникновения первых кооперативных коммерческих банков. Эти договоры не имели юридической силы, так как отражали много излишней информации, не было единой формы, в них отсутствовали права и обязанности кредитора и заемщика. Наиболее полно содержание кредитного договора освещено в Гражданском кодексе РФ. В соответствии с ним кредитная операция подразделяется на кредит, который оформляется кредитным договором, и заем, оформляемый договором займа.

Гражданский кодекс РФ рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в Гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Договор ссуды ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В Гражданском кодексе РФ этот вид договора не рассматривается как кредитный. По договору ссуды, одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю).

В отличие от договора займа, который всегда является реальным, кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным, в зависимости от условий, установленных в договоре.

5.2.