Лекция 4. Банковская система.

1. Понятие и свойства банковской системы.

2. Институциональная структура банковской системы.

1. Понятие и свойства банковской системы.

Банковская система — форма организации функционирования в стране специализи­рованных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами.

Понятие «банковская система» предполагает в первую очередь определение ее со­ставляющих: банки и система.

Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблю­дение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия "систе­ма", К ним относятся:

- наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность, относительно замкнутый комплекс;

- структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;

- целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильно­го, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех эле­ментов, их наполняющих;

- взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

Банковская система может быть рассмотрена как организационная и как инсти­туциональная схема.

Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов - органи­зационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структу­рируется по формам кредита и характеру участия банков.

Основные свойства банковской системы:

1. Иерархичность построения.

2. Наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности. Они проявляются через специфические банковские операции, на осуществлении которых имеют право только кредитные организации, в целом, и банки в частности.

3. Упорядоченность элементов, отношений и связей. Проявляется в возможности выделения подсистем, для которых характерны основные системные свойства.

4. Взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и создает свои свойства, т.е. банковская система реагирует на общее состояние экономики.

5. Наличие процессов управления:

- существуют процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью ЦБ в регулировании деятельности КБ;

- повышается управленческая роль банковских ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность КБ, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень. В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев: ЦБ, банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

2. Институциональная структура банковской системы.

Банковская система состоит из следующих элементов.

1. Центральные банки — самостоятельные, но подконтрольные государству кре­дитные организации.

В организационную структуру Центрального банка России входят:

— центральный аппарат с функциональными службами, департаментами и управ­лениями;

— территориальные учреждения;

— расчетно-кассовые центры;

— полевые учреждения;

— учебные заведения.

2. Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) как представители параллельных структур демонополизированного уровня органов банковского надзора дос­таточно широко представлены в других странах (США — Федеральная корпорация страхования депозитов; Канада — Бюро надзора за финансовыми учреждениями; Германия — Федеральное ведомство по контролю над банками; Бельгия— Банковская комиссия;

АРКО учрежден Правительством и Банком России в качестве небанковской кредит­ной организации, в задачи которой входят:

— оперативная работа по взаимодействию с восстанавливаемыми банками из числа проблемных;

— участие в проведении ликвидации (ликвидный контроль) обанкротившихся бан­ков, в том числе и по реализации имущества ликвидируемых банков.

В реализации этих задач АРКО осуществляет следующие виды деятельности:

— приобретает контрольные пакеты или долги в уставном капитале банков, утра­тивших значительную часть капитала;

— осуществляет управление этими пакетами;

— по поручению и за счет Банка России и Правительства вступает в уставные капи­талы реструктурируемых банков;

— участвует в разработке и реализации планов финансового оздоровления реструк­турируемых банков;

— участвует в реализации активов ликвидируемых банков;

— управляет проблемными и низколиквидными активами, приобретенными у бан­ков, в том числе и в целях их последующей реализации;

— привлекает инвестиции (в том числе иностранные) для реализации мероприятий по реструктуризации;

Организационная структура АРКО включает как обеспечивающие элементы (управление бухгалтерского учета и отчетности, финансово-экономическое управление, управление технологического обеспечения, управление делами, департамент общест­венных связей), так и функциональные:

— департамент методического обеспечения и анализа процедур реструктуризации;

— экспертный департамент;

— департамент организации антикризисного управления;

— департамент инвестиционного маркетинга;

— департамент управления активами;

— департамент сопровождения ликвидационных процедур.

3. Банки (кредитные учреждения) с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству (Центральному банку, Правительству, региональным властям), осуществляют банковскую деятельность хотя и под достаточно жестким контро­лем, но с высоким уровнем государственной гарантии, что определяет и соответственно высокий уровень доверия к ним.

Эти «государственные» банки, являясь по сути правительственными агентами, бе­рут на себя значительную нагрузку по реализации денежно-кредитной политики, в связи с чем в их функции и операции входят:

— работа с бюджетными счетами (параллельно с казначейством);

— работа со средствами спецфондов льготного кредитования;

— кредитование инвестиционных проектов, в том числе из средств Бюджета разви­тия Российской Федерации;

— операции с государственными займами;

— программы гарантии сохранности сбережений населения и т.д.

Этот элемент банковской системы России представлен действующими Сбербанком РФ и «Банком Москвы».

4. Универсальные коммерческие банки (кредитные учреждения), в основе формиро­вания которых может лежать либо их величина (размер), либо их особая системообразующая роль, либо наличие у них генеральной лицензии. Отличительной чертой этих банков является осуществление полного комплекса банковской деятельности (и ее сде­лок) по привлечению и размещению ресурсов, расчетам и инвестициям, операциям с валютой, ценными бумагами, драгоценными металлами, а также депозитарные и кон­сультационные услуги. Число таких банков в России достаточно велико ввиду недиффе­ренцированных нормативных требований к универсальным и специализированным бан­кам и четко выраженной тенденции к получению генеральной лицензии.

5. Специализированные коммерческие банки (кредитные учреждения), сформиро­вавшие в своей политике определенные приоритеты деятельности. Это предполагает известные ограничения проводимых ими операций и сделок, но вместе с тем и высокий уровень качества, профессионализма и компетентности по их ведущим направлениям. Специализация банка идентифицируется в его названии, приоритетах политики или в рекламном лозунге и может иметь различные базовые классификационные признаки. Применительно к России среди последних можно выделить следующие виды специали­заций:

а) отраслевая специализация:

— земельные;

— торговые;

— строительные;

— промышленные;

— дорожные;

— конверсионные;

— связи и информации;

— культуры и искусства и т.д.

б) субъективная специализация – банк создается под нужды определенного предприятия;

в) территориальная специализация;

г) территориально-отраслевая специализация;

д) функциональная специализация:

— инновационные;

— инвестиционные;

— сберегательные;

— кредитные;

— ипотечные;

— трастовые и т.д.;

е) территориально-функциональная специализация (Татинвестбанк, Сахакредитбанк, Московский кредитный банк);

ж) функционально-отраслевая специализация (Стройинвестбанк, Инвестторгбанк, Социнвестбанк);

з) клиентская функциональная специализация:

— биржевые;

— страховые;

— венчурные;

и) национально-религиозная, экологическая и др.

6. Небанковские кредитные организации — НКО (кредитные учреждения банков­ского типа)

7. Коммерческие объединения кредитных организаций (группы и холдинги) или объединения с участием кредитных организаций (финансово-промышленные группы) создаются путем заключения соответствующего договора между участниками с делеги­рованием полномочий или на основе участия ведущей структуры в капитале подчинен­ных. Целью подобных объединений могут быть как проведение совместных операций, реализация совместных программ и проектов с целью извлечения прибыли, развития, успешной нейтрализации конкурентов, управления рисками, так и «ухода» от обяза­тельств (метод «пустой скорлупы»), В качестве примера таких объединений можно при­вести группы «Менатепа» и «СБС-Агро», холдинг «Промстройбанка» и т.д. Будучи от­носительно самостоятельными (паритетно банкам), банковские коммерческие объедине­ния имеют иногда достаточно жесткую административную иерархию. Примером может служить созданный по указу Президента РФ в сентябре 1995 г. Российский Финансово-кредитный союз с участием банков, в которых имеются находящиеся в федеральной собственности пакеты акций (доли, паи).

Этот союз в лице Наблюдательного Совета Российского Финансово-кредитного союза обеспечивает контроль (а соответственно надзор и регулирование) за входящими в него банками.

8. Филиалы и представительства иностранных банков действуют в Российской бан­ковской системе в рамках жестких надзорных нормативов и квот, ограничиваясь обычно обслуживанием зарубежных физических и юридических лиц (количество филиалов бан­ков-нерезидентов на территории Российской Федерации на 1 августа 1998 г. — 1).

9. Банковская инфраструктура объединяет учреждения и организации (внешний блок), профессионально обеспечивающие деятельность любых кредитных организаций всех уровней, проведение ими банковских операций и сделок. В задачу учреждений бан­ковской инфраструктуры входит:

—информационное обеспечение (специализированные информационно-аналитические центры банковской информации; рейтинговые агентства; специализиро­ванные газеты, журналы, информационные бюллетени; кредит-бюро и т.д.);

— научное, правовое и методическое обеспечение (научные центры и лаборатории, учебные заведения);

— кадровое обеспечение (высшие и средние учебные заведения банковской специа­лизации, учебные центры, фирмы и агентства по набору и обучению кадров);

—обеспечение средствами связи, коммуникации (специализированные, компью­терные, космические системы связи и др.);

—обеспечение безопасности деятельности, экономической информации и т.д. (агентства безопасности, специализирующиеся в кредитной сфере, фирмы технической защиты информации и др.).