2.2. Кредитный рынок и проблемы его функционирования

Кредитный рынок - это общее обозначение рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Современная кредитная система России имеет двухуровневую структуру:

1 уровень - Центральный банк Российской Федерации;

2 уровень - коммерческие банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги, другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

ЦБ РФ является главным банком страны, это экономически самосто-ятельное учреждение. Оно независимо от распорядительных и исполнительных органов власти и осуществляет расходы за счет собственных доходов.

Основными целями деятельности ЦБ РФ являются защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, развитие и укрепление банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля, монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью, осуществляет валютный контроль и др.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные, кредитующие под залог недвижимости, земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг [17]. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы в стране пока только начинает складываться.

Особое место в кредитной системе занимают «Внешэкономбанк», преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга РФ, и «Банк реконструкции и развития», созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

Помимо банковских учреждений, во второй уровень кредитной системы входят также специальные финансово-кредитные институты, в деятельности которых можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Активно развивается в последнее время коммерческое и внутрифирменное кредитование.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли. Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных финансовых центрах РФ).

Конкуренция в банковском деле выходит и на международный уровень. Так, усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создания банков с участием иностранного капитала. А банки, не способные эффективно использовать средства внутри России, ищут более выгодные и надежные сферы их размещения за рубежом.

Все это позволяет сделать вывод о том, что банковский кризис в России еще далек от своего завершения, замедляя переход к устойчивому экономическому росту.