Структура страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и организация его государственного регулирования.
Страховые организации - институциональная основа страхового рынка. Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.
Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.
По принадлежности страховые организации разделяют на акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.
В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования способствует государственному регулированию национального страхового рынка.
Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.
Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования.
Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капиталом общества взаимного страхования, его доходом и страховую защиту, является полис.По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации.
Специализированные страховые компании проводят отдельные виды страхования, например страхование жизни, огневое страхование, ядерное страхование и др. К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.
По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.
Продвижение страховых услуг на страховом рынке и их реализацию осуществляют преимущественно страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.
Сюрвейеры - агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).
Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.
Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. Государственное регулирование страхового рынка обеспечивается страховым законодательством и государственным страховым надзором.
Страховой рынок как сегмент финансового рынка является объектом регулирования и надзора. Органы регулирования и надзора призваны содействовать развитию страхового рынка, защищать интересы страхователей, обеспечивать регистрацию страховых организаций, лицензировать страховую деятельность, осуществлять контроль соблюдения страховыми организациями законодательства. Регулирование страхового рынка осуществляется на международном и национальном уровнях.