Взыскание потребительских кредитов без обеспечения

Потребительский кредит рассматривается нами как кредит, выданный банком физическому лицу на "потребительские цели", "на любые цели", "на неотложные нужды" без предоставления обеспечения исполнения обязательств.

Данные кредиты предоставляются в виде кредитных карт, овердрафта (кредитования счета) к зарплатной банковской карте или подписания обычного кредитного договора*(214).

Что касается судебной статистики, то в районных судах дела по искам о взыскании сумм по договору займа составили в 2008г. 5,3% (137,7 тыс. дел), в 2007г. - 3,7% (81,6 тыс. дел), средняя взысканная сумма - 721,3 тыс.руб.

Мировые судьи в 2008г. рассмотрели 426,4 тыс. таких дел (8,2%), доля приказного производства от рассмотренных мировыми судьями дел данной категории - 86,5%*(215). Указанное свидетельствует о популярности судебного приказа как способа взыскания потребительских кредитов.

Выделим следующие проблемы взыскания потребительских кредитов:

1. Проблемы "оснований" возникновения обязательств. Зачастую при взыскании кредита оказывается, что заемщик не получал данного кредита, не подписывал кредитного договора, не знал о процентной ставке, поскольку данные договоры подписываются в магазинах, кредитные карты высылаются по почте, либо процедура выдачи кредита не предусматривает подписи заемщика под существенными условиями кредитного договора. В связи с этим повышен риск признания данных оснований недействительными, и данный риск необходимо подробно исследовать и квалифицировать до предъявления иска.

2. Проблема поиска должника и его имущества. Учитывая, что кредит выдается фактически без проверки всех данных о заемщике, без надлежащего андеррайтинга, в дальнейшем найти самого должника и его имущество очень сложно. Также это влечет и повышенный риск мошенничеств в этой сфере.

3. Невозможность обращения взыскания на определенное имущество гражданина, например, на квартиру, являющуюся единственным жильем (перечень приведен в ст.446 ГПК РФ, описан в параграфе 3.4).

4. Значительные трудозатраты и небольшой размер долга. На одно "потребительское" дело ценой в 10000руб. (размер таких кредитов редко превышает 500тыс.руб.) порой тратится столько же времени и сил, сколько и на "большое" дело в 10млн.руб. Если таких кредитов много, то целесообразно подобные дела продавать, отдавать на аутсорсинг или же в банке ввести конвейерные технологии взыскания данных кредитов, без применения которых взыскание будет неэффективно и даже убыточно - например, кредит в 5 тыс.руб. на сотовый телефон при отсутствии системного подхода может потребовать расходов на взыскание в 10тыс.руб. Работа с такими делами не должна быть совсем индивидуальной. Например, банку следует ввести типовую процессуальную документацию, оказывать содействие суду в подготовке документов, даже в "шитье" дел, создать дочернюю структуру, покупающую имущество данных физических лиц и перепродающую в более популярном, чем торги, формате или же наладить сотрудничество с подобными организациями на рыночной основе*(216).

5. Применение законодательства о защите прав потребителей.

Поскольку кредиты выдаются физическим лицам для личных нужд, применяется Закон РФ "О защите прав потребителей". А это означает, что введение банком ряда комиссий (сопровождение ссудного счета), штрафов (за досрочное погашение), определенных прав (по одностороннему изменению процентной ставки, по страхованию жизни), являющееся обычным делом в предпринимательской деятельности, чревато совсем другим правоприменением в отношениях с физическими лицами, вплоть до признания данных правоотношений недействительными. Таким образом, необходимо особое внимание уделять именно данным аспектам, в особенности на стадии создания договорной базы.

6. Социальный аспект дел. Взыскание с физических лиц неразделимо с социальными аспектами жизни заемщика: разводом, разделом имущества и долгов, страховыми случаями, увольнением с работы. Зачастую банк, взыскивая кредит с физического лица, не рассчитавшего своих возможностей (особый пример - автокредитование и ипотека), сталкивается с жалобами заемщика Президенту, Председателю Правительства, в Центральный банк, Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу, общества по защите прав потребителей, антиколлекторам, а также в суд.

7. Возможность широкого использования психологии людей. Поскольку долг физического лица неразделим с его личными ценностями, страхами, ожиданиями и активно "включен" в его взаимоотношения с друзьями, родственниками, то в работе с должниками следует активно использовать психологический подход. Например, физические лица объективно "боятся" коллекторов, репутационных рисков и огласки, негативного отношения родственников и коллег по работе, невозможности брать кредит в дальнейшем, потери всего имущества, судебного и уголовного производства, приставов, что может быть одним из аргументов при убеждении должника добровольно погасить долг или найти способ реструктуризации.

8. Наибольшей эффективностью по данным кредитам обладают процедуры Soft и Hard collection.

9. Взыскание по данным делам целесообразно проводить по судебному приказу*(217), в частности, ввиду того, что граждане, как правило, долг признают и не оспаривают в отличие от юридических лиц.

10. Наличие правовых вопросов, связанных со смертью должника, поручителя*(218).

11. Исполнительный лист следует активно предъявлять самостоятельно по месту работы должника, а также активно использовать запрет выезда за пределы РФ в процедуре исполнительного производства ввиду эффективности данных мер.

Отметим, что проблемы в данной сфере обусловлены и несовершенством законодательства. В США еще в 1968г. был принят Закон о потребительском кредите, установивший справедливые правила предоставления ссуд, предел процентных ставок, правила продажи в рассрочку, средства судебной защиты кредитора (право взыскать остаток долга после реализации обеспечения или наложения ареста на имущество должника). В том же году был принят Единый кодекс о потребительских кредитах, направленный на защиту потребителей, получающих ссуды для финансирования покупок, который был призван регулировать институт кредитования в целом, в том числе гарантировать правильное, адекватное предоставление соответствующих услуг*(219). Проект российского закона "О потребительском кредитовании" до настоящего времени находится в стадии разработки.