Права банка в случае невозвращения кредита
Законодательством предусмотрен судебный и внесудебный порядок защиты прав кредитодателя. Судебное обращение взыскания на имущество должника применяется, например, если для заключения соглашения о залоге требовалось согласие другого лица или органа, или когда предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую ценность.
Внесудебный порядок обращения взыскания осуществляется без решения суда. Договором также может быть предусмотрено обращение взыскания на недвижимое имущество посредством исполнительной надписи нотариусов. Исполнительная надпись является исполнительным документом. При проведении исполнительного производства следует учитывать: если изыскатель согласен в счет погашения долга принять, а должник передать арестованное имущество, то имущество подлежит передаче взыскателю при наличии письменного заявления об этом от взыскателя и должника.Общий порядок обращения взыскания на заложенное имущество
Законодательство предусматривает дифференцированный подход к порядку обращения взыскания на предмет залога в зависимости от вида имущества, переданного в залог, а также от характера залоговых отношений. При этом следует учитывать, что действующее законодательство в качестве общего правила не предусматривает передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя.
Согласно п. 1 ст. 330 ГК требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога.
В соответствии с п. 1 ст. 331 ГК реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.
330 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если ГК и другими актами законодательства не установлен иной порядок.В соответствии с п. 2 ст. 331 ГК по просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Данная норма в определенной мере ущемляет права залогодержателя, по сути указывая, что в том случае, когда уже точно установлено, что есть основания для обращения взыскания на предмет залога, залогодателю тем не менее предоставляется льготный годичный срок, на который может быть отсрочена продажа заложенного имущества. Хотя в данной статье и указано, что отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом, тем не менее очевидно, что отсрочка в один год, пусть даже и с начислением за это время убытков и неустойки, нарушает права залогодержателя. Кроме того, в период отсрочки может ухудшиться финансовое состояние залогодателя либо залогодержателя. Поэтому представляется целесообразным дополнение законодательства нормами о том, что отсрочка не допускается, если это может привести к ухудшению финансового состояния залогодержателя.
Законодательство предоставляет должнику право в любое время прекратить обращение взыскания на предмет залога посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 3 ст. 331 ГК начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.
При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.
К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право при отсутствии иного указания в законодательстве или договоре получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.
Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница за вычетом всех издержек возвращается залогодателю.
Порядок реализации заложенного имущества на основании решения суда определен Инструкцией о ведении исполнительного производства по хозяйственным (экономическим) спорам, утвержденной постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26 апреля 2005 г., № 17.
В тех случаях когда у субъекта, имущество которого находится в залоге, несколько кредиторов, возникает вопрос об очередности удовлетворения их требований.
При поступлении денежных средств банку-кредитору он должен соблюдать требования ст. 300 ГК и Декрета Президента Республики Беларусь от 20 октября 2004 г., № 10 «Об очередности погашения требований по денежному обязательству», которые не могут быть изменены соглашением сторон и согласно которым сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения денежного обязательства, погашает, если иное не предусмотрено Президентом Республики Беларусь:
- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;
- во вторую очередь - основную сумму долга и проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству (займу, кредиту, авансу и т.д.);
- в третью очередь - проценты, предусмотренные ст. 366 Гражданского кодекса Республики Беларусь за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, и неустойку.
Однако следует отметить, что БК в редакции Закона от 1 7 июля 2006 г., № 145-3 несколько по-иному решил этот вопрос и в ст. 145 указано, что во вторую очередь погашается основная сумма долга по кредиту, а затем причитающиеся проценты и плата за пользование кредитом.