Гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула

Гарантийный депозит денег как способ обеспечения обязательств представляет собой передачу кредитополучателем денежных средств в белорусских рублях или в иностранной валюте, находящихся на счетах кредитополучателя.

Передаваемые средства для обеспечения обязательств по кредитному договору могут храниться на счетах открытых кредитодателем. В случаях неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить имущественные претензии за счет депонированных сумм. Этот способ часто используется при краткосрочном кредитовании, а также в межбанковских кредитах. Гарантийный депозит денег в отличие от залога денежных средств не предоставляет право преимущественного удовлетворения своих имущественных требований, которые имеет залогодержатель при залоге. В то же время при гарантийном депозите денег у банка больше возможностей использовать денежные средства для удовлетворения своих требований в короткие сроки, так как в этом случае предусматривается внесудебный порядок взыскания депозитарных сумм.

Следующим способом обеспечения обязательств является перевод на кредитодателя правового титула на имущество и имущественные права. Исследуя этот способ обеспечения, стороны должны в обязательном порядке предусматривать срок, в течение которого кредитополучатель имеет право выкупить титул с момента погашения кредита. Если иное не установлено сторонами, то право выкупа предусмотрено законом: три года для недвижимого имущества и десять лет для движимого. По сути, данный вид обязательства заключается в следующем: кредитополучатель на основании отдельного договора может перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество. Договоры, которые заключены с данным видом обеспечения, подлежат государственной регистрации. Отличие правового титула от залога заключается в том, что кредитодатель приобретает права и обязанности собственника над предметом правового титула.

Однако в этом случае право собственности кредитодателя является срочным и ограничивается сроком погашения кредита или иным установленным в договоре сроком. Перевод правового титула не требует передачи имущества, если иное не предусмотрено договором. При этом специально должен быть оговорен переход права собственности, если имущество не передается. В случае ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредитополучатель имеет право на возврат титула, по сути производя его выкуп. Если обязательства не исполняются, то кредитодатель имеет право удовлетворить свои требования к должнику из этого имущества. Он вправе отчуждать его другим лицам или оставить у себя. В случае неисполнения обязательства кредито- датель получает право собственности без ограничения. Если перевод титула происходит не на имущество, а на имущественные права, то допускается принятие обеспечения с большей длительностью, чем заключенный договор.

Страхование риска невозврата кредита. По договору страхования риска страховая организация (страховщик), обязуется возместить ущерб причиненный банку невозвратом кредита. Выделение данного рода обеспечения связано со специальным имущественным интересом страхователя, который выражается в виде риска креди- тодателя из-за нарушения своих обязательств. Объектом может выступать невозврат кредита в широком смысле этого слова, то есть как невозврат основной суммы долга. Страхователем по данному договору могут быть только банк или иная кредитно-финансовая организация, которые при страховании риска могут избрать любой другой способ обеспечения обязательств. Право выбора удовлетворения требований в этом случае лежит на кредиторе. Действительно, практика страхования в Беларуси предлагает от 20 до 30 видов страхования. При этом самым важным является страхование заложенного имущества; страхование банковских пластиковых карточек и их владельцев. Самый большой интерес представляет страхование заложенного имущества. Большинство сделок в Республике Беларусь на сегодняшний день обеспечивается при помощи залога, поэтому имеет смысл рассмотреть его подробно.

В залоговом обязательстве почти самым важным условием является обеспечение предмета залога. Страхование осуществляется путем заключения договора между клиентом банка и страховой организацией в пользу банка. Во избежание проблемной ситуации, при которой банк не получит страховое возмещение и, более того, сам может попасть под влияние проблемной страховой компании. На практике выработана схема, согласно которой банк не только удачно обходит «острые углы», но и обеспечивает себе прирост капитала. Ключевыми в предложенной схеме являются следующие моменты: банк заключает с определенной страховой компанией договор; банк и страховщик оговаривают условия страхования, по которым они намерены сотрудничать, также оговариваются возможные комиссионные вознаграждения банку в процентах; страховщик открывает себе счет в банке, с которым заключает договор, размещает на нем денежные средства в пределах лимита установленного законодательством.

<< | >>

↑

Источник: И. А. Белова. Правовое регулирование денежного обращения и кредита : учеб.-метод. комплекс / И. А. Белова. - Гродно : ГрГУ,2008. - 137 с.. 2008

Еще по теме Гарантийный депозит денег, перевод на кредитодателя правового титула:

- Биржевая деятельность - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги, кредит, банки - Кредитование - Основы финансов - Финансовая математика - Финансовое право - Финансовый менеджмент - Финансы и кредит -