Кредитовые переводы

Платежное поручение

Платежное поручение - это платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению клиента (плательщика) осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в банк- получатель, лицу, указанному в поручении (бенефициару).

Платежное поручение представляется в банк-отправитель в течение десяти календарных дней и в количестве экземпляров, определяемом банком-отправителем, но, как правило, не менее двух.

Согласно ч. 1 ст. 242 БК при приеме платежного поручения банк- отправитель обязан проверить форму платежного поручения на соответствие требованиям законодательства Республики Беларусь, а в случаях, предусмотренных действующим законодательством Республики Беларусь, также проверить представляемые с ним документы.

Согласно ст. 244 БК банк-отправитель вправе отказаться от акцепта платежного поручения в случае:

• отсутствия на счете плательщика достаточной суммы денежных средств, если исполнение платежного поручения должно осуществляться путем дебетования имеющихся на счете плательщика денежных средств;
• если форма платежного поручения не соответствует требованиям законодательства Республики Беларусь.

В соответствии с п. 22 Инструкции о банковском переводе банк- отправитель не принимает к исполнению платежные поручения плательщика в случаях, если:

• в платежном поручении имеются исправления и подчистки;
• в платежном поручении не указаны обязательные реквизиты;
• подписи и оттиск печати плательщика на платежном поручении не соответствуют заявленным в банк образцам;
• не представлены необходимые в соответствии с законодательством документы;
• данные платежного поручения не соответствуют данным документов, представленных в банк-отправитель в установленных законодательством случаях;
• у плательщика отсутствуют правовые основания для осуществления кредитового перевода;
• невозможно провести конверсию (покупку, продажу) средств в соответствии с требованиями законодательства или невозможно провести конверсию (покупку, продажу) валюты по указанному плательщиком курсу;
• чтение реквизитов платежного поручения вызывает затруднения.

Не принятые к исполнению по указанным причинам платежные поручения возвращаются банком-отправителем плательщику с указанием на оборотной стороне первых экземпляров причин их возврата.

На всех экземплярах принятого к исполнению платежного поручения проставляются штамп банка-отправителя и дата приема, после чего второй экземпляр платежного поручения выдается плательщику. При исполнении платежного поручения на поступивших в банк экземплярах платежного поручения ставится подпись ответственного исполнителя.

Следующий этап - непосредственное исполнение платежного поручения, под которым понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого платежного поручения.

Далее следует принятие к исполнению платежного поручения банком-получателем. Банк-получатель вправе отказаться от акцепта платежного поручения банка-отправителя в случаях:

• отсутствия на корреспондентском счете банка-отправителя достаточной суммы денежных средств, если исполнение платежного поручения должно осуществляться путем дебетования имеющихся на счете банка-отправителя денежных средств;
• отсутствия возмещения на сумму платежного поручения со стороны банка-отправителя, покрываемого иным образом;
• если форма платежного поручения не соответствует требованиям, установленным законодательством Республики Беларусь.

Уведомление об отказе от акцепта платежного поручения должно быть направлено не позднее чем на следующий за днем истечения срока исполнения платежного поручения банковский день.

Согласно ст. 245 БК платежное поручение считается принятым к исполнению (акцептованным) банком-получателем в случаях:

• направления банком-получателем уведомления банку-отправителю об акцепте платежного поручения;
• получения банком-получателем платежного поручения, если банк-отправитель и банк-получатель договорились, что банк-получатель будет исполнять платежные поручения банка-отправителя по их получении;
• дебетования банком-получателем корреспондентского счета банка-отправителя для проведения платежа по платежному поручению;
• кредитования банком-получателем счета бенефициара для исполнения платежного поручения или предоставления иным образом денежных средств в распоряжение получателя платежа;
• использования банком-получателем денежных средств для погашения долга получателя платежа перед банком или использования их в соответствии с исполнительным документом;
• направления банком-получателем уведомления получателю платежа о том, что тот имеет право использовать полученные денежные средства;
• использования банком-получателем полученных денежных средств в соответствии с указаниями платежного поручения;
• направления банку-отправителю в установленный срок уведомления об отказе от акцепта платежного поручения.

Акцепт банком-получателем платежного поручения считается исполнением обязательства плательщика по перечислению денежных средств бенефициару.

Заключительная стадия - исполнение платежного поручения банком-получателем, под которым понимается зачисление денежных средств на счет бенефициара.

Банк-получатель обязан исполнить платежное поручение в тот банковский день, когда оно получено. Если недостаточно времени для исполнения платежного поручения до окончания банковского дня, оно может быть исполнено на следующий за ним банковский день. Кроме того, в платежном поручении может быть указан иной срок его исполнения.

Смерть физического лица, прекращение деятельности индивидуального предпринимателя, ликвидация юридического лица (плательщика) либо ликвидация банка-отправителя не являются основаниями для отзыва платежного поручения.

Приведенная выше схема осуществления расчетов может быть усложнена, если платежное поручение исполняется через банк (банк- посредник, расчетный центр), не являющийся банком-отправителем либо банком-получателем. В таком случае к банку-посреднику (расчетному центру), получившему платежное поручение, применяются правила, установленные для банка-получателя, а к банку-посреднику (расчетному центру), отправившему платежное поручение - правила, установленные для банка отправителя.

Платежное требование-поручение

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара к плательщику - оплатить стоимость поставленного по договору товара, либо действий, совершенных в его пользу, на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Таким образом, платежное требование-поручение представляется бенефициаром непосредственно плательщику, минуя банки, обслуживающие плательщика и бенефициара. Однако поскольку это кредитовый перевод, то платежное требование-поручение представляется в банк (банк-отправитель) плательщиком.

Представляемое плательщику платежное требование-поручение должно содержать ряд обязательных реквизитов (наименование расчетного документа; дату и номер платежного требования-поручения; сумму (цифрами и прописью) и наименование валюты перевода; др.).

Акцептованное плательщиком платежное требование-поручение представляется в банк-отправитель в количестве экземпляров, определяемом данным банком, но, как правило, не менее двух экземпляров. Акцептованные плательщиком платежные требования- поручения принимаются к исполнению и исполняются банком-отправителем в том же порядке, что и платежные поручения.

Платежное требование

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств (бенефициара) к плательщику об уплате определенной денежной суммы через банк.

Если иное не установлено законодательством, платежное требование оформляется бенефициаром (взыскателем) и представляется в обслуживающий его банк (банк-получатель) для направления в банк, обслуживающий плательщика (банк-отправитель). Оно составляется на бланках установленной формы, как правило, в трех экземплярах и представляется в банк-получатель в течение десяти календарных дней со дня его выписки с реестром, оформленным в двух экземплярах. Реестр может не оформляться, если бенефициаром по платежному требованию является банк. Допускается передача бенефициаром платежных требований и реестров в банк-получатель в электронном виде.

При приеме на инкассо платежного требования от клиента ответственный исполнитель банка-получателя проверяет правильность оформления платежного требования.

Платежное требование оплачивается только при наличии согласия (акцепта) плательщика.

Акцепт может быть двух видов:

1. предварительный - акцепт плательщика, полученный банком-отправителем до поступления платежного требования, предполагающий оплату платежного требования в день его поступления в банк-отправитель. При приеме заявления на предварительный акцепт ответственный исполнитель банка-отправителя проставляет на обоих экземплярах заявления дату поступления заявления в банк, свою подпись и штамп банка. Первый экземпляр заявления на предварительный акцепт хранится в банке-отправителе в отдельной папке, второй экземпляр заявления возвращается плательщику. Ответственный исполнитель сверяет с заявлением на предварительный акцепт только платежные требования, содержащие отметку об оплате с предварительным акцептом. Банки не рассматривают споры между бенефициаром и плательщиком о причинах невключения бенефициара в заявление на предварительный акцепт;
2. последующий акцепт - акцепт плательщика, полученный банком-отправителем после поступления платежного требования в

течение соответствующего срока. Последующий акцепт может быть на всю сумму платежного требования (полный) или на ее часть (частичный). Срок представления заявления на последующий акцепт составляет пять банковских дней, не считая дня поступления платежного требования в банк.

В порядке последующего акцепта подлежат оплате платежные требования:

• не содержащие отметку об оплате с предварительным акцептом;
• содержащие отметку об оплате с предварительным акцептом, но поступившие от бенефициаров, не указанных в заявлении на предварительный акцепт;
• содержащие отметку об оплате с предварительным акцептом, поступившие от бенефициаров, указанных в заявлении на предварительный акцепт, но в которых указаны не соответствующие заявлению номера и/или даты договоров;
• в которых неверно указаны номера счетов или наименования плательщиков, в том числе содержащие отметку об оплате с предварительным акцептом, в случаях, если банк может установить плательщиков.

Банки не рассматривают споры между бенефициаром и плательщиком по существу неакцепта или частичного акцепта платежных требований.

Перед исполнением платежных требований, включенных в заявление на предварительный или последующий акцепт, ответственный исполнитель банка-отправителя проверяет:

• в случаях, установленных законодательными актами Республики Беларусь или нормативными правовыми актами Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь, - правомерность осуществления дебетового перевода на основании представленных в банк-отправитель документов;
• соответствие данных платежного требования данным документов, представленных в банк-отправитель в установленных законодательством случаях.

Платежные требования, включенные плательщиком в заявление на акцепт, не подлежат исполнению в случае:

• непредставления необходимых в соответствии с законодательством документов;
• несоответствия данных платежного требования данным документов, представленных в банк-отправитель в установленных законодательством случаях;
• отсутствия правовых оснований у плательщика на осуществление дебетового перевода, если контроль со стороны банка-отправителя за правомерностью осуществления дебетового перевода установлен законодательными актами Республики Беларусь или нормативными правовыми актами Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь.

Не принятые к исполнению по указанным выше причинам платежные требования считаются неакцептованными.

Принятые к исполнению платежные требования, акцептованные плательщиком, при наличии достаточной суммы средств на счете плательщика исполняются банком-отправителем:

• подлежащие оплате в порядке предварительного акцепта - в полной сумме в день поступления платежного требования. После исполнения первый экземпляр платежного требования (копии платежного требования, сформированной на бумажном носителе) помещается в документы дня банка-отправителя, второй направляется в банк-получатель для выдачи бенефициару, третий направляется плательщику с выпиской из его счета (если иное не предусмотрено в договоре);
• подлежащие оплате в порядке последующего акцепта - в акцептованной плательщиком сумме датой платежа, указанной в заявлении на акцепт. Первый экземпляр платежного требования (копии платежного требования, сформированной на бумажном носителе) помещается в документы дня банка-отправителя; второй - направляется в банк-получатель для выдачи бенефициару. При оплате частично акцептованного платежного требования ответственным исполнителем банка первоначальная сумма на обоих экземплярах платежного требования зачеркивается и рядом проставляется сумма, в которой платежное требование подлежит оплате. Исправление суммы заверяется подписью ответственного исполнителя.

Акцептованные платежные требования, для оплаты которых средств на счете плательщика недостаточно, как правило, исполняются в пределах остатка средств на счете. Акцептованные платежные требования, для оплаты которых средства на счете плательщика отсутствуют, как правило, не подлежат исполнению банком-отправителем.

Платежное требование при безакцептной форме инкассо должно представляться в банк взыскателя с подлинным исполнительным документом или его дубликатом.

Платежные требования, не принятые банком-получателем по причине неправильного их оформления или/и неправомерного выставления, вычеркиваются из реестра и возвращаются представившему их клиенту для переоформления. На оборотной стороне первого экземпляра платежного требования указываются причины его возврата.

Расчеты чеками

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя осуществить платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Говоря о правовой природе чека, чаще всего подчеркивают его схожесть с переводным векселем. Однако о тождестве данных ценных бумаг речи не идет.

Спорной является правовая природа чекового договора, лежащего в основании отношений плательщика и чекодателя. Чековый договор считают разновидностью договора комиссии, возмездного оказания услуг, самостоятельным договорным типом, наиболее близким к комиссии. Последняя точка зрения представляется наиболее обоснованной.

Особой разновидностью чека является банковский чек, кото - рый выписывается уполномоченным банком на основании подписанного клиентом заявления на выставление банковского чека.

Чековая книжка состоит из обложки, контрольного талона и 10, 20, 25 или 50 чеков. Чековая книжка действительна в течение 1 года со дня ее выдачи банком чекодателя.

Для получения чековой книжки физическое лицо должно оформить в банке заявление-обязательство на получение чековой книжки физическим лицом. На основании заявления-обязательства физического лица банк открывает счет специального режима. Зачисление денежных средств на данный счет осуществляется путем перечисления со счета, на котором физическое лицо вправе распоряжаться денежными средствами, счета по учету кредитной задолженности и/или внесения в кассу банка.

Юридическое лицо для получения чековой книжки представляет в банк по месту открытия текущего (расчетного) счета, субсчета (если порядок его использования позволяет осуществлять перечисление денежных средств на счет специального режима), счета по учету кредитной задолженности заявление-обязательство на получение чековой книжки юридическим лицом, заверенное подписями должностных лиц, имеющих право распоряжаться счетом, и оттиском печати юридического лица согласно заявленным в банк образцам подписей и оттиску печати. На основании заявления-обязательства юридического лица банк открывает счет специального режима. Денежные средства перечисляются на данный счет со счета юридического лица и (или) счета по учету кредитной задолженности.

При необходимости юридическому лицу разрешается выдавать несколько чековых книжек на имя разных представителей юридического лица.

Обмен чека из чековой книжки на наличные деньги чекодержателем не производится. При расчетах за товары (работы, услуги) чекодатель (представитель чекодателя) представляет чек из чековой книжки, лицевая сторона которого заполнена в соответствии с требованиями Инструкции.

Принятые в уплату чеки из чековых книжек чекодержатель представляет в банк чекодержателя вместе с поручением-реестром. При приеме чеков из чековых книжек ответственный исполнитель банка чекодержателя проверяет соответствие реквизитов приложенных чеков из чековых книжек данным, указанным в поручении-реестре, наличие на каждом чеке из чековой книжки реквизитов банка чекодателя, а также заверенные подписью чекодержателя отметки (дата, оттиск печати (штамп)), подтверждающие принятие чека из чековой книжки к оплате. Оформленные ненадлежащим образом чеки из чековых книжек возвращаются чекодержателю.

Банк чекодержателя на договорной основе с чекодержателем может перечислить на счет чекодержателя, счет по учету кредитной задолженности чекодержателя денежные средства в оплату чеков из чековых книжек до поступления денежных средств от банка чекодателя (условный платеж).

Банк чекодателя, получив поручение-реестр и чеки из чековых книжек, проверяет полноту включения в поручение-реестр приложенных к нему чеков из чековых книжек, достоверность и правильность оформления чеков как чекодателем (представителем чекодателя), так и чекодержателем, соответствие подписи чекодателя (представителя чекодателя) на чеке из чековой книжки ее образцу на заявлении-обязательстве либо подписи на доверенности, данные паспорта. При наличии денежных средств на счете специального режима банк чекодателя оплачивает чеки из чековой книжки. При отсутствии денежных средств на счете специального режима чеки из чековой книжки в день поступления в банк чекодателя должны быть отправлены без оплаты в банк чекодержателя.

Что касается расчетных чеков, то они выдаются только физическим лицам. Расчетный чек действителен в течение 30 календарных дней со дня его выдачи банком чекодателя.

Банк выдает расчетный чек физическому лицу за счет денежных средств, перечисленных на счет специального режима со счета физического лица, счета по учету кредитной задолженности и/или внесенных в кассу банка. На имя одного физического лица по его просьбе может быть выдано несколько расчетных чеков. Выдача расчетных чеков на представителя физического лица, в отличие от выдачи чековых книжек, не производится.

Чекодержатель, принявший расчетный чек в уплату за товары (работы, услуги), может выплатить чекодателю наличными денежными средствами сдачу.

Оплата банками расчетных чеков осуществляется в порядке, предусмотренном для оплаты чеков из чековых книжек.

Расчетный чек, в отличие от чека из чековой книжки, может быть обменен на наличные. В течение срока действия расчетного чека чекодатель может получить по нему наличные денежные средства в полной сумме расчетного чека в банке чекодателя или в банках, с которыми банк чекодателя заключил соответствующие договоры. По истечении срока действия расчетного чека получить наличные денежные средства либо оформить новый расчетный чек можно только в банке чекодателя.