Инкассовые распоряжения

Согласно ст. 267 ВК под инкассо понимается осуществление банками операций с документами на основании полученных инструкций клиента, в результате которых плательщику передаются финансовые документы (векселя, чеки и иные используемые для получения платежа документы, выписанные в целях исполнения обязательств в денежной форме), не сопровождаемые коммерческими документами (чистое инкассо), либо финансовые документы, сопровождаемые коммерческими документами, либо только коммерческие документы (документарное инкассо) в целях получения платежа и (или) акцепта платежа или на других условиях.

Инкассо осуществляется банком (банком-ремитентом) по поручению клиента (принципала) или от своего имени. В осуществлении операций по инкассо помимо банка-ремитента может участвовать любой иной банк (инкассирующий). Банк, представляющий документы плательщику, является представляющим банком.

Относительно правовой природы инкассо единства мнений в литературе нет. Его относят и к договору поручения, и к договору комиссии, и, что представляется наиболее справедливым применительно к белорусскому законодательству, к самостоятельному виду сделок.

Выделяют акцептную и безакцептную формы инкассо. При первой представляющий банк вправе списать средства со счета плательщика с согласия плательщика (с условием передачи документов). При второй форме он может сделать это самостоятельно. При безакцептной форме инкассо представляющий банк обязан проверить по внешним признакам подлинность представленных финансовых документов и в день поступления этих документов перечислить взыскиваемую сумму банку-ремитенту, а в случае поступления их после окончания банковского дня - в следующий банковский день.

Согласно ст. 268 БК банк-ремитент обязан принять от принципала инкассовое поручение (заявление) и документы, указанные в инкассовом поручении (заявлении), проверить правильность оформления инкассового поручения (заявления) и наличие документов, указанных в нем. В случае надлежащего оформления инкассового поручения (заявления) и наличия документов, указанных в нем, банк- ремитент направляет в представляющий банк либо плательщику, если банк-ремитент выполняет функции представляющего банка, принятые на инкассо документы не позднее банковского дня, следующего за днем их поступления, или в иной срок, указанный в инкассовом поручении (заявлении). При этом банк-ремитент не несет ответственности перед принципалом за отказ плательщика или представляющего банка произвести оплату финансовых документов. В случае такого отказа банк-ремитент обязан немедленно уведомить об этом принципала и отослать ему возвращенные финансовые документы.

Банковские пластиковые карточки

В качестве специфической разновидности инкассо в литературе рассматриваются расчеты с использованием банковских пластиковых карточек (хотя иногда их считают и самостоятельной банковской операцией).

Банковская пластиковая карточка - это платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь (ст. 273 БК). Под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки.

Внедрение банковских пластиковых карточек позволяет снизить количество наличных денег и, следовательно, затраты на наличный денежный оборот, пополняет ресурсную базу банков.

Виды банковских пластиковых карточек:

• дебетовая карточка - карточка, при использовании которой операции производятся в пределах остатка средств на карт-счете (текущем (расчетном) счете, счете по учету вкладов (депозитов), счете для расчетов карточками), а также в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком-эмитентом и владельцем карт- счета (текущего (расчетного) счета, счета для расчетов карточками);
• кредитная карточка - карточка, при использовании которой операции производятся по карт-счету (счету по учету кредитной задолженности кредитополучателя) в пределах суммы кредита, установленной договором карт-счета;
• личная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом договора карт-счета или в установленных Инструкцией случаях - доверенности физического лица - владельца карт-счета;
• корпоративная карточка - дебетовая или кредитная карточка, при использовании которой операции по карт-счету производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора карт- счета и в необходимых случаях доверенности владельца карт-счета.

В теории существуют и другие весьма многочисленные классификации.

Карточки могут функционировать в режиме on-line (реального времени) и off-line (автономном режиме). В первом случае обмен данными о совершенных транзакциях непрерывный. Во втором реальное движение записей по счетам отложено на некоторое время.

Согласно п. 6 Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками эмиссия дебетовых и кредитных карточек включает:

• заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета;
• открытие банком-эмитентом карт-счета клиенту;
• выдачу карточки держателю с предоставлением возможности ее использования.

Заключение банком-эмитентом (банком, выпускающим в обращение карточки и осуществляющим расчетное и (или) кассовое обслуживание держателей) договора карт-счета с физическим лицом осуществляется в форме отдельного соглашения либо дополнительного соглашения к уже имеющемуся договору текущего (расчетного) банковского счета, договору банковского вклада (депозита), кредитному договору.

Существенными условиями договора карт-счета являются:

• наименование банка-эмитента и клиента;
• наименование системы;
• вид карточки (дебетовая, кредитная);
• порядок использования карточки, в том числе порядок предоставления овердрафта (если предусматривается);
• срок действия карточки (если устанавливается);
• срок действия договора;
• порядок замены и изъятия карточки;
• права и обязанности сторон;
• ответственность сторон;
• порядок рассмотрения споров.

В договор карт-счета могут быть также включены дополнительные условия в соответствии с нормами, установленными Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, а также по усмотрению сторон.