ГЛАВА ХХѴПІ.

Страхованіе отъ огня представляетъ одну изъ наиболѣе крупныхъ и сложныхъ отраслей земскаго хозяйства. Правильная постановка его имѣетъ большое значеніе во многихъ отношеніяхъ.

Исторія Земства, т.

руководящихъ въ земствѣ лицъ и больше начинаетъ опираться на изу­ченіе условій горимости и другихъ причинъ, вліяющихъ на размѣры стра­ховыхъ премій. Вмѣстѣ съ тѣмъ и взгляды земствъ на задачи страхо­ванія становились съ теченіемъ времени правильнѣе и опредѣлен­нѣе, хотя и до сихъ поръ въ данномъ отношеніи господствуетъ, какъ мы увидимъ далѣе, большой разбродъ.

Работая въ такой сложной области, какъ страхованіе, земства были менѣе, чѣмъ гдѣ-либо въ другой отрасли, освѣдомлены о работѣ осталь­ныхъ земствъ, и это не могло, конечно, не отражаться на успѣшности ихъ дѣятельности: сплошь и рядомъ какое-нибудь земство продѣлывало рядъ ошибокъ, совершенно не зная, что въ сосѣдней губерніи отъ этихъ ошибокъ уже давно отказались. Теперь, между прочимъ, стоитъ на оче­реди вопросъ о широкомъ развитіи перестрахованія огневыхъ рисковъ между земствами. Для правильной постановки этого дѣла необходимо, въ числѣ прочихъ условій, также и то, чтобы вступающія другъ съ другомъ въ договоръ земства были хорошо освѣдомлены о ходѣ дѣла у контрагента, о развитіи и современной постановкѣ его. Въ виду всего этого знакомство съ исторіей и настоящимъ положеніемъ страхового дѣла представляетъ несомнѣнно выдающееся значеніе. А между тѣмъ мы до сихъ поръ не имѣемъ не только обработанной исторіи земскаго страхо­ванія, но не существуетъ даже и сборниковъ сырыхъ матеріаловъ, по­добныхъ тѣмъ, какіе имѣются, напр., относительно сельско-хозяйствен­ныхъ мѣропріятій, продовольственнаго и дорожнаго дѣла. Правда, по нѣкоторымъ губерніямъ мы имѣемъ историческіе очерки по страхо­ванію *), но, во-первыхъ, они составлены по различному плану; во-вто­рыхъ, обнимаютъ различные періоды (главнымъ образомъ до 900-хъ го­довъ) и, въ-третьихъ, наконецъ, не даютъ общей картины дѣла. Только сопоставивъ положеніе и развитіе страхованія во всѣхъ губерніяхъ, мы получаемъ возможность надлежащимъ образомъ оріентироваться въ дан­ной области.

Съ другой стороны, изложеніе этой исторіи представитъ интересъ и для болѣе широкихъ круговъ читателей, такъ какъ о земскомъ стра­хованіи имъ негдѣ было почерпнуть свѣдѣній, и эта область для неспе­ціалистовъ остается до сихъ поръ terra incognita. Принимая все это во вниманіе, мы рѣшили остановиться на земскомъ страхованіи возможно подробнѣе; при этомъ намъ пришлось считаться съ трудностью осуще­ствить двойственную задачу—дать обстоятельный матеріалъ, который могъ бы быть использованъ спеціалистами и земскими дѣятелями, съ одной

См. 1 томъ нашей работы, стр. 622.

стороны, а съ другой—не оказался бы слишкомъ сухимъ для широкихъ круговъ, интересующихся названнымъ вопросомъ. Чтобы удовлетвори­тельнѣе рѣшить эту задачу, мы остановились на мысли предпосылать общимъ очеркамъ по тому или другому страховому вопросу—исторію его въ каждомъ отдѣльномъ земствѣ. Такъ, мы сначала опишемъ исторію установленія системъ премій въ отдѣльныхъ земствахъ, а потомъ перейдемъ къ общёй картинѣ этого развитія и современнаго ея со­стоянія. Такъ же мы поступимъ и по отношенію рисковыхъ нормъ (стра­хового обезпеченія). Затѣмъ, давъ общее описаніе развитія системъ, мы перейдемъ къ характеристикѣ количественной стороны дѣла и по­смотримъ на размѣры платежей, страхового обезпеченія, страховыхъ капиталовъ и т. п. въ разныхъ земствахъ. Такого же порядка изло­женія мы будемъ придерживаться и въ отношеніи добровольнаго стра­хованія,—строеній и движимости, а также и въ отношеніи противо­пожарныхъ мѣропріятій. Прежде, однако, чѣмъ перейти къ изложенію отдѣльныхъ отраслей земскаго страхованія, мы считаемъ нужнымъ оста­новиться нѣсколько на томъ, что представляло изъ себя страхованіе до введенія земскихъ учрежденій, и чѣмъ стало оно теперь, какое мѣсто занимаетъ въ земскомъ хозяйствѣ.

Взаимное земское страхованіе отъ огня введено закономъ 7 апрѣля 1864 г., и къ нему земства приступили въ концѣ 60-хъ и даже въ начал &

добровольное страхованіе впослѣдствіи было упразднено и возстановлено лишь долго спустя. Рѣчь объ этомъ будетъ у насъ далѣе.

29*

Страхованіе отъ огня, какъ и почти всѣ другія отрасли мѣстнаго общественнаго хозяйства, развилось лишь съ введеніемъ земскихъ учре­жденій по Положенію 1864 г.; до нихъ были сдѣланы лишь кое-какія попытки по части страхованія въ селеніяхъ. Впервые опытъ страхова­нія крестьянскихъ построекъ былъ осуществленъ въ 1844 г. въ нѣко­торыхъ волостяхъ С.-Петербургской губ. Опытъ оказался удачнымъ, и въ 1854 г. было издано „Положеніе о взаимномъ страхованіи въ ка­зенныхъ селеніяхъ". Съ 1858 г. оно распространено и на удѣльныхъ крестьянъ. Страхованіе это было построено на крайне примитивныхъ началахъ. Именно, повсемѣстно устанавливалась однообразная стра­ховая сумма въ 15 р. для деревяннаго двора и 24 р. для двора съ ка­менной избой.

На этихъ основаніяхъ было принято на страхъ у казенныхъ кре­стьянъ въ 1858 г., напр., на 81.₅ м. р., съ преміей въ 682., т. р.

Что касается помѣщичьихъ крестьянъ, то у нихъ до введенія зем­скаго страхованія не существовало страхованія совсѣмъ: до отмѣны крѣ­постного права заботы о хозяйственномъ благополучіи крестьянъ, въ томъ числѣ и о возстановленіи сгорѣвшаго имущества, возлагались все­цѣло на усмотрѣніе помѣщиковъ, а съ отмѣной крѣпостной зависимости и вплоть до введенія земскаго страхованія (съ 1862 по 1 іюля 1867 г.) временно-обязаннымъ крестьянамъ, пострадавшимъ отъ пожаровъ, выда­вались пособія изъ суммъ общаго продовольственнаго капитала. Въ фондъ этого же продовольственнаго капитала поступили затѣмъ и страховые капиталы, образовавшіеся при страхованіи у казенныхъ и удѣльныхъ крестьянъ, и земства, такимъ образомъ, не получили въ свое распоря­женіе никакихъ страховыхъ суммъ.

Не существовало до земскихъ учрежденій страхованія и у помѣщи­ковъ. Лишь государственный земельный банкъ страховалъ заложенныя въ немъ имущества.

Страхованіе въ городахъ началось также лишь въ концѣ 60-хъ го­довъ, съ утвержденіемъ 10 октября 1864 г. Положенія о городскихъ „обществахъ взаимнаго страхованія" и съ введеніемъ земства, причемъ городскія „общества взаимнаго страхованія" были организованы сравни­тельно въ немногихъ, и притомъ болѣе крупныхъ городахъ; поэтому земству открывалось широкое поле для дѣятельности ио страхованію городскихъ имуществъ.

Итакъ, мы видимъ, какъ обстояло дѣло до земства. Посмотримъ теперь, какіе размѣры получило страхованіе въ земствѣ.

До введенія земскихъ учрежденій сумма страхового риска у ка­зенныхъ и удѣльныхъ крестьянъ не превышала 100 милліоновъ рублей, а къ 1903 г. сумма риска по обязательному страхованію (главнымъ обра- земъ у крестьянъ) достигла 1’/₃ милліарда. Распредѣленіе этой суммы по губерніямъ можно видѣть изъ слѣдующей таблицы:

Страхованія, соотвѣтствующаго „добровольному страхованію", до введенія земства, какъ мы видѣли, не было, и поэтому мы должны приложить иной масштабъ для оцѣнки роста этого дѣла. Именно, мы

возьмемъ данныя за 1870 г., когда земства только что приступали къ добровольному страхованію, и данныя за 1901 г., когда это страхованіе

Такимъ образомъ, къ началу 900-хъ годовъ въ земствѣ состояло на страхѣ недвижимыхъ имуществъ на сумму около 1²/₈ милліарда рублей. Если сюда прибавить еще рисковую сумму по страхованію движимыхъ имуществъ, а также принять во вниманіе значительное развитіе операцій за 900-ые годы, то окажется, что теперь на страхѣ у земства состоитъ имущества не менѣе, чѣмъ на 2 милліарда рублей, т. е. приблизительно на сумму нашего государственнаго бюджета.

Соотвѣтственно съ ростомъ страховой суммы увеличивался и размѣръ страховыхъ платежей. Въ 1871 г. страховые платежи составляли

5.₄ м. р., въ 1876 г.—7., м. р., въ 1890 г.—12.₈ м. р., и въ 1903 г. они равнялись 19.₅ м. р. Размѣры страховыхъ (обязательныхъ и добро­вольныхъ, по страхованію строеній) платежей за указанные годы по отдѣльнымъ губерніямъ были слѣду юнце ’):

Въ большинствѣ земствъ въ настоящее время приходится не менѣе, чѣмъ по ‘/₂ м. р., страховыхъ платежей въ годъ, а въ нѣкоторыхъ изъ нихъ значительно больше. Такъ, въ Тверской губ.—свыше Г/_а м. р., въ Рязанской и Тамбовской—свыше 1 м. р. въ каждой. Менѣе всего взимается страховыхъ платежей въ Олонецкой губ.,—именно—50.₈ т. р.

Мы видимъ, какое большое различіе существуетъ въ данномъ от­ношеніи между различными губерніями: въ 1903 г. крайніе предѣлы суммъ страховыхъ платежей составляли 50.₈ т. р. и 1.519.₂ т. р., т. е. высшій предѣлъ превышалъ низшій въ 30 разъ¹)- Въ томъ же году зем­скія смѣты колебались въ предѣлахъ отъ 1.431.₅ т. р. (Олонецкая губ.) до 5.026., т. р. (Пермская), т. е. крайнія суммы относились, лишь какъ 1:3’/₂. Изъ этого мы видимъ, что въ постановкѣ страхового дѣла должна существовать еще болѣе пестрая картина по отдѣльнымъ зем­ствамъ, чѣмъ та, какую мы наблюдали въ другихъ отрасляхъ. Даль­нѣйшее изслѣдованіе убѣдитъ насъ въ этомъ и покажетъ, что отмѣченное разнообразіе въ страховомъ дѣлѣ объясняется столько же объективными факторами (размѣрами губерній, количествомъ поселеній и проч.), сколько и энергіей земства въ дѣлѣ развитія страхованія и его взгля­дами на задачи страхованія. Напр., въ Нижегородской губ. добро­вольное страхованіе почти не развито, и премій по этому виду страхо­ванія поступаетъ около 35 т. р., а въ Тверской губ., находящейся при­близительно въ тѣхъ же условіяхъ, земство сильно развило добровольное страхованіе и взимаетъ премій ежегодно тысячъ на 200 болѣе. И такъ обстоитъ всюду какъ съ добровольнымъ, такъ и съ обязательнымъ стра-

Подробнѣе см. Приложеніе VI.

хованіемъ. Размѣръ страховыхъ платежей обусловливается размѣромъ тарифа премій, уровнемъ рисковыхъ нормъ и т. д.,—вообще онъ зави­ситъ отъ той или другой страховой политики земствъ, — и при разно­образіи отношенія къ дѣлу этихъ послѣднихъ должно наблюдаться и большое различіе въ платежахъ.

Интересно, между прочимъ, сопоставить страховые платежи и общія земскія смѣты. Оказывается, что первые равняются прибли­зительно 7_е земской смѣты, а раньше были еще больше. Именно, обя­зательные и добровольные страховые платежи (со строеній) составляли такой % земской смѣты:

Подробнѣе соотношеніе земскихъ смѣтъ и страховыхъ платежей по губерніямъ можно видѣть изъ таблицы на стр. 456.

Наиболѣе низкій % встрѣчаемъ въ 4 новороссійскихъ губерніяхъ (Таврической, Бессарабской, Херсонской и Екатеринославской), въ 3 сѣ­верныхъ (Олонецкой, Вологодской и Пермской) и въ Самарской, при­чемъ въ этой послѣдней незначительность страховыхъ платежей вызвана, во-первыхъ, слабымъ развитіемъ добровольнаго страхованія, а во-вто­рыхъ — низкими рисковыми нормами по обязательному страхованію. Вообще, тотъ или другой % страховыхъ платежей въ отношеніи общей земской смѣты зависитъ отъ слѣдующихъ основныхъ факторовъ: 1) онъ тѣмъ меньше, чѣмъ шире поставлено общее земское хозяйство; 2) онъ тѣмъ меньше, чѣмъ ниже преміи по страхованію (а это зависитъ отъ бытовыхъ условій и отъ политики земскаго собранія); 3) онъ тѣмъ больше (при прочихъ равныхъ условіяхъ), чѣмъ выше рисковыя нормы (а это обусловливается всецѣло взглядами земства), и 4) онъ тѣмъ больше, чѣмъ сильнѣе земство развило добровольное страхованіе и обязательное страхованіе по возвышенной оцѣнкѣ. Подробнѣе на этихъ факторахъ земской страховой политики мы остановимся далѣе и тамъ увидимъ, какъ они комбинируются на практикѣ.

Въ приведенной нами таблицѣ четвертый столбецъ цифръ можетъ слу­жить приблизительнымъ показателемъ того, насколько развито добро­вольное страхованіе въ различныхъ земствахъ. Въ однѣхъ губерніяхъ (Казанской, Нижегородской, Пермской, Вятской, Уфимской, Саратов-

ской) оно даетъ около */₂₀— */₁₀всѣхъ страховыхъ платежей, въ дру­гихъ же—около ‘/₃ (Московская, Орловская).

Чтобы составить полное представленіе о размѣрѣ страховыхъ пла­тежей, слѣдуетъ остановиться еще на томъ, въ какой степени обяза­

тельные страховые платежи обременяютъ надѣльную землю *). Объ этомъ даетъ понятіе послѣднійстолбецъ приведенной выше таблицы. Изъ нея мы видимъ, что на 1 десятину надѣльной земли приходилось въ 1903 г. около 16 к. страховыхъ платзжзй, причемъ въ 22 губерніяхъ было больше этого,—именно: ‘

Въ томъ же 1903 г. на одиу десятину надѣльной земли падало 26 к. общихъ земскихъ сборовъ, т. е. болйе, чѣмъ обязательныхъ стра­ховыхъ платежей, только въ l^a/s раза.

Вь настоящей главѣ мы имѣли въ виду дать читателю лишь общее представленіе о положеніи страхованія въ ряду другихъ отраслей зем­скаго хозяйства, а также—понятіе о развитіи страхового дѣла съ тече­ніемъ времени. [Детальному выясненію эволюціи земскаго страхованія будутъ посвящены дальнѣйшія главы, и тогда мы снова вернемся къ вопросу о соотношеніи земскихъ смѣтъ и страховыхъ платежей.

Чтобы закончить предварительное обозрѣніе страхового дѣла, мы остановимъ вниманіе читателя еще на страховыхъ капиталкахъ.

Къ 1871 г. земства успѣли образовать лишь 4.263 т. р. запаснаго страхового капитала, а къ 1903 г.—эта сумма возросла до 84.718 т. р., причемъ главный періодъ роста начинается съ 90-хъ годовъ. Это можно видѣть изъ діаграммы на стр. 458.

Быстрое увеличеніе страховыхъ капиталовъ съ конца 80-хъ годовъ свидѣтельствуетъ о томъ, что страхованіе начало становиться на болѣе прочную почву, пережило тотъ періодъ, когда случайно усилившаяся го­римость поглощала сбереженія предыдущихъ лѣтъ ^{* 2 3}); съ этихъ поръ тарифы премій строятся на болѣе раціональныхъ основаніяхъ, вмѣстѣ съ тѣмъ улучшается страховое управленіе, благодаря организаціи спе­ціальной агентуры, и все большій и большій °/₀ платежей поступаетъ въ запасный капиталъ. Увеличеніе этого послѣдняго дало земствамъ воз­можность развить въ настоящее время значительно шире систему противо­пожарныхъ мѣропріятій, а также послужило вообще существеннымъ фак­торомъ въ развитіи земскаго хозяйства, начиная съ 90-хъ годовъ, такъ

Обязательные страховые птатежи падаютъ почти исключительно на крестьян­ское населеніе, а потому вполнѣ возможно сопоставлять эти платежи съ размѣромъ надѣльнаго землевладѣнія.

^[*]) Надо замѣтить, что до 1893 г. цифры капиталовъ и платежей взяты по дан­нымъ центрально-статистическаго комитета, а далѣе—по .,сводамъ смѣтъ"; для 1903 свѣдѣнія собраны нами по докладамъ управъ.

Діаграмма земской смѣты 1871—1903 гг., оклада страховыхъ платежей 1871—1903 гг. (обязатель­наго и добровольнаго страхованія строеній) и страховыхъ капиталовъ—обязательнаго и доброволь­наго—за 1871—1903 гг.

Мил. руб

Библиотека "Руниверс¹

какъ запасный страховой капиталъ позволилъ земствамъ прибѣгнуть къ осуществленію широкихъ мѣропріятій, непосильныхъ при отсутствіи кре­дита. Кредитуясь изъ страхового капитала, многія земства развили въ это время дѣятельность сельско-хозяйственныхъ складовъ, приступили къ осуществленію всеобщаго начальнаго обученія и т. д., и т. д. Едва ли можно признать нормальнымъ такой путь развитія земскаго хозяйства, но, не имѣя доступа къ широкому кредиту изъ соотвѣтственныхъ кре­дитныхъ учрежденій, земства поневолѣ должны были искать окольныхъ путей, причемъ иногда заходили въ отношеніи распоряженія суммами страхового капитала слишкомъ далеко. Объ этомъ намъ придется го­ворить далѣе подробно, а пока, послѣ общаго обзора, перейдемъ къ детальному изученію земскаго страхованія, начавъ съ обязательнаго страхованія строеній.