<<
>>

Современная эволюция денег и платежей

На протяжении второй половины XX в.—начала XXI в. эволюцию денег принято связывать с неуклонным развитием средств платежа и пла- тежных инструментов. Этот процесс выражается в повсеместном сокращении использования бумажных платежных инструментов и широком использовании электронных платежей.

За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронификации. Первый этап (1960-е—конец 1980-х годов) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

Начиная с середины 1970-х годов электронные трансферты (electronic funds transfers — EFT) стали использоваться в операциях межбанковского клиринга. В 1980—1990-е годы широкое распространение получили электронные онлайновые платежи с использованием дебетовых карт в торговых точках (point-on-sales — POS), а также электронные трансакции с использованием банкоматов (automated teller machines — ATM).[VI]

Массовое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты. Они позволили потребителям более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов), что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.

©

Развитие электронной коммерции в 1990-е годы, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов, которые можно было бы использовать в рамках как традиционной, так и электронной коммерции.

Второй этап электронификации (с 1990-х годов по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (е- money products). Различия между ними основываются на двух ключевых характеристиках: 1) где хранится денежная стоимость; 2) какой механизм используется для перевода стоимости (для совершения платежа).

В табл. 1.1 представлена общая классификация новых электронных платежных инструментов.

• Инструменты электронного доступа (продукты доступа) позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения платежных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавторизованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах.

Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа.

Таблица 1.1

Общая классификация новых электронных платежных систем

Системы электронного доступа (Access based systems)

Системы электронных денег (E-money systems: «card-based», «software/network based»)

  1. Дебетовые карты в Интернете
  2. Электронные чеки
  3. Системы дистанционного банкинга

Универсальные

Многоцелевые

\\

Одноцелевые

Эмитированные

кредитными

институтами

Эмитированные

некредитными

учреждениями

Можно выделить. Несколько типов систем электронного достушу) на { базе дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающего пря- /мой доступ к банковским счетам клиентовща базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернет^йа базе электронных чеков и др.

Таким образом, инструменты для перевода денег становятся все более электронифицированными, но деньги по-прежнему остаются депозитными (представленными в форме записей по счетам). Механизм совершения платежей является триполяр- ным (трехсторонним).[VII]
  1. Термин «электронные деньги»\') (electronic money) долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в банковском деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970—1990-х годов. Первоначально он использовался для обозначения систем электронных переводов денежных средств, позднее — для обозначения систем платежей с использованием кредитных/дебетовых банковских карт. Со второй половины 1990-х годов термин «электронные деньги» (e-money) приобрел более специфическую экономическую формулировку и был ограничен новыми электронными средствами платежа, использующими эмиссию электронного скрипа (scrip),[VIII] который передается при платеже от плательщика к получателю (рис. 1.1).

Электронные деньги можно определить как новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя обязательного доступа К депозитным счетам и участия эмитента

для перевода стоимости.[IX] Денежная стоимость в форме требования на эмитента (представленная электронным скрипом) непосредственно размещается на электронном устройстве,[X] находящемся в распоряжении его владельца.

Электронный скрип (scrip)

0101010101010101010101010101010101010 -Уникальный идентификатор (Unique identifier)

-Электронная цифровая подпись (Digital signature)

- Атрибут стоимости (Value attribute)

0101010101010101010101010101010101010

Рис. 1.1. Атрибуты электронного скрипа.

Электронные деньги размещаются (скрип записывается) либо на многоцелевой предоплаченной карте (multi-purpose prepaid card) или карте с хранимой стоимостью (stored value card),[XI] либо на базе многоцелевого предоплаченного программного/сетевого продукта (prepaid software/network product).[XII] Многоцелевые предоплаченные карты, как правило, технически реализуются на базе смарт-карт (smart cards).

Многоцелевые предоплаченные программные/сетевые продукты, как правило, технически реализуются на основе специального программного обеспечения, обеспечивающего функции цифрового кошелька, размещаемого на жестком диске компьютера (hard disk) или модулях памяти (flash memory).

Эмиссия и обращение электронных денег организуются при помощи так называемых систем электронных денег.\' В случае использования в качестве носителя скрипа смарт-карты речь будет идти о системе электронных денег на основе карты (card based system). В случае использования в качестве информационного носителя скрипа жесткого диска компьютера или модулей памяти с применением специального программного обеспечения речь будет идти о системе электронных денег на программной/ сетевой основе (software/network based system). Эмитентами электрон- ных денег могут быть как кредитные институты, так и иные учреждения. Механизм совершения платежей может также различаться. Он может быть как триполярным, так и биполярным (двухсторонним).

Следует заметить, что электронные деньги представляют собой лишь один из методов платежа, который может использоваться в системах электронной коммерции. Параллельно с появлением электронных денег развитие электронной коммерции вызвало серию инноваций, позволяющих использовать в электронной среде существующие ранее платежные инструменты после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете — SSL, SET, 3D-SET и др.). Кроме того, появились новые методы платежа в Интернете, такие как виртуальные счета/бумажники; методы платежа с использованием мобильных средств связи; микробиллинг и др. (см. гл. 9). Наш последующий анализ будет сосредоточен на системах электронных денег, в которых осуществляется эмиссия электронного скрипа, выступающего в качестве средства платежа.

<< | >>
Источник: Кочергин Д.А.. Электронные деньги 2010. 2010

Еще по теме Современная эволюция денег и платежей:

  1. 1.2. Виды и формы денег, особенности их трансформации
  2. 1.1.4 Виды денег, их эволюция
  3.       ЭВОЛЮЦИЯ ДЕНЕГ И ДЕНЕЖНОГО МАТЕРИАЛА 
  4.   4.2. Принципы организации денежного оборота страны и законы движения денег в нем\r\n  
  5. Деньги как средство платеж
  6. 2. Современные  формы и виды денег (Парусимова Н.И)
  7. 5. Виды и формы денег.
  8. ДВОЙСТВЕННОСТЬ И ТОЖДЕСТВЕННОСТЬ КАК ОСНОВА ИССЛЕДОВАНИЯ ПРОИСХОЖДЕНИЯ И ПРИРОДЫ ДЕНЕГ
  9. Деньги — средство платежа
  10. Современная эволюция денег и платежей
  11. Направления совершенствования денежной теории
  12. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ
  13. Эволюция денег
  14. Денежная система: содержание и назначение. Эволюция денежного обращения и денег
  15. 3.1. Эволюция современной банковской системы
  16. Сущность международных валютных отношений. Мировая валютная система, ее эволюция.
  17. 3. ДЕНЬГИ КАК РАЗВИТАЯ КАТЕГОРИЯ РЫНОЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ КАК СИСТЕМА
  18. 4. ЭВОЛЮЦИЯ ДЕНЕГ
  19. 3. Развитие обмена и возникновение денег. Сущность и функции денег. Эволюция денег и природа современных денег. Законы денежного обращения
  20. 1.1.4 Виды денег, их эволюция
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -