Современная эволюция денег и платежей

На протяжении второй половины XX в.—начала XXI в. эволюцию денег принято связывать с неуклонным развитием средств платежа и пла- тежных инструментов. Этот процесс выражается в повсеместном сокращении использования бумажных платежных инструментов и широком использовании электронных платежей.

За последние 40 лет денежно-кредитная сфера преодолела два этапа электронификации. Первый этап (1960-е—конец 1980-х годов) состоял в переводе на электронную основу оптовых платежей. Он характеризовался появлением клиринговых расчетных систем, автоматизированных расчетных палат, а также широким использованием систем электронных трансфертов. В этот период удалось рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски на уровне оптовых платежей, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.

Начиная с середины 1970-х годов электронные трансферты (electronic funds transfers — EFT) стали использоваться в операциях межбанковского клиринга. В 1980—1990-е годы широкое распространение получили электронные онлайновые платежи с использованием дебетовых карт в торговых точках (point-on-sales — POS), а также электронные трансакции с использованием банкоматов (automated teller machines — ATM).[VI]

Массовое использование систем электронных трансфертов стало базой для внедрения в обращение розничных электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые карты. Они позволили потребителям более эффективно распоряжаться своими счетами в кредитных институтах (снизить трансакционные издержки, повысить удобство и безопасность расчетов), что привело к уменьшению использования бумажных платежных инструментов в розничных расчетах.

©

Развитие электронной коммерции в 1990-е годы, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми институтами, потребность в снижении трансакционных издержек розничных платежей, а также поиск новых электронных платежных средств, обладающих анонимностью и не требующих посредничества финансовых институтов при непосредственном осуществлении платежей, потребовали разработки принципиально новых розничных платежных инструментов, которые можно было бы использовать в рамках как традиционной, так и электронной коммерции.

Второй этап электронификации (с 1990-х годов по настоящее время) состоит в переводе на электронную основу розничных платежей. Он характеризуется появлением новых платежных инструментов на базе электронного доступа к счетам (access products) и электронных денег (е- money products). Различия между ними основываются на двух ключевых характеристиках: 1) где хранится денежная стоимость; 2) какой механизм используется для перевода стоимости (для совершения платежа).

В табл. 1.1 представлена общая классификация новых электронных платежных инструментов.

• Инструменты электронного доступа (продукты доступа) позволяют потребителям использовать различные средства коммуникаций (персональные компьютеры, мобильные телефоны, «интеллектуальные» банкоматы и др.) для получения доступа к депозитным счетам и совершения платежных операций по ним с использованием традиционных и новых платежных инструментов (предавторизованных дебетовых карт, электронных чеков и др.) в рамках закрытых банковских или открытых телекоммуникационных сетей, таких как Интернет. Все инструменты электронного доступа оперируют депозитными деньгами клиентов, размещенными на текущих или трансакционных счетах в кредитных институтах.

Расчеты производятся посредством трансферта средств по счетам на основании предварительно отданного приказа в системе электронного доступа.

Таблица 1.1

Общая классификация новых электронных платежных систем

Можно выделить. Несколько типов систем электронного достушу) на { базе дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающего пря- /мой доступ к банковским счетам клиентовща базе дебетовых и кредитных карт, использующих различные протоколы безопасности для платежей в Интернет^йа базе электронных чеков и др.

0. Термин «электронные деньги»\') (electronic money) долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в банковском деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970—1990-х годов. Первоначально он использовался для обозначения систем электронных переводов денежных средств, позднее — для обозначения систем платежей с использованием кредитных/дебетовых банковских карт. Со второй половины 1990-х годов термин «электронные деньги» (e-money) приобрел более специфическую экономическую формулировку и был ограничен новыми электронными средствами платежа, использующими эмиссию электронного скрипа (scrip),[VIII] который передается при платеже от плательщика к получателю (рис. 1.1).

Электронные деньги можно определить как новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя обязательного доступа К депозитным счетам и участия эмитента

для перевода стоимости.[IX] Денежная стоимость в форме требования на эмитента (представленная электронным скрипом) непосредственно размещается на электронном устройстве,[X] находящемся в распоряжении его владельца.

Электронный скрип (scrip)

0101010101010101010101010101010101010 -Уникальный идентификатор (Unique identifier)

-Электронная цифровая подпись (Digital signature)

- Атрибут стоимости (Value attribute)

0101010101010101010101010101010101010

Рис. 1.1. Атрибуты электронного скрипа.

Электронные деньги размещаются (скрип записывается) либо на многоцелевой предоплаченной карте (multi-purpose prepaid card) или карте с хранимой стоимостью (stored value card),[XI] либо на базе многоцелевого предоплаченного программного/сетевого продукта (prepaid software/network product).[XII] Многоцелевые предоплаченные карты, как правило, технически реализуются на базе смарт-карт (smart cards).

Эмиссия и обращение электронных денег организуются при помощи так называемых систем электронных денег.\' В случае использования в качестве носителя скрипа смарт-карты речь будет идти о системе электронных денег на основе карты (card based system). В случае использования в качестве информационного носителя скрипа жесткого диска компьютера или модулей памяти с применением специального программного обеспечения речь будет идти о системе электронных денег на программной/ сетевой основе (software/network based system). Эмитентами электрон- ных денег могут быть как кредитные институты, так и иные учреждения. Механизм совершения платежей может также различаться. Он может быть как триполярным, так и биполярным (двухсторонним).

Следует заметить, что электронные деньги представляют собой лишь один из методов платежа, который может использоваться в системах электронной коммерции. Параллельно с появлением электронных денег развитие электронной коммерции вызвало серию инноваций, позволяющих использовать в электронной среде существующие ранее платежные инструменты после модификации аппаратно-программных средств защиты передаваемой информации (например, разработка различных протоколов безопасности, предусматривающих шифрование данных, при платежах кредитными картами в Интернете — SSL, SET, 3D-SET и др.). Кроме того, появились новые методы платежа в Интернете, такие как виртуальные счета/бумажники; методы платежа с использованием мобильных средств связи; микробиллинг и др. (см. гл. 9). Наш последующий анализ будет сосредоточен на системах электронных денег, в которых осуществляется эмиссия электронного скрипа, выступающего в качестве средства платежа.