1.2. Общегосударственная платёжная система и её структура

Как мы выяснили, функционирование денег и осуществление ими функции платежа происходит по установленным правилам в рамках соответствующих платёжных систем.

7 см.

Вместе с тем само понятие платёжной системы весьма расплывчато. Современные авторы к платёжным системам относят расчёты по счетам в центральном банке страны, расчёты с использованием пластиковых карт или денежных суррогатов в Internet, межбанковские и внутрибанковские расчёты и другие расчётные схемы. Действительно, все перечисленные системы являются платёжными и указывают на отдельные уровни единой общегосударственной платёжной системы.

Для определения понятия общегосударственной платёжной системы, прежде всего, нужно выяснить сущность двух базисных терминов «платёж» и «система».

В экономической литературе ведётся дискуссия по поводу значений терминов «платёж» и «расчёт». В настоящее время отсутствуют их однозначные определения. Одни авторы утверждают тождественность понятий «платёж» и «расчёт» (например М.П. Березина8). Другие доказывают ошибочность их отождествления, (к примеру, А.М. Тавасиев9).

Действительно, точное определение данных понятий в рамках исследуемой темы необходимо, поскольку определение базисных терминов лежит в основе корректности последующего теоретического исследования и практических рекомендаций.

С одной стороны, следуя логике рассуждения, предложенной А.М. Тавасиевым, можно противопоставить указанные выше понятия. Ведь основное значение слова расчёт, рассчитать - произвести исчисление чего-нибудь, учесть данные или возможности чего-нибудь10.

Употребление в экономическом смысле термина «расчёты» может иметь два толкования: 1) как процесс подсчёта сумм подлежащих уплате одними субъектами другим; 2) процесс расчёта за поставленные товары и услуги.

Учитывая, что для того чтобы подсчитать сумму к оплате (сумму долга) деньги сами по себе не нужны, расчёты не могут быть ни «наличными», ни

8              Березина М.П. Вопросы теории безналичных расчётов // Банковское дело, 1988. № 8. С.340

9              Тавасиев А.М. К вопросу о содержании понятий «расчёты» и «платежи» // Бизнес и банки,

2000. № 9.

10              Ожегов С.И. Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка - 2-ое изд., испр и доп. - М.:

СТЕРЕОТИП, 1994 С.286

«безналичными». Для проведения расчётов экономическим субъектам нужно лишь знать в какой валюте они будут проводиться и существующий масштаб цен. Следовательно, теряют смысл такие понятия как «расчётный счёт», «безналичные расчёты», «расчёты платёжными требованиями» и т. д.

В зарубежных литературных источниках также выделяются два понятия, однако утверждается их смысловое равенство: 1) расчёт (sattlement) - как «процесс урегулирования взаимных расчётных претензий»; «обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств», 2) платёж (payment) - безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю»; «акт, которым хозяйствующий субъект освобождается от долга». То есть, в английском языке также не наблюдается прямого противопоставления данных понятий.

Экономическая энциклопедия определяет понятие «расчёт» через понятие «платёж». Расчёты - погашение обязательств посредством осуществления платежей; расчёты могут производиться наличными деньгами (наличные расчёты) или через банки (безналичные расчёты)11.

Большой экономический словарь, наоборот, при определении платежа ссылается на расчёты.

Учитывая, что в российской экономической литературе преобладает позиция о полной идентичности рассматриваемых понятий, для целей настоящего исследования мы исходим из смысловой адекватности, соответствия понятий «платеж» и «расчёт».

Далее следует определить, что должно представлять собой образование,

11              Экономическая энциклопедия. - М.: «Издательство «Экономика», 1999. - С.1054

12              Большой экономический словарь. - М.: Книжный мир, 1999. - С. 895

1

Экономика состоит из множества разноуровневых и разнокачественных систем15. Причём экономическая система (всегда открытая система) - это образование, представляющее собой единую организационную структуру, внутренние элементы которой взаимосвязаны и совместно функционируют, а внешние границы динамичны, благодаря прямым и обратным связям.

Любую экономическую систему принято относить к разряду управляемых, то есть изменяющих свои параметры под влиянием внешних обстоятельств (действующего законодательства, системы финансово-кредитного механизма, изменений денежно-кредитной и проводимой налоговой политики, действующей системы контроля и т.п.).

Одной из сложнейших экономических систем является платёжная система. В современной экономической науке платёжную систему обычно определяют как «набор механизмов, осуществляющий перемещение денежных фондов»16; «совокупность правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег»17; «механизм перевода средств от одного лица к другому по законам, правилам и стандартам, определяющим права, обязанности и ответственность

18

участников» .

По нашему мнению, существующие определения платёжной системы не отвечают принципу системного подхода: являются слишком общими (определение Долана Э.); выдвигают на первый план в её составе технологический аспект (определение Саммерса Б.

15Бард В.С. Финансово-инвестиционный комплекс. - М.: Финансы и статистика, 1998. - С. 7.

16              Д о л а н Э. Дж., Кэмпбелл К. Д., Кэмп-белл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-

кредитная политика. - М.: 1991. - С. 16.

17              Платежная система: структура, управление и контроль /Под ред. Саммерса Б. Д.- М.: 1993. -

1С8. 11.

18              Рабогашвили П.С. Платёжная система РФ. - М.: ЦПП ЦБ РФ, 1998. - С.7

только безналичных расчётов, опуская существование налично-денежных

платежей,              причину              возникновения              и              существования

платёжной системы, её активную роль и взаимодействие с экономическими процессами.

Исследование проблем функционирования платёжной системы неразрывно связано со многими экономическими и неэкономическими науками (от кибернетики и информатики до психологии и социологии). В первую очередь такое своеобразие исходит от первопричины возникновения платёжа и платёжной системы - взаимоотношений между людьми.

Таким образом, учитывая всё вышесказанное, можно сформулировать наиболее, на наш взгляд, целостное, научно обоснованное определение.

Общегосударственная платёжная система - это совокупность денежных отношений экономических субъектов по поводу выполнения платёжных обязательств; организаторов и участников, подчиняющихся единому законодательству и объединённых единым экономическим пространством; утверждённых правил, инструментов и процедур, регламентирующих централизованное или децентрализованное поведение участников.19.

В соответствии с принципами системного подхода, исходя из данного нами определения, рассмотрим элементы, свойства, связи и структуру общегосударственной платёжной системы.

Элементами общегосударственной платёжной системы являются:

• отношения экономических субъектов, лежащие в основе возникновения платежей;
• платёжные средства во всех формах, использующиеся для расчётов;
• институты, осуществляющие организацию и проведение платежей;

19 Нариков Г. С. Об определении понятия платёжной системы. Сборник научных статей. -Хабаровск, РИЦ ХГАЭП, 2001. - С. 22

-  механизмы, правила и процедуры осуществления платежей на всех уровнях общегосударственной системы.

Специфика свойств платёжной системы определяется её составными элементами и особенностью их взаимодействия, которые регулируются специфическими законами и юридическими нормами, регламентируемыми государством.

К свойствам, которыми обладает императивная платёжная система, относятся:

1.              Целостность платёжной системы.

Платёжная система не является совокупностью случайных элементов. В неё включаются только элементы, отвечающие определённым критериям.

2.              Универсальность.

Наличие различных взаимоликвидных (то есть обеспечивающих относительно свободную их трансформацию друг в друга) платёжных инструментов (наличные деньги, безналичные деньги, электронные деньги, чеки, векселя и тому подобное в соответствии с классификацией, данной нами в п. 1.1 работы).

3.              Стабильность платёжной системы.

Она выражена устойчивостью к политическим и экономическим катаклизмам, а также сроками существования конкретных платёжных инструментов.

4.              Безопасность платёжной системы.

Она занимает особое место в системе экономической безопасности страны.

5.              Эффективность функционирования платёжной системы.

Она определяется скоростью осуществляется платёжной операции при использовании любого из инструментов системы, уровнем издержек обращения и операционных издержек.

Платёжная система имеет внутренние и внешние связи обеспечивающие её целостность и взаимодействие с окружающей экономической средой.

Внутренние связи платёжной системы выражены взаимным переливом (конвертацией) различных платёжных средств и наличием механизмов этого перелива во внутренних подсистемах.

Определим внешние связи платёжной системы. Платёжная система напрямую связана: а) с денежной системой, ибо субъектами рынка используются деньги как средство платежа; б) с валютной системой, поскольку нельзя игнорировать платежи в иностранной валюте, осуществляемые в рамках межгосударственных, банковских и корпоративных контрактов; в) с прочими системами, имеющими отношение к обращению (функционированию) денег.

По структуре платёжная система является многоуровневой. На её вершине находится центральный банк, на нижнем уровне - коммерческие банки и клиринговые учреждения.

Для осуществления более детального анализа рассмотрим классификацию платёжных систем по следующим критериям.