Внедрение 3D Secure-технологии

Гармаш Я.С. студентка 4 курса факультета финансы и кредит

Научный руководитель: Юсупова О.А., канд. экон. наук, доцент,

доцент каф. «Финансы, кредит, бухгалтерский учет и аудит» Омский государственный университет путей сообщения Институт менеджмента и экономики

(г.

Увеличение скорости денежного обращения в современных экономических условиях выдвигает новые требования к механизмам совершения платежей, в силу которых все большую популярность приобретают онлайн-платежи, которые сегодня нарастающими темпами вытеснять своих предшественников – наличные деньги. За последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, ведения бизнеса и принципиально новыми инструментами расчетов.

Интернет предлагает сегодня широкий спектр товаров, услуг, предоставляет возмож- ности для общения, самовыражения, игры и т.д. Ряд этих услуг является платным, в связи с чем возникает потребность в использовании различных способов оплаты через Internet. В ответ на эту потребность рынка возникли электронные платежи с помощью онлайн- кредитных и дебетовых карт. Задача любых видов электронных платежей – удовлетворе- ние всех сторон сделки, как покупателя, так и продавца.

Развитие данного способа оплаты способствовало ответному росту количества и спо- собов мошенничества в области несанкционированного снятия денежных средств с карт или совершения каких-либо покупок без ведома держателя карты. В качестве превентив- ных мер банками разрабатываются всевозможные способы защиты, поскольку вопросы безопасности платежей вызывают беспокойство и волнуют не только держателя карты, производящего оплату товара в интернет-магазине, но и сам интернет-магазин, и эквайера, и эмитента, и, наконец, платежные системы, которые вкладывают огромные средства для обеспечения защиты от мошенничества [1, с. 113].

3D-secure.

3D-Secure представляет собой защищенный протокол авторизации пользователей для совершения операций без присутствия карты. Данная технология разработана в целях без- опасности оплаты товаров и услуг в Интернете. Изначально протокол был предложен пла- тежной системой VISA, впоследствии с некоторыми изменениями был одобрен и платеж- ной системой MasterCard. У VISA протокол называется Verified by Visa (VbV) (Верифайд бай Виза – Проверено Визой), у MasterCard – MasterCard SecureCode (MCC) (МастерКард СекьюКод – Мастер Кард Безопасный Код), а у JCB International – J/Secure (Джей/Секью – Джей/Безопасный).

Данный протокол добавляет дополнительный шаг авторизации пользователя при оплате покупки в интернет-магазине. На первом шаге используется: номер карты, срок ее действия, имя держателя карты и код проверки ее подлинности (например, CVC2 – трёх- значный код проверки подлинности карты платёжной системы Visa или MasterCard) (рис. 1).

Рисунок 1 – Первый шаг авторизации – ввод данных карты

На втором шаге в качестве дополнительной меры безопасности рядом банков запра- шивается 4 последние цифры номера паспорта.

Рисунок 2 – Второй шаг авторизации –

ввод дополнительной информации о владельце карты

На третьем шаге, используя протокол 3D-Secure, сайт магазина показывает страницу банка-эмитента карты, на которой предлагается ввести дополнительный защитный код. Его клиент банка может получить: посредством СМС-сообщения на свой мобильный те- лефон, с помощью карточки разовых кодов или специального устройства, а также код мо- жет быть постоянным, заранее установленным самим клиентом.

Рисунок 3 – Третий шаг авторизации –

ввод кода подтверждения операции

Вся передаваемая информация от покупателя сохраняется на платежном сервере бан- ка-эмитента, и интернет-магазин не имеет к ней никакого доступа. Это защищает данные от хищения.

Не все интернет-магазины и банки поддерживают 3D-Secure. Эта технология не явля-

ется обязательной и защищает в первую очередь торговую точку и банк от мошенниче- ских операций. При использовании ими протокола 3D-Secure ответственность за такие

операции переносится с торговой точки на банк или клиента. На сегодняшний день

ЧИСЛО магазинов, которые принимают платежи строго с использованием 3D-Secure не- велико. Узнать их можно по размещенным на сайте логотипам: MasterCard SecureCode

и/или Verified by Visa [2]. В их число входят такие известные, как М.Видео, OZON.RU,

Связной, Экспедиция и т.п.

Технология 3D-Secure крайне важна для держателей банковских карт, так как благо- даря внедрению технологии 3D Secure, гарантирующей минимальный риск проведения

несанкционированных транзакций в Интернете, в некоторых банках, например в Пром- связьбанке по карте, подключенной к услуге 3D-Secure, в случае совершения операции с

использованием одноразовых паролей, специальные ограничения по размеру и количеству

платежей отсутствуют, а если же карта не подключена к услуге 3D-Secure и операция про- водится без использования одноразового пароля, но при этом интернет-магазин поддер-

живает технологию 3D-Secure, то по следующим операциям : переводы в пользу физиче-

ских лиц, оплата мобильной связи, пополнение WEB кошельков действует ограничение максимальной суммы в размере 3500 рублей (либо эквивалент в валюте) на одну опера-

цию. Для клиентов, совершение покупок в сети Интернет стало еще комфортнее, посколь-

ку минимизируется необходимость обращений в справочную службу, контактные центры или введения кодов, выданных в банке для получения доступа на проведение интернет-

операций.

Какие Российские банки поддерживают данную технологию и для каких клиентов эта технология будет доступна бесплатно, а для кого за абонентскую плату? Крупные банки,

такие как Сбербанк, ВТБ24, Альфа-банк, Уралсиб, Газпромбанк, Райффайзенбанк данная

услуга предоставляется бесплатно для всех пользователей, а вот в банке Связной данной услуга доступна только при подключении смс-информирования, стоимость которого 50

рублей (информации найдена на сайтах банков). Такой сервис, по данным экспертов, за-

пустил лишь каждый четвертый российский банк, выпускающий карты.

В основном проблема внедрения возникла у небольших банков, это связано с тем, что подключение данной технологии очень дорогостоящие. По мнению банкиров, поставщи-

ков программного обеспечения, необходимого для того, чтобы услуга Visa 3D-Secure или

MasterCard SecureCode заработала, слишком мало. Они до сих пор пользуются уникально- стью предлагаемого продукта и удерживают цены на высоком уровне. «Как нам кажется,

это и является основной сложностью для внедрения этой технологии многими банками»,–

заявил начальник управления банковских карт Райффайзенбанка Александр Петров. [3] Подводя итог можно отметить, что безопасное совершение онлайн-платежей серьезно

влияет на репутацию банка на рынке. Проблемы клиентов при совершении онлайн-

платежей, могут повлечь заметные репутационные издержки, при которых будет выгоднее обезопасить клиентов. В настоящее время, в связи с широчайшим развитием интернет-

услуг, задача внедрения 3D Secure – технологии должна стоять во главе угла каждого бан- ка, ставящего перед собой цели быть современным и востребованным на рынке.

Список использованных источников

1. Гончаров, В.В. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке №4 / В.В. Гончаров. – М..: 2010. – 113 с.

2. Протокол 3D-Secure [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://www.banki.ru

/wikibank/3d-secure/

3. D-Secure: кто в защите? [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http://

www.banki.ru/news/daytheme/?id=4261123