Сравнительный анализ кредитной карты и потребительского кредита на примере ОАО «Сбербанк России»

Гришина А.Н. студентка 3 курса специальности «Банковское дело» Научный руководитель: Казакова В. И., преподаватель высшей категории

Финансово-экономический колледж

(г. Пермь)

В современном мире кредит – это активный и весьма эффективный «участник» эко- номических и финансовых процессов.

Банковская деятельность – понятие весьма широкое. Но главное в ней является дея- тельность кредитная – один из важнейших, конституирующих само понятие банка при- знаков (банк – это, прежде всего и главным образом организация кредитная) [1].

Возможность и необходимость (потребность) существования экономического явления как кредит, связаны с объективно протекающими в хозяйстве устойчивыми процессами взаимосвязанных кругооборотов и оборотов индивидуальных капиталов.

Кредит – это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заемщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заемщику в виде ссуды на определенных условиях. В современных условиях клиенты банка чаще пользуются двумя услугами по вопросам кредитования: кредитными банковскими картами и потребительским кредитом [2].

Цель работы состоит в проведении сравнительного анализа потребительского кредита и кредитной карты на примере ОАО «Сбербанк России». Для достижения цели поставле- ны задачи:

1. Рассмотреть отличия потребительского кредита от кредитной карты.

2. Провести показательный анализ потребительского кредита и кредитной карты.

3. Привести социальный опрос клиентов ОАО «Сбербанк России» г. Перми.

4. Представить выводы по результатам опроса.

Кредитная карта – банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

- Золотые карты (Visa, MasterCard)

- Карты мгновенной выдачи (Visa & MasterCard «Momentum»)

- Классические карты (Visa Classic, MasterCard Standard)

- Карты «Подари жизнь» (Visa Gold, Visa Classic) [4].

Эмиссия кредитных карт выгодна банкам, так как:

1. банк испытывает меньшую необходимость в разветвленной сети отделений для операций с денежными средствами, так как большую часть этих операций (оплата товаров и услуг, получение/внесение наличности на счёт) клиент может провести самостоятельно;

2. обработка карточных операций более автоматизирована, чем обработка операций по классическим кредитам, что удешевляет их себестоимость;

3. карточные кредиты – более доходный продукт по сравнению с классическими кре- дитами, за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предо- ставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают кли- ентов, тем более что у клиента есть выбор (например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой), но при достаточном объёме эмиссии представляют довольно значитель- ную статью доходов банка.

Потребительский кредит – это денежные кредиты, выдаваемые банками только заем- щикам – физическим лицам на потребительские (непроизводственные) цели.

Классификация (виды) потребительских кредитов: по целевому характеру: на неот- ложные нужды, на приобретение транспортных средств, образовательные кредиты и дру- гое; по степени покрытия кредитом стоимости приобретаемых товаров: кредиты на пол- ную стоимость приобретаемого товара, кредиты на частичную оплату товара; по технике предоставления: одной суммой и возобновляемые; по срокам выдачи: краткосрочные (сроком до шести месяцев), среднесрочные (сроком до одного года), долгосрочные (сро- ком более года); по способу погашения: погашаемые разовым платежом (без рассрочки платежа) и в конце срока и погашаемые постепенно (с рассрочкой платежа) [3, с. 329].

Основные отличия потребительского кредита от кредитной карты:

1.

2. Условия погашения кредита

Показательный анализ: Процентная ставка

Потребительский кредит Кредитная карта

В зависимости от вида потребительского креди- та от 17% до 25,5 %.

В зависимости от специальных условий от 17%

до 24%.

Срок возврата/условия погашения кредита

Потребительский кредит Кредитная карта

От 3 месяцев до 5 лет, выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма.

лимит (максимальная сумма)

Выпускается на 1-3 года, выплаты производят- ся ежемесячно, и есть обязательная сумма.

Потребительский кредит, тыс.руб Кредитная карта, тыс.руб

3000 До 200, держателям «золотой» карты до 500

График платежей

Потребительский кредит Кредитная карта

Ежемесячно Льготный период кредитования – 50 дней.

Вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса.

Расходы по обслуживанию

Потребительский кредит Кредитная карта

Включены в ежемесячный платеж Суммы меняются в зависимости от количества и содержания операций по карте и в зависимо- сти от вида карты. В среднем обслуживание в

год 750 руб.

Безопасность

Потребительский кредит Кредитная карта

Риск мошенничества Риски по кредитным картам заключаются в по- вышенных комиссиях и переплатах.

Также проведен опрос среди клиентов ОАО «Сбербанк России» в возрасте от 20 до 50 лет. Клиентам были заданы следующие вопросы:

1. Как Вы думаете, что выгоднее: кредитная карта или потребительский кредит и по- чему?

2. Как Вы думаете, что удобнее в финансовом плане: кредитная карта или потреби- тельский кредит и чем именно?

3. Что для Вас предпочтительней: кредитная карта или потребительский кредит? По итогам опроса выявлено:

1) 60% опрошенных ответили, что потребительский кредит выгоднее, чем кредитная карта, потому что у потребительского кредита ниже процентная ставка.

2) 62% опрошенных ответили, что кредитная карта удобнее потребительского креди- та, так как картой можно воспользоваться в любом супермаркете, на АЗС и оплатить лю- бую мелкую покупку, и у него есть льготный период, во время которого не начисляются проценты.

3) 65% опрошенных ответили, что пользуются потребительским кредитом.

По результатам опроса и сравнительного анализа по всем показателям можно сделать вывод, что потребительский кредит выгоднее и им чаще пользуются, а значит – клиенты больше доверяют такому виду кредита, нежели кредитной карте.

Список использованных источников

1. Федеральный закон № 17 – ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельно-

сти».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Полный текст (части первая, вторая, третья и четвертая). – М.: Юркнига, 2013. – 500 с.

3. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование / А.М. Тавасиев. – Москва.: ИНФРА-М,

2012. – 656 с.

4. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» – [Электронный ресурс]. Режим до- ступа: http://www.sberbank.ru/perm/ru/person/